小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着人们生活水平的提高，越来越多的人开始有了保险意识，可还是会有这样的想法：花钱买了保险又不出险，实在是白瞎钱。
能发现一个完美的解决方法吗？抱着让这些客户也能得到保障的目的，保险公司自然是有办法的，做出了“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
不过学姐在这里提醒一下，大家买保险是为了满足对未来的保障需求，给自己能够解决意外的能力和条件，保险具有风险转移的功能的。
在本文的开始，需要让大家更好的认识一下万能险和其他保险，为了让理解效果更突出，建议收藏：
如何区分分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险？哪一种买了最划算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，产品将一份定期寿险和一份年金储蓄组合起来，由于其“万能”的名头和功能，一推出市场便受到的青睐,这便可以说是如今万能险的孩童时期了。
深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，就是说不仅包含了保险保障功能，还设立了保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑结构如何呢？学姐相信借助示意图这一截体,能让您会更深刻的理解：
万能险收益逻辑示意图
接下来学姐会给大家以更容易理解的方式介绍一次初始流程：
被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；
剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。
至于用在保障和投资上的额度是多少，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。
上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，还想深入了解万能险吗？赶紧点开这篇文章看一下吧：
《关于万能险理财是否安全，请看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。
投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；
只要账户里的钱付得起保费，投保人甚至可以先不用付保费；
投保者可以在一定范围内自主选择，也可以随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，所以可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是万能险。
透过万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，所以我们知道它的保障功能全，甚至能用作教育基金，这样可以为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
很多人购买万能险，正是看中它账户设计透明，费用清晰透明这样一个个性设计，在所缴保费扣除初始费用或是保障成本，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。
且保险公司一般每月或者每季度都会进行保单账户价值结算，并公布当月或当季的结算利率。
这个设计的使用为客户查看账户价值的详情比如有多少费用被扣除了，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。
（4）收益保证
我们所说的万能险的保证收益是在扣除费用和保障成本后进入单独账户的保费，并不是所有保费的收益率，这点是大家一定得知道的。
很多万能险给客户的承诺都是5年内每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，不过保险公司和投资人对于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例进行分配。
但是由于各家公司的保证收益有所差异，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面提到了，一般的万能险都会承诺保底收益，不过需要留心的是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。
针对保证收益以外的部分保险公司是不会做允诺的。对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
现在市场上好多万能险的保证利率都是在1.75%~2.5%之间，比较了解银行储蓄率或基金利率的朋友想必也知道，这个利率谈不上高，可想而知投资收益是怎样的。
撇开以上的所提到的不足的地方，我们购买万能险时，哪些的地方还需要特别小心的呢？关于答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还在帮人家数钱......》weixin.qq.275.com
总而言之，这个世界上不存在没有缺点的产品，万能险自然也是不例外的，其灵活性很强，而且进行投资，但投资收益无法得以保障，初始费用、风险保费等的返还会提高整体投资收益率。
因此学姐给大家一些忠告，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，但是最好不要将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，是否能很好的控制周遭的风险，提供保障无疑是保险最基本的功能。一旦决定购买万能险，从哪些方面挑选更加合适呢？接下来学姐就这个问题来告诉大家。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，保底利率越高，最终我们获得的收益就将越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。
根据上面的信息不难看出来，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于一般的家庭，还是应该先做好基本保障才行，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。
在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料：
《干货来袭，以下十个万能险非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险有哪些内容详细解答"的图文回答，望采纳！
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