小秋阳说保险-北辰
这些年，人们的经济水平越来越好，越来越多人具有保险意识，可很多人都会这样认为：如果不出险那买保险就是浪费钱。
是不是有一种办法可以解决这样的两难问题呢？为了解决这些客户的需要，保险公司提供的解决办法就是通过“万能险”来满足这样的需求。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
学姐先给大伙儿划个重点，大家买保险是为了满足对未来的保障需求，为了自己有能力应对未来的意外，保险具有风险转移的功能的。
在阅读之前，大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别，点击下文收藏，以便更好理解：
《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
万能险并不是一个“老龄化”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，其产品组合了一份定期寿险和一份年金储蓄，“万能”的名头和功能是它的两大特征，便从刚开始广受关注和支持，这便是万能险有了最初的模样。深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，意思就是既有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
在主动缴纳一款万能险产品保险费之后，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；
余下的钱最终会分别进入两类账户：一类是保障账户，用于保障；另一类是投资账户，用于投资。
到底怎么分配用于投资和保障的钱呢，投保人可以根据自身的需求来灵活调节额度。
上面提到的万能险只是基本的知识，想要对万能险有深度了解吗？推荐你看这篇文章哦：
《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
跟传统寿险不同的是，万能险的缴费是灵活的。
支付了初期最低保费之后，投保者在以后各年都可根据收益情况，随时追加投资;
只要保单账户足够支付保单费用，投保人甚至可以先不用付保费；
而且投保者在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，保障更全面了。
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。
可以理财，治病或者是养老，都在万能险的保障范围内，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。
（3）万能险账户透明
万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，所缴保费扣除初始费用以及保障成本，都有具体的清单给到我们，可以精确到进入投资账户的比例。
且保险公司一般每月或者每季度都会进行保单账户价值结算，并公布当月或当季的结算利率。
这个设计的使用为客户查看账户价值的详情比如有多少费用被扣除了，产生了多少收益一目了然，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，而不是全部保费的收益率，这个是大家必须了解的。
万能险大多会承诺在5年内给予客户每年1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率的部分就由保险公司和投资人通过一定的比例分配获得。
但是因为每个公司的保证收益也是有区别的，能取得怎样的收益就要看保险公司如何运转资金如何管理了。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，但需要注意的是，超出保底收益的部分是不稳定的。
毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，产品说明书里关于未来收益的测算只作为描述性的方案存在。投资收益呈波动起伏状。
（2）投资收益不高
目前市面上万能险的保证利率大多在1.75%~2.5%之间，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这说不上是高利率，所以能获得怎样的收益不言而喻。
除此以外，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？答案在哪里寻找呢？请看这里：
《买万能险真的能赚钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，产品都具有两面性，有优点必会有缺点，万能险自然也是亮点缺陷兼备，其拥有较广的用途面，而且可作为投资选择，但投资收益是个未知数，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。
所以学姐真心奉劝大家，万能险进行理财是实在缺少理财产品的无奈之举，但是最好避免将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？
先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，风险来临时应对能力是否足够，毕竟提供保障才是保险最基本的功能。如若万能险成为了你的选择，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，要想知道万能险产品的保底利率，可以翻看合同，保底利率越低，最终我们获得的收益就将越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。低廉的手续费可以让消费者减少不必要的花销，从而减少生活花销。
根据以上几点可以得出结论，什么样的人适合万能险呢？答案是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，最好不要脱离自身实际经济情况和需求，导致过度消费的行为。
如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，可以看看学姐整理好的万能险材料哦：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险里面有什么详细解答"的图文回答，望采纳！
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