小秋阳说保险-北辰
“学姐，有了社保还要买商保吗？”
“学姐，购买商业保险我已经花了很多钱，现在再买社保还要花钱，我不想花钱了。”
......
学姐的建议是，除非你有很多收入，能让你无忧无虑，除此之外少了社保或者只靠商业保险来获得保障。还是有一定风险的。
道理其实并不难理解，因为有些社保作用，商业保险在目前是无法替代的；当然社保也不是所有问题都能保证，有些地方社保还是有弱项需要商业保险来补充。
今天学姐来跟大家仔细分析一下这里面的原因，社保为什么不能用商保替代，为何又需要商保补充。
房子和车子都要购买才能算是在大城市里落地生根了。
在很多一二线城市里，如果想要买房买车，社保需要连续缴纳一定年限的。
如果你上述所说的这方面的需求，但是中途又断缴了，或者从来没缴纳过，这个损失太严重了。
你是不想让你的小孩在这里上学了吗？
医保最迷人的地方就在于，只要我们在退休前缴纳满25年，可以拥有医保保障的终身享受。
虽然商业重疾险和商业医疗险（包括百万医疗险）的保障额度高，重疾的保障力度非常强，这两个险种有两个很大的影响，分别是年龄和身体状况。
年轻时还好，可一旦当我们年龄超过50岁之后，保费就会随之增加，可是保额却是随之降低的（基本只有二三十万），而且一旦身体状况不好还可能直接被拒保。
对于老年人来说医疗险重疾险是不给参保的，与此同时就会发现国家给我们的医保是一项很好的福利。
可带病投保、无条件续保且没有等待期的优点使它脱颖而出
一般商业医疗险和重疾险的可能需要等待30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，不符合要求的话是绝对不可以参保的。
想要在参保之后续保需要重新评估健康风险。换言之，就是十分的艰难。
那医保呢？这个月购买了医疗保险，下个月就可以投入使用了；就算在你生病之后，投保依然有效；续保无条件限制，只要你有交钱投保，就能享受医保的各项保障，不在乎你投保时身体状态如何。
在投保时，很多商保规定：如果投保人有社会保障的话，其商保保费会便宜很多。
也就是说，买社保可以给你提供一个配置商保的打折优惠。
这些积少成多四舍五入省下来的钱下来都够买一部新手机了！
但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，还可以为女性提供产假和产假工资（生育津贴）。只要满足：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个条件即可使用。关键的一点是，如果是上班的人，自己都不用缴纳保费，相当于是，一分钱也不用自己掏！！
之所以说工伤险不可取代，不在于工伤险能保的内容多于商业意外险保的内容，而是因为，它免费！！！
总之，这都是社保给予我们的很便宜又不失强劲的保障，也都是商保只能补充无法替代的部分。
养老险虽然在性价比跟回报率方面做的很好，但这是建立在你能够在退休前累计缴纳满15年的前提下的。
您需要缴纳15年的费用，否则，养老金就只能把你曾经缴纳过的本金带利都取出来。利息一般为年化8%。
我们会温馨的提示您。如若有特殊情况，比如身故导致的无人归还的债务责任以及家庭生活的经济负担的。这些问题所给我们都会带来不便，所以这相当的不划算，只靠着那点老金的本金与利息生活的话，这根本就解决不了生活问题。
我们知道的是，寿险的作用是要当你身故或者完全失去劳动力时，寿险里给您提供一次性还清债务，并且支撑家庭照常运转3~5年的费用主要服务。
前提是再怎么不堪也不会让您的家庭经济情况受到任何的无助。
万一遇到了大疾病，动辄花费几十上百万，如果再使用到一些特殊药、特殊医疗设备等，报销的比例只会更低。
医保的缺点是对于重疾中症保障力度不高。
虽然续保困难，老了之后参保条件严格是百万医疗险的缺点，除了这些，他还有报销范围，全面保费低，报销额度高等优点。
虽然购买了医保，但是如果再添加购买百万医疗保险，即使生病了自己会更加有保障
缴纳了医保之后，只有我们因病住院产生费用，医保才能够进行报销。
治病期间不能工作导致的经济损失，即使病治好了，还需要后期的调理，也需要不少的费用，还有其他的一些费用支出，这些费用医保是不能报销的，医保只能报销因疾病产生的费用。
