说起百万医疗险，大家第一个想到的肯定是好医保。
因为在很长一段时间里，好医保都一骑绝尘。
但近半年，市面上出现了好几款颇有特点的产品。
值得咱们好好回顾百万医疗险的情况，从好医保的循环怪圈里跳出来。
为避免大家踩坑，今天我就好好和大家讲讲百万医疗险的配置逻辑。
让大家对高性价比的百万医疗险，有个深刻认知。
并且按照这个配置逻辑，我在鱼龙混杂的市场中挑选出4款优质产品，汇总整理成如下榜单。
希望能帮助大家更好选择，少走弯路。
01
买百万医疗险想不踩坑，这5个标准一定要知道：
1、基本项
保障是否充足、续保是否友好、癌症外购药有无报销
（1）产品保障与保额要充足
保障包括常见的住院医疗、重疾医疗、特殊门诊、门诊手术等，要有。
保额方面，一般也是高达百万，充足。
（2）续保条件要友好
最好能保证续保，目前市场普遍为保证续保6年或20年。
部分百万医疗险虽然不保证续保，但续保条件也很宽松。
如：续保不设等待期、出险后也能续保、身体情况变差不会单独调整费率、产品停售后可以转投新产品等等。
（3）癌症外购药报销要有
外购药报销，非常重要。
因为这部分“高价药”在医院买不到，只能通过院外购药的方式购买。
比如，癌症患者常用的靶向药（>>120万一针的CAR-T抗癌特效药）。
动辄好几万上百万，都是有的。
医院买不到，商业保险一般也不能报销。
外购药报销，就是应对这些医院买不到的、高昂的药品费。
2、加分项
是否提供费用垫付、质子重离子、就医绿通等增值服务
好的百万医疗险，会为被保险人提供优质增值服务。
包括但不限于质子重离子、垫付费用、就医绿色通道等等。
虽然这些并不是必要，但有好过无，锦上添花总是更显诚意。
而且这些增值服务，实用性方面没得说。
还有像重疾住院/确诊津贴等，优秀点的百万医疗险除了报销医疗费，也会提供。
用作日常饮食开销，或是家属的陪床费、通勤费、住宿费等都OK，能极大程度地降低我们的经济负担。
3、决定项
健康告知是否符合要求
按照上述几个原则挑选，可以筛选出不少优质产品。
但最终决定能不能买上，取决于我们的身体情况是否符合承保要求。
百万医疗险的健康告知很严格，根本原因就在于它足够实用。
不限疾病，不限社保用药，只要住院治疗费用超过免赔额就能报销。
保险公司要降低运营成本，只能通过严格的健告筛选掉部分亚健康人群。
然而健康告知，又极具特殊性。
每个人年龄、职业、身体情况不相同，无法形成统一标准。
而每款医疗险产品，对于不同的身体异常情况，也有不同的核保结果。
这也就导致，百万医疗险千人千面的情况存在。
所以，今天的百万医疗险榜单，仅考虑通常情况下健康人群的首选。
02
按照上述逻辑，我挑选出四款保障全、限制少、续保条件好的产品。
根据年龄段不同进行了最优排序，方便大家“对号入座”。
（1）55岁以下：太平洋医享无忧
太平洋保险出品的医享无忧，是目前市场上的一匹黑马，身怀5大亮点：
1、它保证续保20年，能提供长期且稳定的保障。
2、基础保障到位，还有特定疾病医疗+重疾关爱金保障。
3、增值服务优秀，含就医绿通、质子重离子等保障。
4、院外购药可报销，写进主险条款，报销86种常见抗癌特药。
5、价格美丽，比同类产品要低，家庭投保还可享受5%的优惠。
保得全价格低，30岁男性购买（有社保，无附加）年交保费仅238元。
整体来看，医享无忧的性价比非常高。
真要说有什么缺点，那就是55岁以上人群投保的要求比较严苛。
必须按照保险公司要求的项目，提供半年内的体检报告。
然而人到55岁，身体多多少少都会存在一些小毛病。
一旦查出问题留下记录，不仅买不了医享无忧，其他产品可能也买不了。
所以诚挚建议，55岁以下人群，健康条件符合的就直接买医享无忧。
55岁以上人群，可以跳转到第3款产品。
（2）55岁以下，医享无忧买不了，可以试试平安e生保
平安e生保·长期医疗和医享无忧一样，都是保证续保20年。
保障责任大致相同，只是在增值服务上多了一项——专案管理。
生病了去哪个医院就医、挂号，找哪位专家看病最好？
这些都是我们生病时，心中最疑惑的问题。
这时，专案管理的作用就发挥出来了。
会有专人帮忙预约门诊医生、安排住院，并且跟进后续的护理情况等，全程指导我们就医，提高就医体验。
让我们更快速、精准地就医，争取早治疗早康复。
另外，平安e生保·长期医疗的健告相较于医享无忧要宽松。
