小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，有更多的人具有了保险意识，可还是会有这样的想法：不出险就是浪费了买保险的钱。
那么有没有什么两全的办法呢？为了让这部分客户的特定需求得到满足，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
学姐在这里给大家提个醒，对大部分人来说，买保险就是买保障，预防意外来临时自己能够有能力应对，保险最重要的功能是转移风险。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，下文内容具体解释，点击收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，它具备“万能”的名头和功能，从开始就获得了大部分的喜爱，这就是如今万能险最开始的模样。
从第一款万能险产品的组合来看不难发现，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，也就不仅仅是有保险保障功能，更是设立了保底收益投资账户。
怎么看万能险的收益逻辑呢？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经给大家整理好了，大家可以看一下：
在收到被保人首笔保险费之后，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），
剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。
至于花在保障和投资上钱要怎么分配，投保人可以根据自身的需求来灵活调节额度。
上述对万能险的介绍只是表层，想要对万能险有深度了解吗？推荐你看这篇文章哦：
《关于万能险理财是否安全，请看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。
投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；
只要保费不超过保单账户的钱，客户甚至可以暂停保费支付；
而且投保者在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，保障更全面了。
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
很多险种相比万能险缺少了一个设计，就是账户设计不够透明，从而费用不够透明，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，乃至进入投资账户的比例我们都可以通过明确的说明得知。
而且保险公司每月或每季度都会公布当月或当季的结算利率，在完成保单账户价值结算之后。
这个设计的使用为客户查看账户价值的详情比如有多少费用被扣除了，在产生多少收益等方面都提供了便利，客户可以放心了。
（4）收益保证
万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，收益率也不是全部的保费的，大家是一定要了解这一点的。
很多万能险给客户的承诺都是5年内每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，但对于在保底利率以外的保险公司和投资人是按比例共享的。
但是由于各家公司的保证收益有所差异，能取得怎样的收益就要看保险公司如何运转资金如何管理了。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面讲了，一般的万能险都会对保底收益做出承诺，但是要留心的地方是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。
保险公司是不会针对保证收益以上的部分做保证的。而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案，投资收益呈波动起伏状。
（2）投资收益不高
1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，知道银行储蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，这不算是高利率，可想而知投资收益是怎样的。
除此以外，我们购买万能险时，哪些的地方还需要特别小心的呢？寻找答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还在帮人家数钱......》weixin.qq.275.com
总而言之，这个世界上不存在没有缺点的产品，万能险自然也具有优缺点，其机动性很强，而且具有投资属性，但投资收益的多少并不能保障，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。
因此学姐给大家一些忠告，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，是否能更好的将风险转移出去，毕竟保险的初心是提供保障。假如你选择购买万能险了，该从哪些方面下手开始挑选呢？接下来学姐为大家指点迷津。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越低，可获得的最少收益就越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。
综上不难看出，有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人群，购买万能险是较好的选择，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于一般家庭来说，首先应该做的是基本保障，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。
在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：
《干货来袭，以下十个万能险非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险里面包含哪些内容细节解释"的图文回答，望采纳！
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