最近老有客户找我聊存钱养老这事儿。
说来说去，无非就是在纠结这两个方案——
1.放银行定存，吃点利息
2.买养老年金险，以后退休了每年有钱领
其实我也纠结过，
但对比完收益后，就下定决心了。
01
来找我咨询的客户，很多是30岁左右。
下面我们就以30岁女性为例，一次性拿50万块放银行定存，每5年到期又继续存进去，
就这样到60岁，假设年利率是2.75%且一直不变，来看看收益情况：
到60岁，本金＋利息变成了108万+。
单纯看这个收益，我打心里觉得很不错了。
但是年利率2.75%，真的能维持30年之久？
近年来银行已经多次下调存款利率，今年9月份，四大行的3年期存款利率降到2.6%，5年期更是降到2.65%，连2.75%都没有。
这个趋势，不太乐观。
所以上面的演示只能作为参考，不能抱太大期望。
那如果换成买养老年金险呢？
假设分5年交，每年交10万，如果选择投保养多多3号保证领取20年版本，我们来看看收益情况:
总投入一样是50万，选择这款保证领取20年的养老年金险——
60岁开始领钱，每年能领74800元，
领20年，就能领到1496000元。
划重点：
因为这款产品是保证领取20年的，要是在保证领取期间不幸挂了，这1496000元也跑不了，没领完的保险公司也会赔给我们。
对比一下前面银行定存的108万+，这个保证能到手的149万+，差距很明显。
关键是，领完这保证领取20年的钱，后面只要我们正常活着，还能继续每年领钱，活到老领到老，一辈子不愁没钱花。
另外，这两个方案，灵活性方面也是有区别的。
02
钱放银行定存，为了能拿到约定好的利息，灵活性很受限制。
但是买养老年金险，它有现金价值，如果着急用钱，可以使用保单贷款，一般能贷出不高于80%的现金价值出来用。
不过等到我们退休要用钱的时候，前期在银行定存里获得的本金和利息，我们就可以随意支配了。
而买养老年金险，就是每年领一次钱，就像领公司的年终奖一样。
前者灵活性强，但如果不懂得规划，花钱大手大脚，可能会坐吃山空。
后者相对没那么灵活，但只要我们活着，钱是领不完的，就像国家发的退休金一样，特别稳定，如果前期投入足够多，那就能确保我们长期拥有高质量的养老生活。
这么对比下来，我个人会更偏向养老年金险。
抛开确定的高收益不说，我觉得养老是需要安全感的。
钱太多，揣在我们兜里未必安全。
我经常给我爸妈发一些防诈骗视频。
因为上了年纪的老头老太太很容易被骗钱，真实案件可太多了。
虽然现在我很自信，觉得自己不会被骗，但是老了的时候很难说，骗局那么多，而且还在不断升级，很多年轻人都不知不觉上了当。
我身边就有人被骗过，他说只是接了个电话，30万就没了。
要是我老了，攒了大半辈子的钱一下子被人骗走了……真不敢想下去。
所以，规划养老的话，买养老年金险比较稳妥。
03 秋阳有话说
可以看到，这两个让很多人纠结的养老方案，差别还蛮大的。
但其实，存钱到银行跟买养老年金险并不矛盾，这两者不是非得二选一。
我把一部分钱放银行定存，一部分钱拿来买养老年金险，也完全不冲突，这样分散投资，还能一举两得~
看到这里，你的养老钱应该怎么规划，想必你的心里已经有了答案~
如果你想买养老年金险的话，最好趁早入手，因为目前利率下行趋势明显，高收益的养老年金险估计不会留太久。
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