小秋阳说保险-北辰
社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，更多的人逐渐具备了保险意识，但是还是有不少人会担心：买了保险用不上就是浪费钱了。
有什么方式能够处理好这样的矛盾呢？出于满足这部分人群需求的目的，保险公司的对策就是推出“万能险”。为了让大家在今天更好了解万能险，下面我们一起来看看万能险的相关内容。
学姐先给大伙儿划个重点，我们买的不是保险，而是一份保障，防止自己在面对未来的意外时无能为力，保险通过转移降低风险，是其最重要的功能。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险区别在哪儿呢？买哪种最不亏？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是一个“老龄化”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，“万能”的名头和功能是它的代名词，便从刚开始广受关注和支持，这就是如今万能险最开始的模样。
从第一款万能险产品的组合就可发现，万能险是主要发展功能保障和投资的人身险的一款产品，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
怎么看万能险的收益逻辑呢？学姐相信借助示意图这一截体,能让您会更深刻的理解：
万能险收益逻辑示意图
为了方便理解，学姐给大家介绍一下初始流程：
被保人一旦购买一款万能险产品之后，保险公司会先扣除初始费用（运营成本）；
一部分进入保障账户，起保障作用；另一部分进入投资账户，方便投资；这也是剩下的钱的两个最终去向。
至于多少钱用于保障，多少钱用于投资，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。
万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，对万能险还是很感兴趣吗？来看看吧：
《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费与传统寿险的区别在于没有强制性。
投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；
只要保费在保单账户可支付的范围内，客户也可以暂时不支付保费；
投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
因为万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，可以看出它的保障功能多，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。
（3）万能险账户透明
万能险是一种比其他类型增加了一个设计的险种，即透明的帐户设计，这使其成本变得非常透明，不仅仅在保障成本方面，而且所缴保费扣除初始费用也是这样，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。
并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。
此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，产生了多少收益等提供了便利，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，而不是全部保费的收益率，这点的话大家务必要搞清楚。
很多万能险给客户的承诺都是5年内每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，不过保险公司和投资人对于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例进行分配。
但因为关于保证收益每个公司也是不一样的，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，不过需要留心的是，那些高于保底收益的部分就不确定了。
保险公司是不会针对保证收益以上的部分做保证的。对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益是有起伏的。
（2）投资收益不高
现在市场上好多万能险的保证利率都是在1.75%~2.5%之间，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这个利率谈不上高，我们想一下就能知道有怎样的投资收益了。
除了以上的所提到的不足之外，购买万能险时，还要当心哪些的陷阱呢？答案在这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别上当了还乐滋滋.....》weixin.qq.275.com
总而言之，优点与缺点并存是产品的常态，万能险自然也是不例外的，其变通性较强，而且可作为理财产品进行投资，但投资收益的多少无从得知，初始费用、风险保费等的返还是使整体收益率提高的原因。
所以学姐的建议是，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，是否能更好的将风险转移出去，毕竟保险的初心是提供保障。如果你为万能险而心动，该从哪些方面下手开始挑选呢？下面就听学姐一一道来。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，想知道产品的利率，最快的办法就是在公司官网进行查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。低廉的手续费可以让消费者减少不必要的花销，从而减少生活花销。
根据以上几点可以得出结论，有稳定持续高收入并且手头上资金比较充裕的人群，非常适合万能险，有投资理财需求却没有合适的投资项目的人群购买。对于一般的家庭，还是应该先做好基本保障才行，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。
在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险有啥险种详细解释"的图文回答，望采纳！
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