小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，有保险意识的人越来越多，但是很多人依然有这样的顾虑存在：买了保险用不上就是浪费钱了。
是否可以找到一个方式达到两个目的呢？抱着让这些客户也能得到保障的目的，保险公司自然是有办法的，做出了“万能险”。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。
在这里我想讲明白一个点，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，为了自己有能力应对未来的意外，转移风险是保险最重要的功能。
本文开始之前，大家可以先了解一下万能险和其他保险的区别，为了达到更好的理解效果，建议收藏：
《怎样看分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别？最合算的是哪一种？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
万能险并不是一个“老龄化”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，由于其“万能”的名头和功能，从开始就获得了大部分的喜爱，这便可以说是如今万能险的孩童时期了。仔细研究第一款万能险，我们就可以发现，功能保障和投资的人身险产品是万能险的主要优势，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？学姐相信借助示意图这一截体,能让您会更深刻的理解：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经给大家整理好了，大家可以看一下：
在主动缴纳一款万能险产品保险费之后，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；
值得一提的是，剩余的钱会流入两类账户：一类流入保障账户，保护账户；另一类流入投资账户，用于投资。
那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。
以上关于万能险的基本知识只是个大概，对万能险还是很感兴趣吗？推荐你看这篇文章哦：
《惊！万能险理财真的安全吗？收益稳定吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。
投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；
只要账户里的钱付得起保费，甚至保费客户都可以先不付；
投保者可以在一定范围内自主选择，也可以随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
对于普通人来讲，如果遇到重大疾病险、意外险等险种，万能险都能同时附加的，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
万能险的魅力在于，可以用来理财，用来治病或者是养老，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。
（3）万能险账户透明
透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，在所缴保费扣除初始费用或是保障成本，都有具体的清单给到我们，可以精确到进入投资账户的比例。
并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。
这个设计的使用为客户查看账户价值的详情比如有多少费用被扣除了，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。
（4）收益保证
我们所知道的万能险的保证收益，指的是把费用和保障成本扣除后的进入单独账户的保费，并不是保费的全部所获得的收益率，大家是一定要了解这一点的。
许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，不过保险公司和投资人对于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例进行分配。
但对于保证收益各个公司又不尽相同，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，不过需要留心的是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。
毕竟在保证收益外的部分保险公司什么承诺都不会做。在产品说明书里我们能找到关于未来收益测算的相关内容，但这只是一种描述性的方案。投资收益是有起伏的。
（2）投资收益不高
我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，这个利率并不算高，所以能有什么收益也是显而易见了。
除此以外，购买万能险还要注意哪些的地方呢？答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别吃亏了还笑呵呵.....》weixin.qq.275.com
总而言之，优点与缺点并存是产品的常态，万能险自然也是亮点缺陷兼备，其拥有较强的灵活性，而且被视为投资选项之一，但投资收益的多少无从得知，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。
因此学姐给大家一些忠告，万能险进行理财是缺少理财产品的备选方案，将万能险作为终身保障产品和投资性产品并不是最好的选择。
三、投保万能险要注意什么？
买万能险之前，务必审视自己是否已经拥有了充足的保障，风险来临时应对能力是否足够，而保险最基本的功能就是保障。如果你为万能险而心动，该从哪些方面下手开始挑选呢？下面就听学姐一一道来。1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，要想知道万能险产品的保底利率，可以翻看合同，保底利率越高，可以理解为最终可获得的最少收益越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。
根据以上几点可以得出结论，购买万能险的人一般都是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，没有更好的投资渠道，资金周转不大，又不愿放银行缩水的人群购买。对于一般的家庭，还是应该先做好基本保障才行，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。
在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，可以看看学姐整理好的万能险材料哦：
《下面盘点十个万能险，非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "详细解释万能保险有哪几种"的图文回答，望采纳！
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