小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着人们生活水平的提高，有保险意识的人越来越多，但是很多人依然有这样的顾虑存在：买了保险但是不出险浪费钱。
是否可以找到一个方式达到两个目的呢？以这些客户的需求为出发点，保险公司提供的解决办法就是通过“万能险”来满足这样的需求。学姐整理了万能险的相关内容，一起来看看吧。
然而我需要说明一点，买保险是为了给自己提供保障，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，保险通过转移降低风险，是其最重要的功能。
在阅读之前，大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别，建议收藏下文以便理解：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险作为险种还很“年轻”，它最早诞生于1979年的美国，是融合了一份定期寿险和一份年金储蓄的产品，多亏了它“万能”的名头和吸引人的功能，便从刚开始广受关注和支持，这就是如今万能险最开始的模样。
从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？便于直观地理解，学姐先直接放示意图：
万能险收益逻辑示意图
为了便于理解，学姐简单介绍一下初始流程：
被保人一旦购买一款万能险产品之后，保险公司会先扣除初始费用（运营成本）；
其余资金将分别进入两个帐户：一部分进入保障帐户，用来保障；另一部分进入投资帐户，用于投资。
到底要用多少钱在保障上，多少钱在投资上，这个额度的分配是投保人随自身情况调整的。
上述对万能险的介绍只是表层，还想知道万能险更详细的内容吗？赶紧点开这篇文章看一下吧：
《关于万能险理财是否安全，请看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
相比较于传统寿险，万能险的缴费基本不具备强制性。
支付了初期最低保费之后，投保者在以后各年都可根据收益情况，随时追加投资;
只要保费不超过保单账户的金额，甚至保费客户都可以先不付；
投保者可以在一定范围内自主选择，也可以随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
透过万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，所以我们知道它的保障功能全，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。
（3）万能险账户透明
万能险是一种比其他类型增加了一个设计的险种，即透明的帐户设计，这使其成本变得非常透明，不仅仅在保障成本方面，而且所缴保费扣除初始费用也是这样，乃至进入投资账户的比例我们都可以通过明确的说明得知。
而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。
利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，在产生多少收益等方面都提供了便利，客户可以放心了。
（4）收益保证
万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，并不是说这个收益率是所有的保费的收益率，这一点大家一定要明确。
一般的万能险都会给客户承诺5年内每年能获得1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。
但是因为各家公司的保证收益各不相同，最终收益如何是根据保险公司本身对资金的运用和综合管理的能力来决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，但需要注意的是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。
毕竟在保证收益外的部分保险公司什么承诺都不会做。而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案，投资收益呈波动起伏状。
（2）投资收益不高
现在市场上好多万能险的保证利率都是在1.75%~2.5%之间，对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，这不是高利率的表现，所以投资收益是怎样的就不问可知了。
排除以上的所说到的不足之外，购买万能险还要注意哪些的地方呢？答案在这里：
《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com
总而言之，亮点缺陷兼备是产品的常态，万能险自然也囊括其中，其变通性较强，而且可作为理财产品进行投资，但投资收益的多少并不能保障，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐想告诉大家，万能险进行理财是实在缺少理财产品的无奈之举，但是最好不要将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，风险来临时应对能力是否足够，毕竟保险最实用的功能是保障功能。如果你为万能险而心动，挑选时的注意事项有哪些呢？下面就让学姐给大家答疑解惑。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越低，可获得的最少收益就越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。
综上所述不难看出，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。
在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：
《如果你不知道买什么，那么下面十个值得买的万能险可要好好看看了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险有什么"的图文回答，望采纳！
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