所以55岁以下的朋友，如果买不了医享无忧，可以入手平安e生保·长期医疗，一样可以提供长达20年且不俗的保障。
（3）55岁以上：众安尊享e生2022
55岁以上人群，众安尊享e生2022是你的最优选。
虽然它不保证续保，但它的稳定性不容动摇。
作为众安的核心产品，其保费贡献度占众安健康险板块总收入一半以上。
自上线以来，也历经多次升级，足见众安对其的重视。
所以就稳定性而言，尊享e生2022要优于其他一年期产品。
在保障方面，尊享e生2022也做得很到位，基本保障应有尽有。
这两年火爆的奕凯达和倍诺达等共102种抗癌特效药，都能报销。
尤其，尊享e生2022的乳腺癌术后假体器械报销保障，对女性很友好。
能报销女性在乳腺癌术后安装乳腺假体进行费用，省下好几万。
要知道，乳腺假体属于医美范围，社保和商保都是不管的。
尊享e生2022这项保障很贴心，帮助女性朋友早日回归正常生活。
此外，还有少儿罕见病特药和器械保障、丰富可选责任，就不展开说了。
（4）未成年人：人保健康铁甲小保2号
人保健康的铁甲小保2号，是一款专为孩子设计的百万医疗险。
保证续保至17周岁，为孩子的成长保驾护航。
共分两个保障计划，计划不同免赔额不一，看家长喜好。
铁甲小保2号的保障责任，也很全面。
除了一般医疗、重疾医疗，还有预防接种反应住院津贴、少儿特疾保障。
同时，提供了两项可选责任：
①小额住院医疗：享0免赔，保障更全面。
②拓展特需医疗：享受优质就医体验。
铁甲小保2号我也找了医享无忧做对比，结论如下：
保证续保时长方面，医享无忧20年，铁甲小保2号17年。
如果是给刚出生的小朋友买，只差3年，区别不大。
保障力度方面，两者在伯仲之间，不分上下。
再结合健康告知，我建议：
有家族病史，本身身体情况较多的小孩，优选铁甲小保2号。
大家可以参考下面的截图，铁甲小保2号的健告仅有3条：
（5）两款网红：好医保+微医保
好医保和微医保，凭借支付宝和微信的东风，引起了大众注意。
好医保，最早的是保证续保6年版，后来又推出了保证续保20年版。
两款产品在价格上基本没有区别，保障内容也相差不大。
但20年版的保障期间更长，保障也要更稳定。
而微医保，虽然名气不及好医保，但热度也是不低。
不过，就像保险公司一样，知名度高不代表推出的产品保障就一定好。
好医保和微医保，自然也是如此。
如院外癌症特药保障，医享无忧是0免赔，100%报销：
而好医保（20年版），则是与医疗费用共用1万免赔额，90%报销：
说到院外特药服务，这里我想到一件事。
许多小伙伴私信问我一个问题：
以有医保身份参保，治疗却未按医保结算报销，百万医疗险仅报销60%的治疗费用，但医保名录外的院外特药是否也受这一条限制，仅报销60%呢？
我特意去看了上述几款产品的条款，发现：
医享无忧，条款中写明了对于医保目录外药品费用，扣除第三方报销后给予100%报销。
尊享e生2022，以医保参保身份投保，未经医保结算，按照单独约定比例赔付。
这个赔付比例，尊享e生2022的投保界面是有详细描述的，但在条款中并未找到：
所以，由此也不难看出，百万医疗险更新速度很快。
一些增值服务，并未能及时且清晰明确地写进合同之中。
这里，也体现出第三方理赔服务的重要性。
购买好医保、微医保，有个非常重要的前提条件必须得接受：
只能自己在支付宝或者微信投保，后续理赔也得自己独立完成。
百万医疗险的健康告知复杂，如果没有做好，容易影响后续理赔。
对于不了解保险业生态的小伙伴们来说，真的不够友好。
这也是，我不太建议大家购买这两款产品的原因。
当然，如果你能完美解决这些问题，也是可以考虑入手的。
03
最后，做个总结，帮大家理清思绪。
大家可以根据自身实际情况，进行选择：
优秀的百万医疗险，额度高，保障范围广，保费还便宜。
它和重疾险相配合，一前一后扛起了家庭疾病保障的大旗。
建议有条件的朋友，人手一份。
不过也要重点提醒大家，在买的时候一定要擦亮双眼，不要踩坑。
没有完美的产品，只有更适合的保障！
如果你还不知道自己适合哪款医疗险，或是已经买了但不知道有没有买错，都可以咨询我们的专家。
专业的事交给专业的人，毕竟安稳驶得万年船，保险买得安心才能放心。
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