最近大家都在研究个人所得税退还。

附加各种专项扣除后，一年下来能退不少税。

其中有一个附加项是「商业健康险」，很多人就会来问，我买了商业健康险呀，怎么没有「税优码」？

先给大家交个底，大家买的99.99%的商业险都没有税优码。

只有「税优健康险」这个特别的品种，才有。

一、税优健康险到底能抵多少税？

比我们想象中少得多。

税优健康险按2400元/年或200/月在税前扣除，等于变相减少了个人所得税。

计算公式为：

个税缴纳金额=（税前工资－五险一金－5000 －200）×适用税率－速算扣除数

现在个税起征点是5000元，相当于提高了200元的起征点。

从上图可以看出，5千~8千工资一年可以优惠72元，8千~1.7万工资一年可以优惠240元。

哪怕你月入10万，每年也就优惠个1千元的税。

税是节了，但这个额度就真是意思一下，没什么太大意义。

税优健康险的保障怎么样呢？

二、税优健康险有什么保障？

税优健康险是个医疗险+万能账户的形态。

医疗险能报销医疗费用，这个很容易理解。

万能账户真是个让人头疼的玩意，明明就是个理财账户，一点也不万能，非要取名万能账户。

先看医疗险部分，住院及前后门急诊每年有20万报销额度。特定门诊医疗费用2万。

如果你是健康体：

终身保额80万，每年最高20万保额；

如果你是带病体：

终身保额只有15万，每年最高保额4万。

税优健康险是真正的保证续保医疗险，最长可以续保至法定退休年龄。

社保内用药100%报销，社保外用药80%报销。

保障部分还不错。

每年2400元保费，扣除掉用于医疗险的保费后，剩余部分就会进入万能账户：

万能账户的保底利率是2.5~3%。

以30岁为例，年缴费2400元，扣除277元医疗险保费，剩余2123元就会进入万能账户，每年可以赚取一定利息。

到达一定年龄后，万能账户就不再增加本金，但可以继续累计生息，直到退休后，这笔钱可以用于购买商业保险或者支付个人医疗费。

整体来看，万能账户的作用也有限。

不能提前支取，只能退休后使用，而且额度也不高。

三、税优健康险值得买吗？

这个险种的优势在于：

1）可以带病投保，既往症也能赔。

无论是三高、糖尿病，还是一些常见的心脑血管疾病，都可以带病投保，半公益性质。

一般商业医疗险的健康告知都比较严格，带病体很难购买。而国家医保的报销上限又很难满足大病医疗的费用支出，用税优健康险解决带病体的一部分医疗费用倒是不错。

为什么说一部分？税优健康险虽然可以从承保带病体，但每年可报销额度也只有几万元。

2）无等待期，即刻生效，生效即刻理赔

今天买了，明天就能拿着医药单报销。

3）真正保证续保的医疗险

停售、下架都可以继续购买至退休，而且费率会明明白白写到合同里，不会乱涨价。

说完了优点，也要细数下税优健康险的缺点。

4）整体保额较低

健康体的年度限额是20万左右，终身限额80-120万。

以几百元保费的价格对比来看，比市面上的百万医疗险要差不少。

5）占用保费不少

虽然每年交的2400元，有相当一部分是进入了万能账户。但这部分钱要一直到退休才能支用，等于占了2400元的费用，只使用了10%用作医疗险费用。

6）抵扣不了多少个税

前面也算了，按收入不同来进行抵税，月入一万也就每年抵扣两百多元。为了抵税而购买这个税优健康险显然没必要。

最后总结，税优健康险值得买吗？

如果是带病体，最好购买。这样的带病投保的医疗险，能给病人提供一些医疗费用支持也是非常不错的。

如果你是健康体，为了给以后储备一笔看病的钱，或者担心以后百万医疗险比较难续保，也可以投保。

只是税优健康险对于保险公司来说实在没多少利润，也没什么动力去售卖，所以我们能接触的购买渠道并不多。

对于身体健康的普通人来说，税优健康险只是个锦上添花的品种，想做好疾病保障，还是得靠重疾险和百万医疗险。