最近加我微信，问我中国人寿鑫享未来怎么样的粉丝，太多了。虽然很多行业过冬，但保险行业，依然欣欣向荣。
上次我提到过，保险公司开门红开始了，今天打算测评下中国平安和国寿的开门红产品。
01
其实，什么是开门红
开门红，你可以理解为保险界的双11。
一般在每年10月开始，持续到一季度。在这段时间，保险公司上上下下都会非常卖力，从产品、规则、销售激励、市场营销、广告宣传等361°全方位进行营销。多1°是用力过猛，塌房？毕竟未来一年，吃粥吃饭就靠这几个月了。
想想这段时间也是客户年终奖的发放时间，此时不营销，更待何时…那对于单纯的、只想买个好产品的消费者来说，要不要买入开门红产品？
其实就看产品本身好不好，你有没有购买的需求。别看保险行业的盛会很热闹，浪花退去，恢复平静的时候，多少人发保单过来给秋阳问退保的事…
02
开门红产品类型
开门红的产品，基本集中在理财型保险板块。
我做了张图，基本就这些了 ↓
再对比下相对安全的理财产品 ↓
这么一看，为啥保险理财成为理财新宠，一目了然了吧。综合安全性、收益性和灵活性，保险理财都非常亮眼。很多富豪，都在悄悄把钱从银行挪去保险那。
03
2款产品测评
现在才10月，时间还很早，目前只有中国平安和国寿的开门红产品出来了。一睹为快。
中国平安-御享财富23保险期间为8年，第5-7年每年领取100%年交保费
到期第8年一次领回100%保额可附加万能账户，保底1.75%复利增值
中国人寿-鑫享未来保险期间可以选8年/10年，>8年期的话：第5-7年每年领取100%年交保费
到期第8年一次领回100%保额可附加万能账户，保底2.5%复利增值>10年期的话：第5-9年每年领取100%年交保费
到期第10年一次性领回100%保额可附加万能账户，保底2.5%复利增值
两款还有身故保障，本次只对比理财收益，所以就不展开说了。
光看文字描述，就觉得挺吸引的，感觉就像交了多少，就领回来多少，另外还有多领的，好像赚了不少。秋阳的习惯，当然是数据分析为王。举个例子吧，渣男深，30岁，为了方便对比，都选8年期，5年交，每年交10万，合计交50万 ↓
中国平安御享财富，中国人寿鑫享未来怎么样，感觉如何？交50万，最后合同到期就能回来53万多，呃，貌似只有3万多的收益？再计算下实际收益率到底有多少 ↓
就…挺惊讶的。不不，还是直接点，就，挺低的。
这个收益，不如买银行定存、不如去抢抢国债了。
但当然，这类型的产品亮点不在于此。而在于——可以附加的万能账户，有个不错的结算利率(可以讲故事…）什么意思？就是第5年开始，每年领的钱，你可以不提出来，而是直接转入万能账户里面。
另外，你有闲钱，可以随时追加进入万能账户。这个账户会给你的钱进行生息。那你要关心的就是这个账户的收益率有多高，以及加钱进去和提取是否需要手续费了。
代理人是这样宣传的 ↓
呃，其实这个万能账户加钱进去是要收取初始费用的，合同写得很清楚：
如果你想当一个“余额宝”来用，可以，存10万进去，先扣个2%，剩下9万8增值。
苍天啊…！
然后如果你想要提取，也要收手续费：
前面5年提取都要扣，第一年高达3%。大地啊…！国寿鑫尊宝宣传的结算利率是4.8%，但，它可以持续很久很久吗？保险公司调整万能险结算利率的通告，也不是没有→最多人退保的保险是什么而实际保证能拿到的收益，合同是这样写的 ↓
1.75%哦。
2.5%哦。
有种矮子里面挑将军那味了…
其实像国寿这个鑫尊宝账户，已经有一些年头了，我们直接可以从它的官网看看，它过去的表现 ↓
查询官网，我放在了文末阅读原文，感兴趣的可以进去查查
好像也还行，两年多了，都有4.5%以上。真正可以讲故事的，就是这个结算利率了。但，这些跟你有关系吗？没有。
为啥？
因为如果你买了，你要等到第五年，才开始领钱，才能转过去啊。那买了就转不就是可以享受这个收益了吗？
你又忘了吗？
我上面截条款给你看了，每次放钱进去必须得收追加费用！1%-3%！所以，这个账户运行了没多久，收益超过4.5%也跟你没关系！
等5年后还能持续，才跟你有关系！今时今日的市场利率，5年后还能维持4%+？故事，就是这样开始的…每年都有很多人，幡然醒悟，排队去退保这类产品。
04
新晋网红-增额终身寿
增额终身寿，是一个很好的存钱工具，时间拉长，收益接近3.5%，而且还是复利的，之前我也有给大家推荐过几款→ 6款增额终身寿大乱斗，谁怕谁啊而保民的意识也觉悟了。
过往的开门红都是像上面这种年金+万能账户的形式，分得天下。但今年，有所不同。更多人愿意买增额终身寿。我也进行了简单的收益对比：
这样看可能不够直观，我又了做个柱状图：
这个区别，就很明显了吧。
到30年后的收益，某增额终身寿3.49%的收益，超过御享财富23和鑫享未来ST3的保底收益太多。而且，不比中档4.5%的演算利率差太多。
而御享财富和鑫享未来要达到这个演示的收益，必须连续30年，收益率都得稳住4.5%复利。这个可能性，见仁见智了。
反正我举脚了…这样搭上去，我倒不如保守起见，锁定一份确定性的产品。
而且哦，别忘了，我这里演示的御享财富和鑫享未来，前提是你买了主险，放了钱进去，才能有这个万能账户。主险收益，上面算过了，复利分别只有1.53%、1.29%。而万能账户，追加钱进去还需要给初始费用。我上面收益对比，都还没算这个成本呢。
05
秋阳小总结
营销，是要靠讲故事的。
都说杀人诛心。
我们买保险，一定要看条款，一定要看到确定性的东西。毕竟，一份保险，是守候你终身的。一辈子太长…
N年后，谁又记得谁曾经说过什么，承诺过什么。只有条款的字句，才能证明你拥有的是什么。做人不要那么天真，
要知道，再怎么相爱的两个人，曾经山盟海誓，爱得死去活来，最终都得靠婚姻法来保护双方权益呢。
何况是没有感情的投保人和保险人。
PS：文章写好了，泰康的开门红产品也出来了，呃，等我下次再测评了。
后续有其他家新品发布，我会再进行测评，关注秋阳就行。
一起期待下有没有王炸产品~
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