小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着社会的进步，人们生活水平的提高，更多的人逐渐具备了保险意识，可很多人都会这样认为：有保险但不出险就算损失钱。
能发现一个完美的解决方法吗？为了让这部分客户的特定需求得到满足，保险公司自然是有办法的，做出了“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
学姐先给大伙儿划个重点，获得保障是我们买保险的原因，预防意外来临时自己能够有能力应对，风险保障是保险最重要的功能。
先别急着往下看，让我们先分辨下万能险和其他保险，收藏下文，让理解更透彻：
怎样看分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别？最合算的是哪一种？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是融合了一份定期寿险和一份年金储蓄的产品，它具备“万能”的名头和功能，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这就是万能险开始初现雏形的样子。
从第一款万能险产品的组合就可发现，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），
一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。
那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。
上面大概和大家说了一下万能险的基本知识，想要对万能险有深度了解吗？这篇文章你不能错过：
《惊！万能险理财真的安全吗？收益稳定吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险缴费有强制性，但万能险不是。
在支付初期最低的保费以后，每一年根据收益情况，投保者都可随时追加投资；
只要账户里的钱付得起保费，甚至投保人可以先不付保费；
而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，更有甚者，被用作教育基金，可以给被保人带来很多的服务。
（3）万能险账户透明
很多人购买万能险，正是看中它账户设计透明，费用清晰透明这样一个个性设计，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。
并且保险公司每月或每季度会结算一下保单账户价值，以便公布当月或当季的结算利率。
这个设计为客户查看账户价值的详细内容，如扣除了多少费用，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，并不是保费的全部所获得的收益率，关于这点大家一定要明白。
许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。
但是由于各家公司的保证收益有所差异，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，不过需要留心的是，超出保底收益的部分是不稳定的。
毕竟在保证收益外的部分保险公司什么承诺都不会做。在产品说明书里我们能找到关于未来收益测算的相关内容，但这只是一种描述性的方案。投资收益存在的波动性是比较强的。
（2）投资收益不高
目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，懂银行储蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，这个利率并不算高，我们想一下就能知道有怎样的投资收益了。
排除以上的所说到的不足之外，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？寻找答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别吃亏了还笑呵呵.....》weixin.qq.275.com
总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险自然也具有优缺点，其拥有较广的用途面，而且被视为投资选项之一，但投资收益确定性较少，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。
所以学姐站在客观角度来说，万能险进行理财是实在缺少理财产品的无奈之举，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。
三、投保万能险要注意什么？确定是否已经为自己提供了充足的保障是我们在购买万能险之前需要做的事，拥有的抗风险能力是否够强，毕竟提供保障才是保险的初衷。那么如果确定要购买万能险了，该从哪些方面来进行挑选呢？接下来学姐就这个问题来进行回答。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，保底利率越高，最终我们获得的收益就将越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。
总而言之不难看出，有稳定持续高收入并且手头上资金比较充裕的人群，非常适合万能险，没有更好的投资渠道，资金周转不大，又不愿放银行缩水的人群购买。对于不太富裕的家庭，应该做好基本保障才对，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。
如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：
《干货来袭，以下十个万能险非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险里面有啥解释"的图文回答，望采纳！
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