前阵子，我不是聊了银行卖增额寿的底层逻辑吗。
很多朋友问我：银行卖的增额寿，产品会不会更好哇？
为了满足你们的好奇心，
我专门跑了几个银行，找来比较有代表性的5款产品。
话不多说，直接开扒~
01
探店过程
我大概去了5、6家银行，家家都有增额寿卖。
不过不管去哪家，流程都差不多。
以工行为例，接待我的银行柜员，是个声音好听的小姐姐。
听到我想买理财，她给我介绍了一大圈。
什么结构性存款、理财产品、大额存单、养老年金、增额终身寿...Balabala一大堆。
重点安利了增额寿，说真的是个好东西：
第一，绝对安全。
她说增额寿跟定存啊国债啊，都是同风险级别，是保本的。
第二，收益可观。
增额寿收益是复利增长的，后期单利很可观。
而且能拿多少钱，都是白纸黑字写进合同的~
第三，取用灵活。
回本后，可以通过现金价值减保。
拿多少自己定，领取时没有手续费。
第四，锁定利率。
小姐姐说，这几年来利率都是往下走的趋势。
你看最近存款利率一直在降，定存毫无优势。
而增额寿能锁定利率，你把一部分闲钱放进去，很不错呀。
假装小白的我，连说了三声好。
但是呢，这话从银行内部人员口里说出来，感觉还挺靠谱。
大概是，老百姓对银行有朴素的信任感吧。
不过可能因为我去的是工行，感觉小姐姐有意无意地强推工银安盛的产品。
再加上，沟通过程中能明显看出她对增额寿不是很熟。
因为她反复强调收益复利3.6%，没猜错的话，应该是把保额增长率当成收益来看了。
能理解，毕竟银行柜员不是专业卖增额寿的，可能只是兼职。
而且在这我要提醒一句：
银行卖的增额寿，跟我平常推荐的增额寿没啥区别。
因为银行只是个普通分销渠道，仅此而已~
02
收益情况
既然老百姓这么信任银行，真实收益也得拉出来溜溜。
我挑的这5款产品，分别是各大银行的当红炸子鸡：
(建行)建信人寿龙耀一世C款(工行)工银安盛鑫如意玖号
(邮政储蓄)中邮年年好邮保一生C
(招行)招商信诺和瑞一号
(中行)中银三星尊享人生
老规矩，分3种常见缴费方式(3年交、5年交、10年交)，给大家演算下收益。
以30岁男性，年交10万保费为例。
【3年交，总投入30万】
5款产品都在投保的第5年，实现回本。
收益方面，中行的尊享人生最为亮眼。
缴纳30万保费的情况下，30年后现价773516元，IRR为3.32%。
最差的是建行的龙耀一世C款，
同一时间段，IRR还在3.0%出头晃悠。
【5年交，总投入50万】
5年交和3年交情况比较类似，我简单提下:
回本时间几乎统一在第5年，
不得不说，银行卖的增额寿，回本是真的快。
有的朋友很在意回本时间，
但要注意了，这里回本快是有代价的：
比如工行的好邮保一生C，第5年是回本了。
可是你存了50万，5年后现价才只有501550。
只多了1550块，IRR只有可怜的0.10%。
有啥用呢？
还不如买个5年期定存呢。
不过银行的增额寿就是这样，设计成回本快也是为了迎合储户需求。
【10年交，总投入100万】
注：中邮年年好邮保一生C不支持10年交，所以只对比4款。
总体收益最高的，还是中行的三星尊享人生。
招行和工行的产品表现中规中矩，建行的龙耀一世C款垫底。
总体来看，
中行的三星尊享人生在这5款产品中嘎嘎乱杀，3/5/10年交收益都是第一。
03
减保规则
减保规则关系到取钱的灵活性，所以需要重点关注。
注：以产品条款实际规定为准
其中，减保规则最香的，当属建行的龙耀一世C、中行的三星尊享人生、招行的和瑞一号。
没有次数和比例限制。
而且建行的龙耀一世C的减保规则，是写进合同的。
接下来，
工行的鑫如意玖号，是比较正常的【基本保额的20%】为限。
通俗理解，最快5年内，就可以把绝大部分钱取完，还不错。
也是当下的主流设定~
而中行的邮保一生C，减保就没那么友好了。
按照它的约定规则，假设年交10万交5年，总保费50万。
后续每年只能取10万。
要是你投保第30年开始减保，账户里的钱已经增值到了近124万。
想要把账户里的钱取完，得十几年...
04
值得买吗？
一路对比下来，中银三星尊享人生无疑是表现最好的：
收益最高+减保灵活。
那，它值得买吗？
比比就知道了，我随手丢了一款线上增额寿进去：
先看回本速度，参考产品明显要慢几年。
但是呢，
它的收益几乎无敌，有点独孤求败的意思。
保单第50年，IRR高达3.48%。
反观银行系产品，涨起来是真费劲，徘徊在3.2%-3.3%之间。
你想啊，交同样的钱，
它比银行系中收益最高的中银三星尊享人生，多了12万+。
比建信人寿的龙耀一世C款，更是多出近30万的收益。
不扯什么减保规则、附加权益了，收益实在差太多了。
这可是白花花的银子啊朋友们~
要知道买增额寿，大家都很诚实——收益才是最关键的。
这里就可以看出信息不对称了，
因为很多人是通过银行，才了解到增额终身寿是理财用的。
收益参考对象并非市面的顶级增额寿，而是低利率的银行定存、国债这些。
这样一来，银行卖起来得心应手...保险收入暴增。
所以，咱们买增额寿时，一定要注意辨别。
不能因为是银行推荐，就自带光环，放弃对于产品的对比分析。
否则买的产品不合适，吃亏的还是我们自己啊。
秋阳的小点评：
总有人说：
银行系或者是大公司系的增额寿，给的安全感比较足。
但它再牛x，你买它的增额寿也不会多给你一分钱。
储蓄险的本质是一份合同，能拿多少钱，都是提前说好的。
而且有金融监督管理总局和保险法盯着，你怕啥？
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