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被大数据风控,小心买不了保险

学姐推荐关注 学霸说保险      2022-06-27      822次 

大家好,我是你们的清华姐姐,“学霸说保险”创始人秋阳~

上周,我的一位客户老张,投保重疾险失败了。

在他填完资料准备付款那一刻,弹出了这么一条消息:

被保险人信息不符合投保要求,在线不能投保。

老张懵了,收到消息的我也懵了。

这年龄符合、职业符合、健康告知也没问题,怎么就不能买?

思来想去,我猜是被保险公司的风控系统盯上了!

01

什么是大数据风控?

对于大数据的“视奸”,大家应该有真切感受。

早上,在微信上同事唠嗑说打算过段时间去野营。

中午,打开淘宝它推帐篷,打开抖音它推攻略......

到底还能不能有点隐私了。

大数据监控着我们生活的方方面面,买保险这件事也是。

开头和大家说到的客户老张,就是个典型例子。

保险公司是怎么风控他的?答案是:

通过大数据收集他的健康、职业、财务等来构建风险模型进行评分。

评分过低,老张被判为高风险用户,保司就会选择拒保或限制承保。

这个原理,有点像咱们去银行申请信用卡。

名下有房的人申请,额度就高些;负资产的人申请,可能根本拿不到卡。

根本原因,是银行对我们的信用状况进行了分析。

大家可能会纳闷:保险公司在我身上装监控了?怎么什么都知道?

这是因为他们收集信息的来源,太宽泛,我整理了主要的3个。

1、保险公司间信息互通

各家保险公司都积累了大量客户信息,包括核保记录、理赔数据等。

甚至一些高危信息(比如骗保),目前都在逐步实现共享。

2、互联网痕迹

互联网渗透了我们生活的方方面面,不知不觉中就会留下痕迹。

比如看病扫码给钱,凌晨点外卖买药,都是风控的一部分。

3、保险反欺诈系统

腾讯和阿里,他们推出的软件是我们日常生活中最频繁接触的,也参与了智能风控系统。

所以保司想精准掌握我们的信息,其实一点也不难。

而随着大数据的运用,保险公司的风控理由也越来越奇葩。

从业多年,我印象最深的是这几个:

有熬夜被风控的(江湖传闻,未见但有所耳闻)

有征信出问题被风控的(难道他是觉得我给不起钱?)

有买保险太多被风控的(emm,这也错了?)

有买大码衣服被判为超重而被风控的(你再离谱点!)

... ...

当然,更多人是根本不知道什么原因就被风控的。

所以说,保司的风控就像一道隐形门槛,既不公开也不透明。

而且随着不断升级,风控模型越来越普及化、标准化。

很多时候,我们根本摸不着头脑,很难绕过。

既如此,被风控了有没有什么解决办法呢?

02

被风控了怎么办?

三个建议,给大家一些帮助。

1、转为线下投保

风控系统,在线上是神器,但线下就未必。

有的时候,同一家公司甚至同一款产品,可能线下投保就不会被拦截。

被风控的朋友可以试试,说不准就能绕过风控,成功投保。

2、换保司/产品

不同保险公司,采用着不一样的风控模型。

我们完全可以换家保险公司,换款产品投保。

提醒:风控结果并不会在保司留下拒保记录。

在A公司,你可能是高风险群体。

但在B公司,你可能就是一个优质的神仙级用户。

所以记住,被风控了,千万不要在一棵树上吊死,换个方向可能就会有好结果。

3、向保险公司申诉

现在的风控系统,还没有发展到完全成熟、毫无差错的地步。

所以,“误伤”的情况还是存在的。

可能你本身没有什么问题,但偏偏被风控认定有问题,被拦截。

这个时候,可以尝试向保险公司申诉。

不过提醒,这个方式的步骤多、时间长,太折腾人,而且不是所有保司都支持申诉,所以不是很推荐。

以上三种,都属于事后补偿的方式。

对身体真的健康的朋友来说,被风控了问题也不算太严重。

还能换一款产品,大概率是可以获得保障。

但对身体抱恙的朋友而言,他可能就此失去了获得保障机会。

所以诚挚建议:在被大数据潜规则之前,买好保险。

核心就是,早买早买早买!

被潜规则前我们是上帝,任由保险公司斗出花,咱们只需要选出适合的产品入手就行。

被潜规则后,我们只能被保险公司贴标签,能不能买由他们说了算。

03

最后,给大家一个定心丸。

保险公司大数据风控的运用,让个人真实情况越来越透明。

虽然我们的黑历史展露无遗,核保的博弈空间也被压缩。

但若因此导致太多人无法投保,这也是保司不乐于见到的。

所以从长远来看,对我们并非一无是处。

一则,能促使产品多样化。

保司掌握的信息越多,就能开发出更多的产品满足各种各样的需求。

比如以前,糖尿病患者想买到保险非常难。

但随着保司收集的数据足够多,现在也有了糖尿病患者专属的保险。

二则,能让理赔更加便利。

身体有问题的人被拦截在外,保司理赔也会更加迅速。

所以说,保险公司的大数据风控其实是一把双刃剑。

有令我们无奈的地方,但也有值得肯定的地方。

对它,不用过于悲观或有怨言。

最后,还是要提醒大家一句:趁着身体健康,早买保险。

才能有效防御自风险,利用保险为自己“风控”。

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