小秋阳说保险-北辰
现在，大家的生活水平提高了，有更多的人具有了保险意识，但是还是有很多人会有顾虑：有保险但不出险就算损失钱。
有什么方式能够处理好这样的矛盾呢？抱着让这些客户也能得到保障的目的，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
学姐在这里给大家提个醒，我们买的不是保险，而是一份保障，为了自己有能力应对未来的意外，保险最重要的功能是转移风险。
在阅读之前，大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别，为了达到更好的理解效果，建议收藏：
《如何区分分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险？哪一种买了最划算？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，“万能”的名头和功能是它的两大特征，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这便是如今万能险的雏形。不难发现，从第一款万能险产品的组合来看，功能保障和投资的人身险是万能险这款产品的主打优势，也就不仅仅是有保险保障功能，更是设立了保底收益投资账户。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；
一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。
到底怎么分配用于投资和保障的钱呢，额度由投保人根据自身实际情况调节。
上面只是简单的讲述了万能险的基本知识，对万能险还是很感兴趣吗？你可以看看这篇文章哦：
《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
万能险缴费与传统寿险的区别在于没有强制性。
在支付初期最低的保费以后，每一年根据收益情况，投保者都可随时追加投资；
只要保费在保单账户可支付的范围内，投保人甚至可以先不用付保费；
投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。
透过万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，所以我们知道它的保障功能全，甚至能用作教育基金，这样可以为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，所缴保费扣除初始费用以及保障成本，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。
并且保险公司每月或者每季度都会做保单账户价值结算，之后便公布当月或当季的结算利率。
这个设计的使用为客户查看账户价值的详情比如有多少费用被扣除了，产生了多少收益等提供了便利，客户更加直观看到数据的变化。
（4）收益保证
我们所知道的万能险的保证收益，指的是把费用和保障成本扣除后的进入单独账户的保费，并不是交的保费的收益总和，关于这点大家一定要明白。
一般的万能险都会给客户承诺5年内每年能获得1.75%-2.5%左右的保底收益，不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。
但由于各个公司的保证收益也是存在差别，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，但要留意的是，那些高于保底收益的部分就不确定了。
毕竟在保证收益外的部分保险公司什么承诺都不会做。产品说明书里关于未来收益的测算只作为描述性的方案存在。投资收益是有起伏的。
（2）投资收益不高
1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，如果是比较清楚银行储蓄率或者基金利率的朋友的话一定知道，这并不属于高利率，所以投资收益如何是可想而知的。
除了上面的所说到的不足之外，购买万能险还要了解哪些相关知识呢？答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别吃亏了还笑呵呵.....》weixin.qq.275.com
总而言之，亮点缺陷兼备是产品的常态，万能险自然也具有优缺点，其拥有较广的用途面，而且具有投资属性，但投资收益无法得以保障，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。
所以由学姐分析得出，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。
三、投保万能险要注意什么？
买万能险之前，务必审视自己是否已经拥有了充足的保障，是否能很好的控制周遭的风险，提供保障无疑是保险最基本的功能。那么如果确定要购买万能险了，该从哪些方面来进行挑选呢？接下来学姐就这个问题来进行回答。1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，想知道产品的利率，最快的办法就是在公司官网进行查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，保底利率越高自然是可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。
根据上面的信息不难看出来，万能险仅适合有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。
在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，可以参考学姐整理的万能险盘点哦：
《如果你不知道买什么，那么下面十个值得买的万能险可要好好看看了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险有哪些险种解释"的图文回答，望采纳！
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