小秋阳说保险-北辰
这些年，人们的经济水平越来越好，有保险意识的人越来越多，但是还是有很多人会有顾虑：有保险但不出险就算损失钱。
是不是有一种办法可以解决这样的两难问题呢？为了让这部分客户的特定需求得到满足，保险公司提供的解决办法就是通过“万能险”来满足这样的需求。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
但是我要在这里说一下，获得保障是我们买保险的原因，防止自己在面对未来的意外时无能为力，转移风险是保险最重要的功能。
在阅读之前，大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别，为了达到更好的理解效果，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险，这些理财险究竟是哪里不同？哪种最值得买？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是融合了一份定期寿险和一份年金储蓄的产品，由于其“万能”的名头和功能，一推出市场便受到的青睐,这便可以说是如今万能险的孩童时期了。
不难发现，从第一款万能险产品的组合来看，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，换句话说，就是在保险保障功能的基础上，还增设了保底收益投资账户。
相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？直观示意图如下，大家可以先了解一下：
万能险收益逻辑示意图
为了便于理解，学姐简单介绍一下初始流程：
被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，保险公司首先扣除的费用就是运营成本；
没有用完的钱有的会进入保障账户，目的起保护作用；有的会进入投资账户，方便日后进行投资。
那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，投保人可以根据自身的需求来灵活调节额度。
上述对万能险的介绍只是表层，对万能险还是很感兴趣吗？赶紧点开这篇文章看一下吧：
用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。
支付了初期最低保费之后，投保者在以后各年都可根据收益情况，随时追加投资;
只要账户里的钱付得起保费，客户甚至可以暂停保费支付；
投保者可以在一定范围内自主选择，也可以随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。
由此可见万能险的保障功能非常多，比如：1、用来理财，2、用来治病，3、用来养老等，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。
（3）万能险账户透明
与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，都是清清楚楚的，包括进入投资账户的资金占比。
而且进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率，是保险公司每月或每季度会做的事。
利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，产生了多少收益等提供了便利，客户可以更加放心。
（4）收益保证
我们所知道的万能险的保证收益，指的是把费用和保障成本扣除后的进入单独账户的保费，而不是全部保费的收益率，这一点大家一定要明确。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，但对于在保底利率以外的保险公司和投资人是按比例共享的。
但因为关于保证收益每个公司也是不一样的，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也提了，万能险基本上都会保证保底收益，但是要留心的地方是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。
毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案，投资收益是有起伏的。
（2）投资收益不高
现如今市面上万能险保证利率的区间大多控制在在1.75%~2.5%之间，懂银行储蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，这并不属于高利率，所以能有什么收益也是显而易见了。
除了上述所说的内容，购买万能险还要了解哪些相关知识呢？关于答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会有优点和不足，万能险自然也是亮点缺陷兼备，其拥有较强的灵活性，而且进行投资，但投资收益的多少并不能保障，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。
所以由学姐分析得出，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，但是最好避免将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？是否已经为自己提供了充足的保障是购买万能险之前的一定要确定的，风险来临时应对能力是否足够，毕竟提供保障才是保险最基本的功能。如果你需要为自己或家人配备一份万能险，怎样挑选才能事半功倍呢？接下来学姐会对这个问题进行详细阐述。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，要想知道万能险产品的保底利率，可以翻看合同，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。
综上不难看出，万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于一般家庭来说，首先应该做的是基本保障，切忌脱离自己的实际情况和需求做出不理智的消费行为。
在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，不妨来看看学姐为大家准备的万能险盘点：
《干货来袭，以下十个万能险非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险有啥内容"的图文回答，望采纳！
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