央行降息、美股熔断、余额宝收益跌破2%……2020的日子对所有人来说都不太好过。

利率下行的大背景下，如何将钱保值增值成为了大家热切关心的一件事。

之前学姐也提过，想要稳健理财，年金险是一个不错的选择，它的优势有：

• 安全性高，几乎没有风险

• 适合普通人的终身复利工具

我们今天要介绍的「光大永明·钻多多」，是一款市面上极其稀缺的4.025%高预定利率年金产品。

名字听起来就珠光宝气，实际收益率也非常可观！

一、钻多多年金险基本形态

光大永明钻多多年金险是一款短期年金产品，监管报备的名字是「安鑫禧」，基本形态挺简单的，交费3年或者5年，保障期间15/20年。

这款产品起投门槛比较低，5000起就可以起投了。

返钱的时间也比较快，第5年就有钱拿。

它的生存金很有趣，它每年领取的钱不是固定不变的，而是会「增长」的：首年给付基本保额，之后每年都能上涨保额的10%。

这个设计有点像是为了应对未来的通货膨胀，很贴心。

学姐直接举个例子，向大家更清楚地展示这款年金是如何领钱的：

30岁的王先生，给自己投保了钻多多年金险。

每年交20万，连续交5年，一共交100万。

5年后，王先生35岁了，开始领取生存金24600元。

由于保额每年能「增长」，36岁能领取27060元。

37岁能领取29520元。

……

生存金可以领至保单期满为止。

50岁能领61500元。

生存金总计688,800元。

到50岁还可以领取满期金，

也就是保费*105%，105万元。

简单来说就是，5年交100万，20年后再把这笔钱领回来，领回来的时候还加了点利息，可以领105万；

而从35岁-50岁保险公司每年发放的年金，就是我们的收益，加起来总额将近70万。

如果光算年金账户的IRR有多少呢？

20年的回报率就已经高达3.978%！

这么高的收益率简直让学姐眼前一亮！

如果附加上万能账户，让资金得到二次计息增值，收益将会更加客观。

1.增享宝（尊享版）万能账户

如果上面的生存金、满期金都不领取的话，就会放进万能账户中进行复利增值。

增享宝（尊享版）万能账户有几个特点：

① 保底利率较高

大家要注意，增享宝（尊享版）的保底利率是3%，这是市面上最高的保底利率账户。

不过其实际计算利率不确定，上期公布的实际结算利率能高达5.3%，未来就说不准了。

② 支持部分提取

万能账户可以随时提钱，解决燃眉之急：

如果王先生需要钱，可以随时从中提钱出来，前5年会收取手续费，依次为5%、4%、3%、2%、1%。

第六年后为0。

③ 保单持续奖励

虽然年金在转入万能账户时，需要收取1%的手续费，但在第5个保单周年日会以1%的「首次给付的保单持续奖励」返还到个人账户。

自第6个保单周年日起，每年还会发放1%累计转入保费的奖励到个人账户。

也就是说，第6年后，每年都可以奖励1万了……（以上面的测算标准计算）

接下来，我们还是用年金险的照妖镜——IRR来计算一下，钻多多分别在保底、中档和高档利率下的收益率。

二、钻多多年金+万能账户收益分析

如上图所示，在5年交的情况下，钻多多第9年才能回本，这意味着你在前9年退保都是有损失的，回本周期有点长。

所以我们在投保前，要确保在短期内没有其他紧急大额支出的需要，否则得不偿失。

老老实实等待它复利增值，这个产品的收益率还是很可观的！

如果按保底利率3%计算，到50岁，也就是20年保障期结束的时候，实际收益率3.59%，是最高的，之后反而降低。

如果按中档利率4.5%计算，到60岁，收益率就能超过4%了，之后收益率会越来越高，80岁的总收益有740万。

至于高档利率6.0%，大家看看就罢了，不能期待这个利率一直能维持下去，参考中档利率是比较实际的。

三、写在最后

假设我们种了一棵摇钱树，每年要花一笔钱买肥料、浇水、养护，这棵树前几年都不会有任何收成。

但是等树长大以后，就可以每年摘一次果（chao）子（piao），一直到终身，爽不爽？

这就是年金险的的运作方式，它与其他现金管理工具有着明显的区别：

• 安全性高，几乎没有风险；

• 适合普通人的终身复利工具。

但它也有缺点：

• 收益率不会太高，最高3~4%复利，不可能赚大钱；

•