实行了13年的重大疾病保险定义终于要修改了。

很多人问，到底是现在买保险更好，还是等新规落实了再买？

学姐的回答是——

保险趁早买，是永远不过时的真理。

理由：

• 早买早保障，风险真空期我们承受不起；

• 新规并没有改革重疾险的发生率及价格，该保障的病种都有，甚至更多；

• 新规降低了轻度甲状腺癌的赔付额度；

• 轻症赔付比例限定在20%；

• 你确定你的健康情况不会变化吗？

这次重疾定义修改非常重要，下面再具体聊聊对我们有什么影响。

01 重疾数量从25种增加到28种

▎评价：良性

增加的三种病分别为：

• 严重慢性呼吸功能衰竭

• 严重克罗恩病

• 严重溃疡性结肠炎

虽然这3种重病不在原来的重疾统一疾病列表里，但目前的重疾险产品都高达上百种病，大部分也囊括了这3种病。

只要不是买了特别坑的产品，都没啥大影响。

从行业角度来说，统一了3种高发重疾定义是进步，保险公司扯皮的空间进一步缩小了。

但为啥不能是「严重冠心病」呢？？？

02 规范轻症定义，限制赔付比例

▎评价：小遗憾

自从重疾险出现轻症以来，一直都是粗放式管理。

各家保险公司自行定义轻症，自行确定赔付比例，有保10种轻症的，也有保50种轻症的，有轻症赔付20%的，也有轻症赔付45%的。

测评自媒体也最爱拿高发轻症来开涮，尤其几年前国内卖得最火的一款大公司产品，居然没有「轻度脑中风」，被连着喷了几年才被舆论制服，最后补了这个病种到新款产品里。

事实证明群众的眼睛是雪亮的。

这次新增的轻症疾病分别是：

• 轻度恶性肿瘤

• 较轻急性心肌梗死

• 轻度脑中风后遗症

银保监会对于疾病的统一还是比较谨慎的，但最终入榜的也仅仅3种疾病，许多轻症理赔经验还需要时间来验证。

从疾病定义来看，学姐觉得这几点让我们「略有遗憾」：

• 原位癌被剔除出「轻度恶性肿瘤」的行列；

• 轻度脑中风后遗症理赔更严格细致了。

更重要的是，这3种高发轻症，都被限制在20%的赔付比例。

这岂不是美了常年坚持20%赔付比例的大公司们？终于可以名正言顺地说「老子就赔两成」了？

倒是把轻症赔付比例越抬越高的网红重疾险有些无奈：

赔40、45%还错了吗？

03 扩展、优化重疾定义

▎评价：良性

4大高发重疾得到了扩展，分别是：

重大器官移植术：增加小肠移植保障。

冠状动脉搭桥术/心脏瓣膜手术：从「实施了开胸」的手术条件，替换为「切开心包」/「切开心脏」，意味着微创手术也能赔了。

主动脉手术：新增两种手术，理赔范围扩大。

除了这4大高发重疾外，还有12种疾病也有微调，旨在让定义更科学严谨，符合现代医学的检查及手术条件。

那是不是新规落实以后的重疾定义，对消费者更友好呢？

是的，但是！

现在的重疾定义也一样受到保护。

2019年12月实施的《健康险管理办法》中第23条提到：

保险公司在健康保险产品中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医学技术条件发展的趋势。…被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。

可以说修订前的重疾产品是「脚踏两条船」，符合原定义可以赔，万一不符合也能用新版定义来赔——毕竟要符合通行医学诊断标准。

所以完全不用担心现在买保险会吃亏。

04 甲状腺癌被分级

▎评价：遗憾

此前一直传言甲状腺癌要被开除出癌症的行列。

现在尘埃落定了，没有开除——

只是被分级了，按轻重程度进行分级赔付：

• 轻度甲状腺癌属于轻度恶性肿瘤

• 中度甲状腺癌属于严重恶性肿瘤

实际上还是降低了甲癌的赔付比例…原来患个甲癌，三天手术一星期出院，花费两三万，就能赔个几十万出来，经常被戏称为「喜癌」。

这种癌症对身体伤害极小，确实也不应该跟白血病、胰腺癌等更为严重的癌症并列。

重疾定义是进步了，坏消息是以后就没有「喜癌」了。

毕竟甲状腺癌是最高发的疾病之一。

有甲状腺家族史的，建议…你懂的。

05 规范自行添加病种

▎评价：良性

虽然重疾规范病种的13年来都只有25种重疾。

但现在的重疾险产品有哪款低于100种的？有时候学姐看着某些鱼龙混杂的病种真是哭笑不得：

• 严重幼年型类风湿性关节炎

• 严重幼年性类风湿性关节炎

• 克雅氏疾病

• 雅克氏疾病