小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，有保险意识的人越来越多，但是很多人依然有这样的顾虑存在：有保险但不出险就算损失钱。
这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法？为了满足这一部分客户的需求，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
学姐先把重点给大家提个醒，获得保障是我们买保险的原因，为了自己有能力应对未来的意外，保险主打的功能就是转移风险。
先别急着往下看，让我们先分辨下万能险和其他保险，下文内容具体解释，点击收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是一个“老龄化”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，“万能”的名头和功能是它的代名词，便从刚开始广受关注和支持，这便是当时市面上刚面世的万能险。
深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险是主要发展功能保障和投资的人身险的一款产品，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑是怎么样的呢？直观示意图如下，大家可以先了解一下：
万能险收益逻辑示意图
如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：
购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算，初始费用（运营成本）首先会被保险公司扣掉，
剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。
那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
上述对万能险的介绍只是表层，还想详细了解万能险吗？赶紧点开这篇文章看一下吧：
用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。
投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；
只要保单账户足够支付保单费用，客户也可以暂时不支付保费；
投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
对于普通人来讲，如果遇到重大疾病险、意外险等险种，万能险都能同时附加的，所以意思就是万能险包括这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
可以理财，治病或者是养老，都在万能险的保障范围内，更有甚者，被用作教育基金，可以给被保人带来很多的服务。
（3）万能险账户透明
万能险是一种比其他类型增加了一个设计的险种，即透明的帐户设计，这使其成本变得非常透明，所缴保费扣除初始费用以及保障成本，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。
且保险公司一般每月或者每季度都会进行保单账户价值结算，并公布当月或当季的结算利率。
这个设计为客户查看账户价值的详细内容，如扣除了多少费用，产生了多少收益等提供了便利，客户更加直观看到数据的变化。
（4）收益保证
我们所知道的万能险的保证收益，指的是把费用和保障成本扣除后的进入单独账户的保费，而不是说所有保费的一个总的收益率，大家是一定要了解这一点的。
许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。
但是因为各家公司的保证收益各不相同，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也讲了，对于保底收益万能险还是都有保证的，不过需要留心的是，在保底收益外的部分就不能保证了。
保险公司对保证收益以上的部分不会做出什么保证的。产品说明书里关于未来收益的测算只作为描述性的方案存在。投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
现在市场上好多万能险的保证利率都是在1.75%~2.5%之间，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这个利率是不高的，可想而知投资收益是怎样的。
除了以上的所提到的不足之外，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？答案在哪里寻找呢？请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别上当了还乐滋滋.....》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险自然也具有优缺点，其用途面较广，而且可作为投资选择，但投资收益几乎没有确定性，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐得出的结论是，万能险进行理财是实在缺少理财产品的无奈之举，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，务必审视自己是否已经拥有了充足的保障，拥有的转移风险能力是否足够，提供保障无疑是保险最基本的功能。如果你为万能险而心动，挑选时的注意事项有哪些呢？接下来学姐就这个问题来告诉大家。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。
根据上面的信息不难得出结论，购买万能险的人一般都是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于一般家庭来说，首先应该做的是基本保障，切忌脱离自己的实际情况和需求做出不理智的消费行为。
在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，可以看看学姐整理好的万能险材料哦：
《下面给大家推荐十个万能的险种，都值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险详细解答"的图文回答，望采纳！
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