小秋阳说保险-北辰
社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，保险意识也随之越来越得到重视，不过不少人会有这样的忧虑：不出险就是浪费了买保险的钱。
那么有没有什么两全的办法呢？针对如何满足这种客户需求的问题，保险公司的对策就是推出“万能险”。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。
在这里我想讲明白一个点，获得保障是我们买保险的原因，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，转移风险是保险最重要的功能。
先别急着往下看，让我们先分辨下万能险和其他保险，建议收藏下文以便理解：
《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，在各种险种中还较“年轻”，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，它具备“万能”的名头和功能，一推出市场便受到的青睐,这便是万能险有了最初的模样。深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，也就是既包含保险保障功能还设立有保底收益投资账户。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？下面为您提供摆放示直观意图，方便更直观的理解：
万能险收益逻辑示意图
为了便于理解，学姐简单介绍一下初始流程：
被保人一旦购买一款万能险产品之后，保险公司会先扣除初始费用（运营成本）；
剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。
至于用在保障和投资上的额度是多少，额度由投保人根据自身实际情况调节。
万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，对万能险还是很感兴趣吗？赶紧点开这篇文章看一下吧：
《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
传统寿险缴费有强制性，但万能险不是。
投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；
只要账户里的钱付得起保费，客户暂停保费支付也可以；
而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有并且有险种提供的。
可以理财，治病或者是养老，都在万能险的保障范围内，它能为被保人提供很多的保障，包括用作教育基金。
（3）万能险账户透明
透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，所缴保费扣除初始费用以及保障成本，都有具体的清单给到我们，可以精确到进入投资账户的比例。
并且保险公司每月或者每季度都会做保单账户价值结算，之后便公布当月或当季的结算利率。
利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。
（4）收益保证
我们所知道的万能险的保证收益，指的是把费用和保障成本扣除后的进入单独账户的保费，并不是保费的全部所获得的收益率，这个是大家必须了解的。
一般万能险都会对客户承诺保底收益在5年内的状况是，每年给予1.75%-2.5%左右的收益，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。
但因为关于保证收益每个公司也是不一样的，能取得怎样的收益就要看保险公司如何运转资金如何管理了。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，但是要留心的地方是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。
针对保证收益以外的部分保险公司是不会做允诺的。对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益具有波动性强的特点。
（2）投资收益不高
现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，比较了解银行储蓄率或基金利率的朋友想必也知道，这个利率并不算高，所以投资收益是怎样的就不问可知了。
除了以上的所提到的不足之外，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？寻找答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，产品都具有两面性，有优点必会有缺点，万能险自然也是不例外的，其机动性很强，而且进行投资，但投资收益是个未知数，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。
所以学姐得出的结论是，万能险具有理财属性，仅作为缺少理财产品时的备选，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。
三、投保万能险要注意什么？
买万能险之前，务必审视自己是否已经拥有了充足的保障，是否会因为准备不充足而无法转移风险，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。如果考虑将万能险作为购买险种，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐会对这个问题进行详细阐述。1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，要想知道万能险产品的保底利率，可以翻看合同，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越低，可获得的最少收益就越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。
由此看来不难看出，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。
在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，不妨来看看学姐为大家准备的万能险盘点：
《值得买的万能险有不少，下面给大家推荐十个！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险有什么险种"的图文回答，望采纳！
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