有了解过理财险的朋友们都知道，最近增额终身寿的热度很高。
而年金险，总有种被人遗忘的感觉！
也对啊，毕竟增额寿更灵活、更全能，存钱理财、教育备用、养老储蓄、资产传承等，“十八般武艺”样样精通。
那么增额寿就一定比年金险更好吗？
我看未必。
01
如果理财需求明确：“我就是为了以后养老用”。
养老年金险无疑是最好的选择，专款专用，它活到老领到老，活得越久，收益也更高。
一般来说IRR会略高于增额寿，但没增额寿那么灵活。
两者的具体区别，之前我也有专门写过一篇文章：>>年金险和增额寿怎么选？
那怎么判断一款养老年金好不好呢？
主要看以下几点：
养老金领取多
保证领取时间长
IRR内部收益高
养老社区配套服务
在此基础上，有所取舍，选择最适合自己的。
回归到产品，距离上次测评养老金，虽然才过去一个月，但市场上出现了不少新的产品。
本月的年金榜单也新增了两位“实力派”！
02
目前年金险有什么好产品：
爱心人寿乐养多爱心人寿百岁人生（福享版）光大永明光明慧选
大家福满满
大家大富之家
大家养多多2号
直接看它们的综合大乱斗。
投保规则对比：
大富之家的承保年龄最宽，最高到69周岁都可投保。
除了爱心人寿的两款产品缴费期限是趸交/3/5年，我们没办法拉长缴费期，来减轻现金流的压力。
其他四款则相差不大，都有多种缴费期限，满足不同人群需求。
此外，乐养多、百岁人生（福享版）、光明慧选都有健康告知，大家养老的三款则没有。
但在投保人豁免这一点上，只有福满满和大富之家可附加（投保人豁免0元），值得点个赞！
有了投保人豁免责任，就算保费交到一半人没了，保费也不用再交了，合同继续有效。
这点还是很实用的~
接着我们来看领取金额。
30岁男，年交10万保费，60岁开始领取：
我们发现，无论在哪种缴费期下，乐养多的领取都是最高的（大哥就是大哥）。
很多人买养老金，就是为了退休后能每年按时领钱，领多少当然是挑选产品非常重要的因素。
从这个角度看，乐养多无疑是首选。
但是我们买养老金除了领取，还要考虑到其他因素：
比方说领钱领到一半，突然急需一大笔钱怎么办？
身体不太给力，没领几年钱人就没了怎么办？
所以啊，单看领取金额明显不够。
再来看看乐养多的现金价值和身故赔偿。
乐养多的现金价值贯穿终身，灵活度拉满。
某种程度上，无论你什么时候急需用钱，想把保单退掉，它都有钱拿。
但身故赔偿上，就不有点够看了。
它没有保证领取20年，去世只赔（已交保费-已领取养老金）。
如果70岁就去世了，保险公司一分钱都不赔了。
而同时，其余几款产品都能赔70多万。
所以乐养多，只适合对自己寿命特别有信心、想要高领取的人，买这一款纯粹的高领取年金就够用了。
03
然而大部分人买年金的时候——更倾向全能型的产品。
不仅看重年年领钱，而且要求保持一定的灵活性，最好还能给孩子留点。
下面要对比的五款产品，就属于这种类型。
【百岁人生（福享版）】和【光明慧选】非常相似，这里我放在一起讲。
首先，光明慧选的领取金额跟现金价值情况，跟百岁人生（福享版）非常接近，但仍有高低之分。
对比年金领取的情况。
在趸交、3年交时，百岁人生（福享版）略高于光明慧选；
在5年交、10年交、15年交、20年交时，光明慧选又略高于百岁人生（福享版）。
现金价值方面，百岁人生（福享版）一直以微弱的优势，领先光明慧选。
而且百岁人生（福享版）的现金价值是贯穿终身的。
对比光明慧选是持续到80岁，也就是整个保证领取的期间。
其实这点差别的影响非常小，你想啊，要是你活到80岁了，退保的可能性是不是很低？
IRR上，光明慧选4.12%略高于百岁人生（福享版）的4.11%。
此外，光明慧选还有自己的秘密武器。
一是它的定期版本收益更高。
选20年定期版，光明慧选有10倍养老金的满期金可以一次性领取，整体收益最高；
二是光大的牌子更大更响，大家会更信赖，同时还能对接养老社区（下面有详细介绍）；
三是它在6.30日之前，可附加一个支持即存的万能账户。
相当于买养老年金，还送一个当前利率为4.85%的无风险活期理财。
虽然是浮动利率，但保底也有3%的复利，甩银行存款单利几条街。
【福满满】、【大富之家】和【养多多2号】，都属于大家养老承保的产品。
单看养老金领取情况，养多多2号领的最多，每年领取77900元。
大富之家76900元次之，最少的是福满满的76000元。
