最近很多人找我咨询家庭保险配置。
沟通后我发现，大家会产生买保险的念头大多是因为：
身边的朋友或者亲戚，突遭意外或是不幸患病。
对于普通家庭而言，上有老下有小，还有车贷房贷...
真的经不起一点儿“意外”。
配置保险将风险转移出去，是最简单，性价比也最高的方式。
那具体要怎么买？能不能又省钱又买到好的产品？
我以上个月接待的读者菲菲为例，看看她们一家三口是怎么买的。
01
沟通情况
菲菲今年28岁，她先生今年30岁，女儿则刚满2周岁。
两口子都在私企，菲菲是搞行政工作的，先生是程序员。
他们生活在一线城市，年收入合计有35万左右。
虽然收入比较可观，但他们有房贷压力。
菲菲表示，每年打算拿2万元左右给一家三口买保险。
同时，她也提出了自己的要求：
想要配置保障全面、性价比高的保险。
那肯定是没有问题。
不过在此之前，得先看看他们的身体健康情况。
一番沟通过后我得知：
菲菲：体检曾查出过乳腺结节2级，不过近半年有开始运动；
先生：身体健康，偶尔因工作原因需要加班；
女儿：身体健康，活泼好动。
整体来看，他们仨还是很好买保险的。
所以我给菲菲的建议是，一家三口把需要的健康险都买上。
如此一来，就能将疾病、意外等风险有效转移出去：
02
健康险方案
我挑健康险的原则简单粗暴，不是综合性价比第一，就是特色保障第一。
可以说，当你花上大量时间去研究产品，优中选优，最后会发现：
噫，这不是秋阳推荐的那款吗。
首先是菲菲和先生的保险方案。
【重疾险】
我给他们夫妻俩挑选的，是综合表现最佳的产品。
先生：同方全球人寿—凡尔赛PLUS
菲菲：君龙人寿—超级玛丽8号
先生买的凡尔赛PLUS，有诸多优点：
① 重疾额外赔给力，不仅60岁前有额外赔，60-64岁也有。
② 轻中症共享5次赔付次数，尽可能贴合不同消费者的情况。
最重要的，是它的绿通服务很优秀：
对接国内700多家三甲医院，承诺7天内安排副主任及以上专家/床位/手术。大家耳熟能详的北京协和、四川华西(承诺30天内)等均在其列。
对于华西医院，菲菲这个川妹子再熟悉不过了。
她先生也是看中这点，很快敲定了凡尔赛PLUS。
只是可惜了菲菲，由于乳腺结节的原因只能退而求其次买别的。
但好在，对于我挑的超级玛丽8号，她还是很认可。
相较于凡尔赛PLUS，超级玛丽8号的优势在于：
① 疾病关爱金给力，60岁前首次确诊重疾可额外赔100%保额。
② 癌症津贴实用，无论是新发、复发、持续与转移，都能领。
并且这款重疾险，对患有乳腺结节的女性朋友比较友好：
只要近半年内的检查没有异常，且最近一次乳腺超声检查分级为1级或2级(从未有过0级或3级及以上)，就可以标体承保。
再加上定价便宜，菲菲很是满意。
【百万医疗险】
大家都熟悉的——太平洋医享无忧。
这款产品我也测评过很多次了，它的亮点很突出。
保证续保20年、大公司出品、基础保障全面无缺失。
该有的一般住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊一个不少。
定价方面也给力，在本就比同类产品低的基础上，推出家庭投保优惠。
菲菲一家投保家庭版，就享受到了折扣，还共享1万免赔额。
最重要的，癌症保障到位。
质子重离子保障：400万保额，扣除免赔额后100%报销；抗癌特药保障(可选)：200万保额，0免赔100%报销。
赔付比例不仅高，抗癌特药还写进合同，可提供长达20年的保障。
所以菲菲一家三口的百万医疗险，我都推荐的医享无忧。
不过最近平安健康也上新了一款实力强劲的产品——长相伴。
保障各方面都不输医享无忧，甚至可以说是有过之而无不及。
只是可惜菲菲一家没赶上，小亏几块钱。