但购买了重疾险，如果确诊为重疾，钱可以马上拿到。赔付范围非常的广，能把我们的治疗费以及经济损失，还有后续的疗养的费用可以全部解决掉。
假如家里人得了重疾，或者中症，那么重疾险就派上用场了，让我们在医院安心地治病养病。
非在工作中受伤的，怎么处理呢？但不是工作时导致受伤特别严重怎么办呢？如果人们工作时发生意外身亡怎么呢？
要是真到了这种地步，工伤险能不能赔先不说，就算属于可赔的范畴，在我们身故后没有人来承担那些债务责任、抚养责任、经济责任，在这样的情况下，工伤险那么一丁点的赔付根本解决不了大问题。
而意外险，可以在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件所引发的身故、残疾或保险合同约定的其他事故发生时，作为被保人强有力的后盾，给予其一笔保险金。
总而言之，如果是工伤险能赔的工伤，意外险也是能赔的，如果该意外是工伤险无法赔付的，可以走意外险赔付。
所以我们除了工伤险，还要再购买一份意外险，来兜底。
生育险有所欠缺的部分，母婴险可以补上来。请注意，这里重点是“可以”，而不是“需要”。也就是买不买母婴险都是你自己决定的。
生育险承担了我们生育过程里的各类花费，还有产假与产假工资给到生产的妈妈。
但是，如果出现胎儿出生后意外身故，或者患有先天性疾病这样的情况的话，是不属于生育险保障范畴的。
而母婴险的作用在于，可以保障胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这种情况。
但是！现在医疗技术也是日新月异，几乎孕妇在生小孩之前不可或缺的就是进行各项检查，甚至结婚前，夫妻还会做遗传风险检测。
是以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险很小。如果感觉害怕，也可以选择补充。
配置商保时需要考虑哪些因素？学姐觉得有两方面需要我们考虑，一方面是经济条件，另一方面是是否有需求。
何为经济条件，就是根据自身收入来配置相应额度的保险。
不同身份，需求不同，配置的保险也就不一样。
没有经济能力就不需要配置寿险，就像老人和小孩一样。因为老人身体较弱，所以不建议购买重疾险医疗险，因为这样很不划算，一般情况下不配置。
把买保险比喻成买房子的话，那么社保和商保就是毛坯房和做装修。
毛坯房是我们维持基本生活环境的必需品，我们肯定要买。房子装修有简装房、精装房、还有豪华房，至于装修成什么样，那就要看个人需求了。
让一个贫困户装修豪华房是不可能实现的：）
意思就是：保险配置要有实际需求作为依据。
学姐在这里简单告诉大家，配置商保时，各险种的额度要买多少，才能算是合理：
因为任何原因导致事故，就会使家庭失去经济收入，就此而言，
保证家庭不会被债务责任拖垮是我们最后的底线。
但我并不建议你购买长期，因为对于意外险而言，短期的就够用了，长期的性价比跟短期比较起来，其实没有那么高。
在这期间我们没有劳动力就证明我们还无法创造经济收入。
对于重疾险来说，保额越高越好，至少50万。在经济充足的情况下，我们可以适当的往上加。
我们购买医疗险一般都是为了搭配医保，而且职工医保的缴纳时间满25年就有保障终身点福利，所以医疗保险通常就买短期的。
总结一下就是绝大多数人关于社保的缴纳是肯定的态度，是一定要缴纳的，且在商保方面也要做好相应的配置。
原因在于社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事有直接影响。
但是，就例如学姐前文说到的，社保商保也不是一定要买，前提条件是你能年入百万。
毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等问题，要想解决都要花钱。
只要足够有钱，社保自然就没什么用了。
想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "商保和社保的联系与区别"的图文回答，望采纳！
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