小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，更多的人逐渐具备了保险意识，但是还是有很多人会有顾虑：要是不出险的话买保险的钱就浪费了。
是否可以找到一个方式达到两个目的呢？为了让这部分客户的特定需求得到满足，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
然而我需要说明一点，我们买保险就是为了给自己一份保障，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，风险保障是保险最重要的功能。
在浏览本文前，大家先辨别一下万能险和其他保险，点击下文收藏，以便更好理解：
《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，其产品组合了一份定期寿险和一份年金储蓄，因为它“万能”的名头和功能，从开始就获得了大部分的喜爱，这便是当时市面上刚面世的万能险。从第一款万能险产品的组合就可发现，功能保障和投资的人身险产品是万能险的主要优势，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑结构如何呢？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经整理好，这边给大家介绍一下：
在收到被保人首笔保险费之后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；
剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。
到底要用多少钱在保障上，多少钱在投资上，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。
上面提到的万能险只是基本的知识，还想详细了解万能险吗？来看看吧：
《一文告诉你，万能险究竟是否安全》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
跟传统寿险不同的是，万能险的缴费是灵活的。
投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；
只要账户里的钱付得起保费，投保人甚至可以先不用付保费；
投保人想要在一定范围内自主选择，还是随时领取保单价值金额都可以。
（2）万能险保障灵活多样
没有特殊的情况，万能险能附加到重大疾病险、意外险等其他类型的保险中，所以意思就是万能险包括这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
因为万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，可以看出它的保障功能多，还可以作为教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，不管在保障成本方面，还是所缴保费扣除初始费用方面，就算是投资账户里的费用比例都有详细说明。
而且进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率，是保险公司每月或每季度会做的事。
此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，产生了多少收益等提供了便利，客户更加直观看到数据的变化。
（4）收益保证
万能险在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是我们的保证收益，而不是全部保费的收益率，这点是大家一定得知道的。
大多万能险都会给客户保证保底收益在5年内每年能达到1.75%-2.5%左右的收益，不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。
但因为关于保证收益每个公司也是不一样的，最终收益如何是根据保险公司本身对资金的运用和综合管理的能力来决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，不过要留意的是，在保底收益外的部分就不能保证了。
针对保证收益以外的部分保险公司是不会做允诺的。产品说明书里关于未来收益的测算只作为描述性的方案存在。投资收益具有波动性强的特点。
（2）投资收益不高
1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，这不算是高利率，所以投资收益是什么样的状况不言而喻。
除了上述所说的内容，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？请到这里寻找答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别吃亏了还笑呵呵.....》weixin.qq.275.com
总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险自然也是不例外的，其灵活性很强，而且还可以用来投资，但投资收益不确定性较多，初始费用、风险保费等的返还会提高整体投资收益率。
所以学姐想告诉大家，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，但是最好不要将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？
先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，是否拥有足够的转移风险的能力，提供保障无疑是保险最基本的功能。假如你选择购买万能险了，怎样挑选才能事半功倍呢？接下来学姐为大家指点迷津。1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，保底利率越低，最终我们获得的收益就将越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。低廉的手续费可以让消费者减少不必要的花销，从而减少生活花销。
根据上面的信息不难得出结论，万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，切忌不顾自己的实际状况和需求，导致自己的不理智消费行为 。
在确保家庭有充分的基础保障后，还想购买万能险增加一分保障的话，可以看看学姐整理好的万能险材料哦：
《值得买的万能险有不少，下面给大家推荐十个！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "详细解释万能险是什么险种"的图文回答，望采纳！
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