过年在家，我妈跟我聊了一个不太好却很现实的东西：
火葬场大排长龙，大年初一也没停工。
有些遗体在租的冰柜里一直冻着，几天下来费用已经够买一个全新的冰柜了。
老一辈将原因归给了疫情。
具体是不是这样，咱不能乱说。
但有个事，我们做保险的却不能忽视。
随着新冠感染者越来越多，会不会引起重疾发病率的攀升，进而导致日后重疾险涨价呢？
01
我们可以大胆猜测一下。
比如取一份重疾险，30岁女性被保人，30万保额保到70岁分30年缴费，一年保费1920元。
考虑到重疾险不仅仅包含重疾，还有轻中症等保障，我们假设七成保费用于充当重疾的保障成本。
也就是1920元*70%≈1300元是重疾一年的保障成本。
保险的本质是众筹，说到底就是从所有投保人那里收取保费，然后为出险的被保人出钱。
1300元保30万保额，需要多少个投保人才能筹集到这30万元？
30万÷1300≈230人。
也就是说，保险公司要从230个30岁女性那才能收到30万的保费。
但这230名女性，只要1年内有1个出险了重疾，保险公司就要把30万全部赔出去。
单看保险公司收的保费跟赔的保额的话，收30万赔30万，看起来可能不赚不亏。
但如果算上设计、宣发、运营等费用，那估计得要亏大钱。
1/230=0.4%，表示的是保险公司要把所有保费，用予赔偿新冠导致重疾的概率。
So，当新冠引起重疾发病率在30岁女性人群中达到0.4%时，
对保险公司现存的重疾险产品运营就会带来极大影响。
了解过重疾险的人都知道，重疾险普遍还保障着其他上百种重疾，
其中不乏癌症这样的绝对赔偿大户，更别提还有理赔率极高的轻中症保障。
即使我们把这个概率缩小10倍，只有0.04%，
新冠导致重疾发病的赔付风险成本，仍占重疾险总赔付成本的10%。
也就是说，即便发病概率只有0.04%，保险公司所收的重疾险保费也有十分之一可能要赔给新冠引起的重疾。
作为一个单一疾病来说，这个成本占比可不低，直追肺癌、乳腺癌等高发癌症了。
果然有些东西，经不起推敲。
老实说，我对之后的重疾险定价费率有些悲观，感觉很难不涨价。
虽说越来越多的数据显示新冠病毒目前不那么可怕，
但多年后会不会引起各种疾病的发生，甚至死人，我的态度不算特别乐观。
现阶段才刚刚放开不到一个季度，很多东西都还缺乏足够的数据支撑。
So，真要不负责任地说，各位只能自求多福了~
但本着为自己为家人负责的态度，趁着身体健康把这些保险都买好了，日后放心睡安稳觉，
我觉得这才是应对这场疫情风波，最有效的做法。
说白了，就是找保险公司背锅~
02
既然聊到了重疾险，目前我最推荐的产品还是这些，没多大变动：
凡尔赛PLUS，这款是我的老相好了。
额外赔付比例高、时间跨度长，条款保障责任无暗病。
增值服务呢，也是业内标杆，全国700+三甲医院，都能帮忙预约手术和床位。
核保还宽松，算是重疾险中的天花板了。
达尔文7号，单次赔付产品里属它最便宜。
抛开凡尔赛PLUS的增值服务不说，它的性价比数一数二。
守卫者5号是现在新型的多次赔付重疾险。
轻中重共享多次赔付，重疾保额还能越赔越多。
价格也比传统的多次赔付型重疾险要低，万金油型的产品。
少儿重疾险我推荐的有2款：
招商仁和出的青云卫2号，跟国联人寿出的小淘气1号。
哥俩都是国家队成员，条款设置很亲民，性价比自然没话说。
哥哥青云卫2号能附加60周岁前首次确诊轻中重疾额外赔，
首次重疾赔付完，轻中症还继续有保障(要求非同组)。
弟弟小淘气1号则是多面体，可选责任丰富，满足多重需要，
特别是住院方面的保障，更是考虑周到：首次确诊重疾后住院，或非轻中重疾原因入住ICU，都能领取相应的补贴。
这5款产品我都仔细看过条款，没有暗坑，价格也不乱来，确实不错。
好啦，说了那么多，最后总结一下吧。
今天预测的内容呢，只是一个我担心的点而已。
大家也不必过分恐慌。
当然，提前准备还是要的，趁着身体健康把保险买好，算不上是一件坏事吧？
希望日后呢新冠能真正被人遗忘，我们以后的生活不会再因为它而改变，大家都顺顺利利~
往期推荐
