前不久，我们千呼万唤的《个人养老金实施办法》终于发布了！
还是由人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会5部门联合参与发布的，特有排面~
这两天陆续有粉丝来问：
这是啥？
必须参加吗？
对我有什么好处？
……
事关你我的养老金，确实有必要了解清楚~
01
Q1：个人养老金是什么？
个人养老金，其实是政府政策支持的补充养老保险制度。
用大白话来说，就是我们个人自掏腰包存一笔钱到个人养老金账户里，选择购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等个人养老金产品。
注意：我们需要先通过专门的信息平台去建立个人养老金账户，才能够在符合规定的机构那里购买金融产品哈~
若符合以下任一领取条件，就可以每月、每年或一次性取钱出来：
1.达到领取基本养老金年龄；
2.完全丧失劳动能力；
3.出国（境）定居；
4.国家规定的其他情形。
对了，如果不幸挂了，个人养老金资金账户内的资产是可以继承的。
Q2：谁能参加个人养老金？
只有在中国境内，参加了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，才可以参加。
注意：“劳动者”必须满16周岁且未达到法定退休年龄，正在领取退休金的，或者没有参加工作的小孩、青少年，是不可以参加的哈。
可见，个人养老金是作为一种基本养老保险的补充，并非替代。
参不参加，也是由你自己说了算。
Q3：参加个人养老金的好处是什么？
一是安全性比较高。
有政府把关，我们个人养老金资金账户可以买的基本都是低风险的金融产品。
比我们自己瞎买要更靠谱些，毕竟是养老钱，安全最重要~
二是有税收优惠。
首先，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。
举个例子，小明今年需要计税的收入是30万。
今年他往个人养老金账户缴纳1万，他计税的收入就变成了29万。
注意，不是少收1万税费哦，是需要计税的收入少1万。
要是前者，我现在就立马去排队参加哈哈~
其次，计入个人养老金资金账户的投资收益，暂不征收个人所得税。
意思就是，领钱之前，这个账户的投资收益暂时不用收税~
最后，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。
这个好理解，领钱的时候需要扣3%的税，这比正常缴纳的个税要划算~
那，这样的好处，值不值得我们参加呢？
以及，有没有更好的选择？
02
有两个点大家先要明确：
1.并非0风险
前面也说了，有国家把关，通过个人养老金资金账户投资符合规定的金融产品(储蓄存款、商业养老保险和公募基金等）是相对安全的。
划重点：是相对安全，并非0风险，该亏还是得亏。
官方文件也特意强调了：
销售机构要以“销售适当性”为原则，做好风险提示，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品。
按现在多家银行下调大额存单利率的趋势，收益应该高不到哪里去，以后年化收益估计很难超过3%。
所以，你想参加的话，选产品的时候得好好衡量一下~
话说回来，国家鼓励我们买个人养老金，我猜初期的话，产品的稳定性应该没问题，不会亏，毕竟大家都看着呢，新的项目，搞个负的收益，那不是狠狠打GJ脸么……
2.支取不灵活
个人养老金资金账户的缴费非常灵活，每年参加或者部分年度参加，年度内缴纳多少、是一次性缴纳还是分次缴纳，选择权都在你的手里。
只可惜，存钱容易取钱难。
个人养老金资金账户实行封闭运行，不得提前支取。
这就不像我平时给大家推荐的养老年金险了，虽然也不能提前领取，但至少可以用保单贷款，通常能贷出不超过80%的现金价值出来救急。
如果你非常在意灵活性，增额终身寿险是更好的选择，可以直接减保取钱出来，更加灵活。
如果确定买来养老，我更建议买养老年金险，保终身的，活到老领到老，永远不用担心没钱养老。
选择这两种保险，有3个共同优势：
▼减保取钱和领取年金的时候，都不用缴税。
虽说参加个人养老金，在领取阶段只需要缴3%的税，但我取个10万出来，就要被扣掉3000块。
你想啊，个人养老金的收益本来就不会很高，到领取的时候还要扣钱，搁谁身上不肉疼。
相比之下，还是买增额终身寿险和养老年金险更舒心。
▼收益都是确定写进合同的，可以锁定利率。
目前高收益产品受利率下行影响，已经陆续下架了不少，但认真挑选，还是能买到一些不错的，最高能锁定接近3.5%的复利。
不过要是再过上一阵子，高收益的产品更新换代完毕，那就不好说了。
▼安全性方面，有《保险法》保障，还有银保监会时刻严格监管，可以放心。
比如很多人担心：保险公司倒闭了怎么办？
这属于小概率事件，就算真的倒闭了，按《保险法》规定，也会有别的保险公司接手保单，不会影响我们的利益。
安全靠谱、收益高、领取不用缴税、还有个人养老金资金账户没有的灵活性，并且没有每年12000元的缴费限制，对比下来，我认为是更好的选择。
03 秋阳小点评
个人养老金制度的“诞生”，本质是国家鼓励我们购买金融产品补充养老。
原因嘛，无非就是怕以后退休金太少，不够我们用，懂的都懂~
个人养老金的安全性有国家把关，比较靠谱，还有一定的税费优惠，确实很不错。
但目前，该制度还处于起步探索的阶段，能选择的金融产品比较少，而且还有灵活性方面的硬伤。
所以，我自己是更偏向于收益明确、灵活性更强的增额终身寿险和养老年金险。
搞清楚这些，选哪个，相信你心中也有了自己的判断~
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