健康告知大概概念是什么意思啊？因为健告被拒赔怎么办？买对保险很关键！

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小秋阳说保险-北辰

由于健康告知重疾险理赔被否决该做些什么？

在置办商业保险时，有不少消费者并不知道健康告知的重要性，也可能是对健康告知的问题不太清楚，这样间接或直接导致了许多拒赔案件的发生。

此时就有人想问，什么是健康告知呢？它又是怎么影响到我们投保的？因为健康告知被拒赔又该怎么办？今天学姐就带各位一起学习一下重疾险的健康告知~

由于下文涉及较多的专业词汇，大家不妨先了解一下基础的保险知识，便于大家能够更通透的理解下文内容：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、健康告知是什么？没如实告知会怎么样？

说白了，健康告知就是被保人向保险公司提供自己的健康状况，其实是保险公司对被保人健康状况的一个风险评估。正如本身已经得了重疾，因此自然不可能再通过健康告知，也不能投保重疾险了。

然而正常情况下健康告知由健康部分和非健康部分组成。

健康部分的内容需要被保人阐述自己的基本身体状况，比如一些基本的问题：身高、体重、是否残疾、以及过往病史等；而非健康部分主要询问被保人的所处行业、生活习惯（是否抽烟酗酒）等。

聊到这里，有人就想问，如果有欺骗的话，会怎么样？

我国《保险法》第16条作了明确规定：

“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”

签订保险合同主要是为了平衡双方当事人的利益，基于最大诚信原则，要求被保人对保险人提出的有关保险标的的相关询问必须得做到如实回答。

不告知、不诚实的告知自然是违反法律规定的，那么发生理赔案件时，保险公司有权不提供赔偿。

但是投保的时候也会存在很多特殊情况，举个例子，比如我不记得我有没有这项问题、我当时投保并没有理解对、我忘记了我有这项指标异常等等。那这时候可能就会牵扯到《保险法》里的不可抗辩条款了。

不可抗辩条款是我国《保险法》在2009年修订后新纳入的条例，其内容为：

“当人寿保险合同生效满一定时期（两年）之后，就成为无可争议且不能够进行撤销的法律文件，保险人将不可以再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同的撤销权”。

从条例内容方面能够了解到，两年不可辩条款确实考虑到了消费者的需求，在我们由于自身记忆原因，把一些健康告知提及的问题给遗漏了，但其并未直接产生影响，两年内保险公司没有提出异议的话，过了时间就不可以再以此拒保了。

不可抗辩条款的目的是保护消费者权益，约束保险人权利。但难免会有别有用心的人恶意带病投保进行诈赔。

保险公司出于自身利益的考虑，未来可能会在健康告知上做进一步问询或者是核保流程上可能会更加地严苛。就理赔而言，也容易因为道德风险原因产生不少纠纷。

因而不可抗辩条款有一定的争议性，关键看的还是得在投保前做好健康告知，至于健康告知的小技巧，感兴趣的朋友可以看看这篇科普文章：

《投保时，健康告知有什么小技巧？》weixin.qq.275.com

二、因为健康告知被保险公司拒赔怎么办？

（1）与保险公司协商

当保险公司做出拒赔处理的时候，如果消费者对拒赔结果有异议的话，建议可以跟保险公司进行协商或申诉。说出你的理赔诉求、对保险公司处理结果的意见，以及针对拒赔理由提供你所拥有的证据和依据。如果出现有拒赔不合理的情况，通常保险公司也愿意跟理赔人一起协商理赔方案，清除纠纷的，这对于自行清除争议来说是较为便捷的方法。

（2）向银保监会提出投诉

中国银保监会作为国务院直属事业单位，其主要工作职能是以法律法规统一监督管理银行业和保险业，使银行业和保险业维持合法、稳健运行，制止和消解金融风险，保护金融消费者合法权益，确保金融稳定。

假如我们与保险公司协商沟通不成功，可以尝试着向银保监会上诉，要是意见被采纳了，保监会和保监局会警告相关保险公司负责人的，并进行监管谈话，下发监管函，将消费者的相关经济损失追回。

（3）起诉保险公司

要是通过上述方法，不能解决纠纷的话，或许只能够打官司了，毕竟法律是维护公平正义的最后一道防线。还作为了解决保险理赔纠纷问题办法之一。

的确能够算作是合理拒赔的话，大家也就只能认可结果了；要是说算是不合理拒赔或者对于决定存在很多争议的话，用户也可以做到及时应对维护权益，不至于错过维权索赔机会。

总结：

健康告知是保险公司评估被保人健康状况的，是正常的风控方式之一。消费者以平常心面对即可，如实告知就行了。

不同保险公司的健康告知都不太一样，有些要求比较严苛，而有些则相对宽松。要是本身的健康指数有一些小的问题，不妨考虑考虑健康告知较为宽松的重疾险，学姐做了部分汇总，要是你们感兴趣的话可以来了解一下：