小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，越来越多人具有保险意识，可很多人都会这样认为：买了保险用不上就是浪费钱了。
能发现一个完美的解决方法吗？以这些客户的需求为出发点，保险公司自然是有办法的，做出了“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
然而我需要说明一点，我们买保险就是为了给自己一份保障，能够在以后意外来临时，自己能解决，保险通过转移降低风险，是其最重要的功能。
先别急着往下看，让我们先分辨下万能险和其他保险，点击下文收藏，以便更好理解：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，在各种险种中还较“年轻”，产品将一份定期寿险和一份年金储蓄组合起来，“万能”的名头和功能是它的主要特点，一经推出便引起一波热潮，这就是如今万能险最开始的模样。
不难发现，从第一款万能险产品的组合来看，功能保障和投资的人身险是万能险这款产品的主打优势，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
那么万能险的收益逻辑是怎么样的呢？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：
万能险收益逻辑示意图
如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：
被保人一旦购买一款万能险产品之后，保险公司会先扣除初始费用（运营成本）；
剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。
至于多少钱用于保障，多少钱用于投资，额度由投保人根据自身实际情况调节。
上面提到的万能险只是基本的知识，还想进一步了解万能险吗?推荐你看这篇文章哦：
《带你深扒万能险，你在用它理财吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
相比较于传统寿险，万能险的缴费基本不具备强制性。
投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；
只要保单账户能付得起保费金额，客户也可以暂时不支付保费；
投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，所以可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是万能险。
因为万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，可以看出它的保障功能多，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，在所缴保费扣除初始费用或是保障成本，就算是投资账户里的费用比例都有详细说明。
并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。
这个设计为客户查看账户价值的详细内容，如扣除了多少费用，产生了多少收益等提供了便利，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，并不是所有保费的收益率，这一点请大家务必弄明白。
万能险大多会承诺在5年内给予客户每年1.75%-2.5%左右的保底收益，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。
但是因为各家公司的保证收益各不相同，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也讲了，对于保底收益万能险还是都有保证的，但需要注意的是，那些高于保底收益的部分就不确定了。
毕竟在保证收益外的部分保险公司什么承诺都不会做。产品说明书里关于未来收益的测算只作为描述性的方案存在。投资收益的稳定性不强。
（2）投资收益不高
现在市场上好多万能险的保证利率都是在1.75%~2.5%之间，比较了解银行储蓄率或基金利率的朋友想必也知道，这个利率并不算高，所以投资收益是怎样的就不问可知了。
排除以上的所说到的不足之外，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？寻找答案，请看这里：
《买万能险真的能赚钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，产品都具有两面性，有优点必会有缺点，万能险自然也是亮点缺陷兼备，其拥有较强的机动性，而且可作为理财产品进行投资，但投资收益的多少并不能保障，整体投资收益率降低有可能是因为初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐真心奉劝大家，如果有其他理财产品可以选择，就避免用万能险进行理财，但是最好打消将万能险作为终身保障产品和投资性产品的想法。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，是否能很好的控制周遭的风险，毕竟保险最实用的功能是保障功能。如果你为万能险而心动，怎样挑选才能事半功倍呢？接下来学姐为大家指点迷津。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，要想知道万能险产品的保底利率，可以翻看合同，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。低廉的手续费可以让消费者减少不必要的花销，从而减少生活花销。
总而言之不难看出，购买万能险的人一般都是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，切忌不顾自己的实际状况和需求，导致自己的不理智消费行为 。
在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，不妨来看看学姐为大家准备的万能险盘点：
《下面盘点十个万能险，非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "详细解答万能险内容"的图文回答，望采纳！
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