【定期寿险】
定寿非常简单，保身故/全残，家庭经济支柱必备。
臻爱2022作为大公司的产品，一直以来口碑都很不错。
它的优势在于：免责条款少、可保猝死、价低。
我给菲菲夫妻俩，各自配了100万的寿险。
主要是考虑到他俩都是家庭经济支柱，万一哪方不幸身故了，伴侣和孩子的生活质量会大打折扣。
【意外险】
意外险，就是保意外。
夫妻俩我都推荐的是——小蜜蜂3号(典藏版)。
核心的保障：
50万意外身故/伤残+5万意外医疗+100元/天意外津贴+30万猝死。
而且驾乘私家车意外额外赔付方面，要比一般意外险更高。
接下来，女儿的方案。
一样的逻辑，百万医疗险依旧是推荐医享无忧。
不同的点在于，小孩有专属的少儿重疾险和意外险。
【重疾险】
菲菲给女儿买的，是老牌公司招商仁和推出的青云卫2号。
这款产品保障到位，额外赔、少儿特疾/罕疾，该有的都有。
而且，它的重疾二次赔与癌症二次赔可叠加，市场少有。
最后，青云卫2号的价格不贵，且增值服务全面。
日常门诊安排、常用药8折购药优惠、就医绿通这些，都有。
【意外险】
意外险，我个人非常看重，每年都会给家里两个娃续。
因为孩子面临的意外伤害，本身就多。
什么骑自行车摔伤、被热水烫伤、抢小猫的食物被挠伤......
平安的这款小神童2022意外险，不仅0免赔额，不限社保100%报销，还有烧烫伤、误食异物医疗等可选责任。
很适合给孩子买。
简单小结：
这一套方案买下来，菲菲一家三口的保障就齐了。
整个家庭的年度保费是20375.15元，压力也不会太大：
和菲菲情况类似的三口之家或是四口之家，可以参照他们这套方案。
再根据实际预算、需求，或加或减少保额及保障内容。
如果是情况特殊拿捏不准的朋友，也可以划至文末找专家帮忙。
03
增额寿方案
五一节后，也就是昨天我正在写这篇文章的时候，
菲菲又找到我，说想给女儿买份增额寿。
假期她跑遍了各大行，发现存款利率真的是一年不如一年。
将来女儿读书、结婚、买房......花的都是钱啊。
所以她和先生打算，在经济允许的范围内再购入一份增额寿。
趁着现在年轻还能多赚钱，早些为女儿做打算。
而对于增额寿，菲菲和先生最大的要求就是收益要高。
只是可惜，那些顶尖收益的产品都随着历史巨轮滚滚而去。
现在的增额寿，大多都达不到复利3.5%的高度。
我筛选对比了不少产品，找到了款目前收益最可观的
——弘康金玉满堂典藏版。
按照他们夫妻俩的计划，打算每年交6万，交5年。
我给他们演算了详细的收益情况：
女儿18岁时，保单现价47W+，可以每年取出部分用作大学学费；
22岁时，保单现价54W+，可以用作深造或是创业；
32岁时，保单现价77W+，结婚、买房首付，都OK。
这份保单，会伴随女儿一生。
只要女儿活着，就能不断创造价值，不断取钱来用。
整体收益比较可观，后期IRR也能达到3.48%的高度。
虽然比不上以前的产品，但在当前也很不错了。
不过对于金玉满堂典藏版的减保规则，大家还是要注意下。
具体的我不展开说，想深入了解的朋友可以划至文末找专家帮忙。
04
哔哔两句
对于买保险，我一向秉承的原则就是：
不盲目追求贵的，只看重保障好的。
健康险也好，理财险也罢，
只要是在我们的负担范围内且能满足需求，就OK。
像菲菲买健康险，2万/年拿下一家三口顶配的保障。
在此基础上，还能余些闲钱投资理财险。
这不比那些执着于大公司、大品牌的朋友明智很多吗。
所以情况类似的家庭，可以适当参考菲菲一家的保险配置思路。
当然啦，不能完全照搬。
毕竟千人千面，适合自己的才最重要~
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