小秋阳说保险-北辰
社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，有更多的人具有了保险意识，但也与不少人会认为：买了保险但是不出险浪费钱。
那能不能找到两头兼顾的方式？为了让这部分客户的特定需求得到满足，保险公司提供的解决办法就是通过“万能险”来满足这样的需求。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
然而我需要说明一点，大家买保险是为了满足对未来的保障需求，为了自己有能力应对未来的意外，保险最重要的功能是转移风险。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，为了达到更好的理解效果，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，“万能”的名头和功能是它的代名词，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这就是如今万能险最开始的模样。
不难发现，从第一款万能险产品的组合来看，功能保障和投资的人身险产品是万能险的主要优势，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：
万能险收益逻辑示意图
接下来学姐会给大家以更容易理解的方式介绍一次初始流程：
购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；
余下的钱最终会分别进入两类账户：一类是保障账户，用于保障；另一类是投资账户，用于投资。
至于用在保障和投资上的额度是多少，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。
上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，还想进一步了解万能险吗?推荐你看这篇文章哦：
《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
跟传统寿险不同的是，万能险的缴费是灵活的。
投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；
只要账户里的钱付得起保费，客户也可以耽搁一下保费的支付；
投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
通常情况下，万能险都是可以同时附加重大疾病险、意外险等险种的，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。
（3）万能险账户透明
与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，都是清清楚楚的，包括进入投资账户的资金占比。
且保险公司一般每月或者每季度都会进行保单账户价值结算，并公布当月或当季的结算利率。
此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是我们的保证收益，收益率也不是全部的保费的，大家是一定要了解这一点的。
很多万能险给客户的承诺都是5年内每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，不过保险公司和投资人对于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例进行分配。
但因为关于保证收益每个公司也是不一样的，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也提了，万能险基本上都会保证保底收益，但要注意的地方是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。
关于保证收益以上的部分保险公司是不会承诺什么的。对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，如果是比较清楚银行储蓄率或者基金利率的朋友的话一定知道，这个利率是不高的，所以投资收益是什么样的状况不言而喻。
除了以上的所提到的不周到之处，购买万能险还需要注意哪些的地方？答案：
《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com
总而言之，亮点缺陷兼备是产品的常态，万能险自然也具有优缺点，其灵活性很强，而且可作为理财产品进行投资，但投资收益不确定性较多，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。
因此学姐给大家一些忠告，万能险进行理财是缺少理财产品的备选方案，将万能险作为终身保障产品和投资性产品并不是最好的选择。
三、投保万能险要注意什么？确定是否已经为自己提供了充足的保障是我们在购买万能险之前需要做的事，拥有的抗风险能力是否够强，提供保障无疑是保险最基本的功能。如果你为万能险而心动，考虑的重点方面有哪些呢？接下来学姐就这个问题来进行回答。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，想知道产品的利率，最快的办法就是在公司官网进行查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，要想知道万能险产品的保底利率，可以翻看合同，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。低廉的手续费可以让消费者减少不必要的花销，从而减少生活花销。
综上不难看出，万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，切忌不顾自己的实际状况和需求，导致自己的不理智消费行为 。
如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：
《干货来袭，以下十个万能险非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险包含啥详细解释"的图文回答，望采纳！
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