小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着人们生活水平的提高，更多的人逐渐具备了保险意识，可很多人都会这样认为：买了保险但是不出险浪费钱。
是否可以找到一个方式达到两个目的呢？针对如何满足这种客户需求的问题，保险公司的对策就是推出“万能险”。为了让大家在今天更好了解万能险，下面我们一起来看看万能险的相关内容。
学姐先把重点给大家提个醒，大家买保险是为了满足对未来的保障需求，为了自己有能力应对未来的意外，保险主打的功能就是转移风险。
在阅览本文前，让我们分别了解一下万能险和其他保险的不同之处，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险，这些理财险究竟是哪里不同？哪种最值得买？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是一个“老龄化”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是在一份定期寿险的基础上加入了一份年金储蓄的组合产品，“万能”的名头和功能是它的代名词，便从刚开始广受关注和支持，这就是如今万能险最开始的模样。
从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，万能险是主要发展功能保障和投资的人身险的一款产品，换句话说，就是在保险保障功能的基础上，还增设了保底收益投资账户。
相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？直观示意图如下，大家可以先了解一下：
万能险收益逻辑示意图
为了便于理解，学姐简单介绍一下初始流程：
在收到被保人首笔保险费之后，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；
其余资金将分别进入两个帐户：一部分进入保障帐户，用来保障；另一部分进入投资帐户，用于投资。
到底怎么分配用于投资和保障的钱呢，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
上面只是简单的讲述了万能险的基本知识，还想知道万能险更详细的内容吗？那看看这篇文章吧：
《关于万能险理财是否安全，请看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。
投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；
只要保单账户有可以足额支付保费的钱，甚至保费客户都可以先不付；
投保人想要在一定范围内自主选择，还是随时领取保单价值金额都可以。
（2）万能险保障灵活多样
一般来说，万能险都是可以附加重大疾病险、意外险等险种的，所以可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是万能险。
万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。
（3）万能险账户透明
账户设计透明，成本非常透明，这是万能险高于其他险种的一个独特设计，不管在保障成本方面，还是所缴保费扣除初始费用方面，都有具体的清单给到我们，可以精确到进入投资账户的比例。
并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。
采用了这个设计，为客户查看账户价值的详细信息提供了便利，诸如费用扣除的多少，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，并不是交的保费的收益总和，这一点大家一定要明确。
万能险大多会承诺在5年内给予客户每年1.75%-2.5%左右的保底收益，不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。
但因为关于保证收益每个公司也是不一样的，最终收益还是需要取决于保险公司本身的资金运用水平和综合管理能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，但要注意的地方是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。
关于保证收益以上的部分保险公司是不会承诺什么的。而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益是有起伏的。
（2）投资收益不高
现如今市面上万能险保证利率的区间大多控制在在1.75%~2.5%之间，知道银行储蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，这个利率是不高的，我们想一下就能知道有怎样的投资收益了。
除了以上的所提到的不周到之处，购买万能险时，还要当心哪些的陷阱呢？寻找答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被骗了还不知道.....》weixin.qq.275.com
总而言之，亮点缺陷兼备是产品的常态，万能险自然也包括在内，其拥有较强的灵活性，而且可作为投资选择，但投资收益不确定性较多，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐的建议是，如果有其他理财产品可以选择，就避免用万能险进行理财，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，务必审视自己是否已经拥有了充足的保障，是否能很好的控制周遭的风险，提供保障无疑是保险最基本的功能。假如你选择购买万能险了，挑选时的注意事项有哪些呢？接下来学姐为大家指点迷津。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，保底利率越高，最终我们获得的收益就将越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。
根据以上几点可以得出结论，购买万能险的人一般都是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，没有更好的投资渠道，资金周转不大，又不愿放银行缩水的人群购买。对于一般的家庭，还是应该先做好基本保障才行，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。
如果你的家庭已经有了足够的保障，还想要购买万能险的话，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：
《下面盘点十个万能险，非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险有啥险种解答"的图文回答，望采纳！
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