小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着人们生活水平的提高，具备保险意识的人逐渐增长起来，但是还是有不少人会担心：买了保险用不上就是浪费钱了。
能发现一个完美的解决方法吗？以这些客户的需求为出发点，保险公司的对策就是推出“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
学姐先把重点给大家提个醒，买保险是为了给自己提供保障，预防意外来临时自己能够有能力应对，保险具有风险转移的功能的。
在阅读之前，大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别，为了让理解效果更突出，建议收藏：
《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险区别在哪儿呢？买哪种最不亏？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
世界上最初的万能险诞生于1979年的美国，是融合了一份定期寿险和一份年金储蓄的产品，“万能”的名头和功能是它的代名词，从开始就获得了大部分的喜爱，这便是当时市面上刚面世的万能险。深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险是主要发展功能保障和投资的人身险的一款产品，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？学姐相信借助示意图这一截体,能让您会更深刻的理解：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
被保人买了一款万能险产品，在交了保险费之后，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；
没有用完的钱有的会进入保障账户，目的起保护作用；有的会进入投资账户，方便日后进行投资。
那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，关于额度是投保人根据自身情况来调整的。
以上关于万能险的基本知识只是个大概，想要对万能险有深度了解吗？赶紧点开这篇文章看一下吧：
《关于万能险理财是否安全，请看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。
在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；
只要保费不超过保单账户的钱，甚至保费客户都可以先不付；
投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，还可以作为教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，所缴保费扣除初始费用以及保障成本，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。
且保险公司一般每月或者每季度都会进行保单账户价值结算，并公布当月或当季的结算利率。
这个设计为客户查看账户价值的详细内容，如扣除了多少费用，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。
（4）收益保证
我们所知道的万能险的保证收益，指的是把费用和保障成本扣除后的进入单独账户的保费，而不是说所有保费的一个总的收益率，这个是大家必须了解的。
许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。
但是由于各家公司的保证收益有所差异，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面讲了，一般的万能险都会对保底收益做出承诺，但要留意的是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。
毕竟在保证收益外的部分保险公司什么承诺都不会做。在产品说明书里我们能找到关于未来收益测算的相关内容，但这只是一种描述性的方案。投资收益是有起伏的。
（2）投资收益不高
现如今市面上万能险保证利率的区间大多控制在在1.75%~2.5%之间，比较了解银行储蓄率或基金利率的朋友想必也知道，这个利率是不高的，所以能获得怎样的收益不言而喻。
除了以上的所提到的不周到之处，购买万能险时，还要当心哪些的陷阱呢？这里有答案：
《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险自然也是不例外的，其用途面较广，而且可作为理财产品进行投资，但投资收益是个未知数，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。
所以由学姐分析得出，如果有其他理财产品可以选择，就避免用万能险进行理财，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。
三、投保万能险要注意什么？
先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，是否拥有足够的转移风险的能力，提供保障无疑是保险最基本的功能。如果考虑将万能险作为购买险种，该从哪些方面来进行挑选呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越可观，要想知道产品的利率，就上公司官网进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，知道万能险产品保底利率的最快方式就是翻看合同，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。
根据上面的信息不难得出结论，购买万能险的人一般都是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，没有更好的投资渠道，资金周转不大，又不愿放银行缩水的人群购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。
如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，不妨来看看学姐为大家准备的万能险盘点：
《干货来袭，以下十个万能险非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险有什么内容细节解答"的图文回答，望采纳！
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