小秋阳说保险-北辰
人们的生活水平越来越好，思想也越来越进步，保险意识也随之越来越得到重视，可还是会有这样的想法：如果不出险那买保险就是浪费钱。
有什么方式能够处理好这样的矛盾呢？出于满足这部分人群需求的目的，保险公司当然也是有对策的，推出了“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
学姐先给大伙儿划个重点，获得保障是我们买保险的原因，为了自己有能力应对未来的意外，风险保障是保险最重要的功能。
在本文的开始，需要让大家更好的认识一下万能险和其他保险，建议收藏下文以便理解：
如何区分分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险？哪一种买了最划算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？世界上最初的万能险诞生于1979年的美国，是在一份定期寿险的基础上加入了一份年金储蓄的组合产品，多亏了它“万能”的名头和吸引人的功能，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这便是万能险有了最初的模样。
仔细研究第一款万能险，我们就可以发现，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，意思就是既有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑应该怎么来看呢？直观示意图如下，大家可以先了解一下：
万能险收益逻辑示意图
如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：
被保人一旦购买一款万能险产品之后，保险公司会先扣除初始费用（运营成本）；
值得一提的是，剩余的钱会流入两类账户：一类流入保障账户，保护账户；另一类流入投资账户，用于投资。
至于用在保障和投资上的额度是多少，这个额度的分配是投保人随自身情况调整的。
上面提到的万能险只是基本的知识，还想深入了解万能险吗？那看看这篇文章吧：
《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
跟传统寿险不同的是，万能险的缴费是灵活的。
在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；
只要保费不超过保单账户的钱，客户也可以耽搁一下保费的支付；
投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
一般来说，万能险都是可以附加重大疾病险、意外险等险种的，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
万能险的魅力在于，可以用来理财，用来治病或者是养老，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
万能险是一种比其他类型增加了一个设计的险种，即透明的帐户设计，这使其成本变得非常透明，不管在保障成本方面，还是所缴保费扣除初始费用方面，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。
而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。
这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。
（4）收益保证
我们所知道的万能险的保证收益，指的是把费用和保障成本扣除后的进入单独账户的保费，而不是说所有保费的一个总的收益率，大家是一定要了解这一点的。
许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，而高于保底利率的部分就由保险公司和投资人通过一定的比例分配获得。
但是因为各家公司的保证收益各不相同，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面提到了，一般的万能险都会承诺保底收益，但需要注意的是，超出保底收益的部分是不稳定的。
毕竟在保证收益外的部分保险公司什么承诺都不会做。对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益呈波动起伏状。
（2）投资收益不高
1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这说不上是高利率，所以投资收益是什么样的状况不言而喻。
除了上面的所说到的不足之外，购买万能险还需要注意哪些的地方？寻找答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别上当了还乐滋滋.....》weixin.qq.275.com
总而言之，这个世界上不存在没有缺点的产品，万能险自然也具有优缺点，其拥有较强的灵活性，而且具有投资属性，但投资收益是个未知数，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐站在客观角度来说，万能险具有理财属性，仅作为缺少理财产品时的备选，将万能险作为终身保障产品和投资性产品并不是最好的选择。
三、投保万能险要注意什么？是否已经为自己提供了充足的保障是购买万能险之前的一定要确定的，是否能很好的控制周遭的风险，毕竟保险最实用的功能是保障功能。一旦决定购买万能险，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐就这个问题来告诉大家。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，保底利率越高，最终我们获得的收益就将越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
总而言之不难看出，万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，切忌不顾自己的实际状况和需求，导致自己的不理智消费行为 。
如果你的家庭已经有了足够的保障，还想要购买万能险的话，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：
《值得买的万能险有不少，下面给大家推荐十个！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险有什么内容解答"的图文回答，望采纳！
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