小秋阳说保险-北辰
重疾险理赔因健康告知被拒赔如何处置？
在添置商业保险时，还有许多消费者并不深入的了解健康告知的重要性，也可能是对健康告知的问题不太清楚，所以也发生了许多拒赔案件的状况。
那健康告知究竟是什么呢？又以怎样的形式来影响到我们的投保呢？由于健康告知被拒赔又该处理？今天学姐就带着小伙伴一起分析一下重疾险的健康告知~
由于下文中存在大量的专业词汇，奉劝大家先了解基础的保险知识，便于大家更快速的理解下文内容：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、健康告知是什么？没如实告知会怎么样？
健康告知也就是被保人向保险公司坦白自己的健康状况，属于保险公司对被保人健康状况的一个风险评估。以本身已经罹患重疾为例，这种情况下自然不可能再通过健康告知，投保重疾险了。
而健康告知一般由健康部分和非健康部分组成。
健康部分的内容主要是问询被保人基本的身体情况，基本上会询问身高、体重、是否残疾、以及过往病史等；对于非健康部分而言，主要了解被保人的行业和生活习惯等等。
聊到这，该有人问了，如果不如实告知的话，会怎么样呢？
我国《保险法》第16条作了明确规定：
“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”
其实签订保险合同，这也能够平衡双方当事人的利益，基于最大诚信原则，要求被保人对保险人提出的有关保险标的的相关询问一定要老实回复。
不进行告知、告知有隐瞒当然是违反法律规定的，那么产生了理赔案件的时候，保险公司不承担赔偿责任。
但是投保的时候也会存在很多特殊情况，打个比方，譬如我不记得我究竟有没有这项问题、我当时投保的时候并没有理解对、我忘记了我有这项指标异常等等。那这时就有极大的可能会牵扯到《保险法》里的不可抗辩条款。
不可抗辩条款是我国《保险法》在2009年修订后新纳入的条例，其内容为：
“当人寿保险合同生效满一定时期（两年）之后，就成为了不能争议且不可撤销的法律文件，保险人不能再以投保人在投保的时候违反了最大的诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同的撤销权”。
可以从条例的内容能够看得出来，两年不可辩条款对我们消费者来说是非常有利的，如果我们由于自身记忆原因，遗漏掉了有的健康告知提及的问题，但其并未直接产生影响，两年内保险公司没有提出异议的话，过时间以后就不得再以此进行拒保。
不可抗辩条款的目的是保护消费者权益，控制保险人权利。可是无法防止居心叵测的人恶意带病投保进行诈赔。
保险公司全面分析自己的综合利益之后，未来可能会对健康告知做进一步问询或是设置更加严格的核保流程上。理赔上也容易因为道德风险原因产生不少纠纷。
因此不可抗辩条款存在一定的争议性，最关键的还是得在投保前做好健康告知，至于健康告知的详细内容而言，赶紧来看看这篇科普文章吧：
《投保时，健康告知有什么小技巧？》weixin.qq.275.com
二、因为健康告知被保险公司拒赔怎么办？
（1）与保险公司协商
要是保险公司做出了拒赔处理，如果消费者拒赔结果存在异议，不妨同保险公司协商或申诉。提出你的理赔诉求、对保险公司所给出的结果的看法，然后就是针对拒赔理由提供你的证据和依据。如果真的是拒赔不合理，通常保险公司也愿意跟理赔人一起协商理赔方案，解除纠纷的，这是自己消除争议较为简明的方法。
（2）向银保监会提出投诉
中国银保监会是国务院直属事业单位性质，其主要职责是依托法律法规统一监督管理银行业和保险业，为银行业和保险业合法、稳健运行提供保障，防范和化解金融风险，极大地保护金融消费者的合法权益，促进金融业的健康发展。
若是我们与保险公司协商沟通未果，不妨尝试着向银保监会提出投诉，在意见被采纳的情况下，相关保险公司负责人会收到保监会和保监局的警告，并采取监管谈话措施，发出监管函，帮消费者追讨回一切经济损失。
（3）起诉保险公司
要是通过上述方法，纠纷还是依旧存在就觉不了的话，就不得不考虑打官司了，因为维护公平和正义的最好武器就是法律。还能够很好地解决保险理赔纠纷问题。
要是的确是合理拒赔的话，也就只好服从决定了；要是不是合理拒赔或者有争议的话，用户就能够及时应对维护权益，如此便不会错过维权索赔的机会。
总结：
健康告知是保险公司测评被保人健康情况的，是一种正常的风控方式。消费者安然处之，如实告知就行了。
保险公司不一样健康告知都是有区别的，有些公司的健康告知比较严，有些则比较宽松。要是自身健康指数存在一些异常的话，推荐大家考虑考虑健康告知较为宽松的重疾险，学姐整理了一部分，如果大家感兴趣的话可以看看：
《最新！十大【健康告知宽松】的重疾险大盘点！》weixin.qq.275.com
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