1分钟内能发生多少事情？

吃完一根香蕉，喝完一杯咖啡，穿好一双鞋子，或者…7个人确诊出癌症。

中国每年新发癌症病例380万，平均每分钟就有7个人患癌。

尽管癌症高发，许多人仍不愿意谈论癌症，觉得「晦气」；

不愿意体检，觉得「现在挺健康的」。

今天学姐不贩卖焦虑，只想和大家理性地探讨癌症：

• 中国目前癌症的现状？

• 人一生中患癌症的概率有多高？

• 面对癌症，保险能做些什么？

• 为什么一检查就是晚期？

太多人对癌症充满陌生，一无所知。

一、癌症的原因与现状

只要你活得够长，就越有机会得癌症。

这句话不是危言耸听，我们日常认知中的环境污染、生活陋习、食物结构只是在一定程度上影响了癌症发生率，最根本的原因其实是年龄。

我们看看发达国家的人均寿命与癌症发生率排行对比：

一般来说发达国家的医疗卫生条件、生活环境都要更优秀，但全世界癌症发生率最高的10个国家里，9个都是发达国家。

从近期世卫组织公布的数据地图中也可以证实这一点：

*世界癌症发生率（年龄标准化）

颜色越深，意味着患病率越高，颜色深的基本是欧美发达国家。

中国的癌症发病率，在世界上其实是排在近70位，远没有大家想象的高。

不过癌症发病率并不是关键，死亡率才是。

现在流行一个词叫「带癌生存」。

许多人对癌症的误解是：我们一定要杀死所有的癌细胞，才能治愈癌症。

但其实不是。

早在2006年，世界卫生组织就已正式宣布：

癌症的本质是一种慢性病，不会快速致命，生长速度很慢，可以带癌生存。

欧美的经验也告诉我们，随着经济发展，癌症虽然会越来越多，但死于癌症的人会越来越少。

不过，目前在中国癌症的死亡率不容乐观。

1.中国癌症的死亡率

下面这张图，更能反映中国现在面临的严峻现状。

*世界癌症死亡率（年龄标准化）

颜色越深，意味着死亡率越高。

中国是癌症死亡率最高的国家之一，超过了患者更多的欧美国家。

二、人一生中患癌症的概率有多高？

“人一生患重大疾病的概率是72%”，学姐刚听到这句话的时候，只想知道自己还能活多久…

直到一位统计学朋友告诉我说，这个数字应该是“终身患病率”，不是“每年患病概率”。

虽然这句话的来源已经不详，但根据保监会公布的《中国人寿保险行业经验生命表》和《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》来简单算一下，可以发现重疾患病概率如下：

稍微平均一下就是71.6%，跟流传的那句“72%”似乎也差不多。

但这个统计学意义上的概率，可能跟我们日常理解的概率有些不一样。我们一生中患重疾的可能性如此之大是事实，但每个年龄段发生重疾的概率相差巨大也是事实。

上面那个71.6%是一个累计患重大疾病的概率，但实际上我们在20岁、30岁、40岁时发病的概率都大不相同。

甚至不同地区的医疗条件、环境、生活习惯也会影响到每年的发病率，比如我们听着是71.16%的概率，看着下面的表似乎又不那么触目惊心。

所以我们换一个，看看各年龄段的患重疾概率：

这个概率是指首次重疾的概率。30岁之前，无论男女罹患重疾的概率都在1.5%以下，少儿时期患重疾的概率非常低，这也是儿童重疾险便宜的原因。

越过30岁后70岁前，重疾概率在34.41%和25.76%，是人生中最重要的40年，作为家庭最重要的支柱，身体健康时刻影响着家庭的财务状况。

到了80岁以后，重疾患病概率就超过5成了。

虽然我们年轻的时候总想着疾病离我们很远，但是另外有个说法更简单粗暴：没发生就是0%，发生了就是100%。

所以人一生患重大疾病的概率是72%，这句话并没有那么虚。

三、如何利用保险来规避风险

随着医疗水平的发展，现在许多癌症都不再是绝症。

好消息是新药越来越多，治愈的希望越来越大。

可是贵到我们用不起。

这就是为什么《我不是药神》中大家都要买印度的仿制药物。这是一个非常现实的问题。

学姐还找到了2016年，香港汇丰银行官网公布过的几个高发癌症治疗费用。

其中具体到一些检查费、手术费、靶向药等费用：

如果仅仅是切除手术，如大肠癌或肺癌，费用还能控制在50万以内（港元），比如大肠癌治疗费用在41.7万港元。

但如果配合了一些最新的治疗方式，如标靶治疗、免疫治疗（如图中的乳腺癌），费用就如窜天猴一样拦不住了。

标靶治疗参考费用：40-240万不等；

免疫治疗参考费用：85-360万不等。

未来不可预期的高昂治疗费用，我们只能用保险来给我们兜底。

万一患癌，能够用最好的药最先进的治疗，安心与病魔抗争。

1.重疾险

市面上所有成人重疾险，对常见的25种重大疾病定义都一样，采用的是2007年中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的重大疾病定义。

恶性肿瘤是最高发的一种重疾，随便打开一个重疾险的条款，在第一条就能看到其疾病定义：

恶性肿瘤确诊即赔，只要医院诊断为恶性肿瘤，就可以判定出险。

保额50万，就赔50万。

不过，大家清楚癌症的高发性，也担心癌症之后会复发，于是就干脆再出几百到一千多元附加上癌症多次赔付。

这种担心不无道理，癌症的治愈难度和复发率不可低估。

学姐查了一下数据，患癌3年后的复发概率还有20%。

20%，这概率真的不低。

*香港保险科普《疾病多次理赔发生概率表》

要知道，我们一旦患癌出险，就意味着永久失去了重疾保障。

如果癌症复发，上次赔的钱一定是不够用的。

而如果附加了癌症多次赔付，就又能得到50万的赔付，这是再一次「重生」的机会。

甚至还不止50万，有些产品能赔付120%保额，这是目前市面上的最高水准。

此外，有些产品还可附加特定恶性肿瘤保险金，下面以达尔文超越者为例，我们来看看这项保障责任有什么用处。

*达尔文超越者保险条款

少儿额外赔付基本保额，男/女性成人则额外赔付50%的保额。

2.那「特定」是指的哪些病种呢？

*达尔文超越者保险条款

不得不说，保险公司单独拎出这些癌症额外来赔真是太贴心。

这些病在癌症中基本都