这三款产品都有保证20年领取。
如果被保人领取养老金不到20年就去世了，受益人都可以领到：20年应领取养老金总额-已领取养老金。
因此，养多多2号保证至少给付1558000元，大富之家保证至少给付1538000元，福满满保证至少给付1520000元。
再来看三者的现金价值，基本相差不大，这里就不详细分析了。
最后，3款产品的实际收益率都很不错。
福满满IRR高达4.31%，养多多2号IRR为4.18%，大富之家也有4.15%。
以大富之家为例，50万本金投入，净赚260多万，非常可观（你要相信时间复利的魅力）。
这时，你可能会好奇，为何每年领取最多的养多多2号IRR不是最高？
这张图，能给你答案！
新品福满满创新了祝寿金功能，也就是说，生存至指定年龄后，有一笔祝寿金可以领。
按照收益演算：80岁可额外领76000元，90岁可额外领152000元，100岁可额外领228000元。
根据我国的平均年龄发展趋势，正常情况下80岁这笔祝寿金基本是稳拿的了~
90岁、100岁也还能努努力。
总之这五款产品的收益都十分优秀，IRR都在4.1%以上，属于市场第一梯队的养老年金。
非常值得推荐！
04
养老社区对比：
爱心人寿的两款产品是没有对接养老社区的，这点不太好。
反观其他四款产品分别由光大和大家承保，都有各自的高端养老社区。
我们一一来看。
一是光大的养老社区。
虽然已经介绍过很多次了，但每次提到，我都会想到当初>>实地打卡光大养老社区的场景。
参观完只有一个感受：有钱真好，我要努力搞钱。
因为要满足入住门槛，才能拥有入住资格。
单张保单累计保费超过30万，就可以获得旅居养老服务优享权；
单张保单累计保费超过100万，则同时获得长居养老服务优享权、旅居服务优享权。
长居型的意思是说，满足了入住门槛后，之后月月交钱，就可以一直长住。
而旅居型指的是，你这个月想住三亚、下个月想住义乌，可以说走就走，跟旅行一样。
对比市面上其他养老保险公司，泰康人寿要求单张保费200万起步，恒大人寿则要求100万起步，才有资格入住。
果然，还是光大永明更接地气。
除了价格亲民，光大永明的还有一大优势——覆盖城市广！
目前，光大在全国布局了74个长居养老社区、12个旅居养老社区，已经形成了一个相对成熟的养老社区布局体系。
但最令我眼馋的，还得属可以附加养老社区的VIP权益。
一人投保，夫妻和夫妻双方父母都可以用。
不过今年4月份银保监会出台文件，说以后养老年金不得捆绑养老社区权益。
所以，这个大概率以后就是绝版资源了，大家且行且珍惜~
二是大家的养老社区。
它提出来的概念叫“诚心医养”和“旅居养老”。
目前为止，大家的三家养老社区已经在北京核心城区开业，是主城区内最高端的养老院。
友谊社区是北京二环内唯一的养老社区。
隔壁就是友谊医院，离全国排名第一北京协和医院也只有几公里，医疗资源十分丰富，不用担心看病问题。
我们知道，大多数养老社区为了节省地价，都会选择盖在郊区，成本更低。
但是住到郊区远离市中心，不管是看病住院，又或者是子女探望，都非常不方便。
所以大家保险诚意满满，建设了独特的“诚心医养”养老院。
当然，要住在这么高端豪华的地方，门槛自然不低：
共计保费达200万，才有养老社区的保证入住权。
但现在有一个好消息是：6.30日前购买大富之家养老年金可享8折优惠！！！
这意味着，最低只需要投保累计总保费≥160万元，就可以享有优先入住权。
门槛直接降了40万，有条件的朋友可以冲了，机会难得哇~
最后哔哔两句：
咱们买养老年金，是为了退休以后过上更好的养老生活。
这种“缴钱一阵子，领钱一辈子”的产品。
老了以后有稳定的现金流，带给我们的安全感、幸福感，是前所未有的。
就像我，今年在股市基金上的搏杀，还是负收益，唉~
不过我一点都不慌，因为我早已买好了养老年金和增额寿。
看着它按照合同约定，收益在慢慢地长大，养老生活也有了盼头。
我要努力活到99，让保险公司养我~
最后提醒一句：以上六款养老年金，都是目前市场上的佼佼者。
在我看来这些一梯队的养老产品，本身倒没有太大的差异。
可能最大的差异就是：买了和没买。
不知道具体怎么选的小伙伴，建议寻求专业人士的协助。
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