小秋阳说保险-北辰
“学姐，现在我已经有了社保，有必要再买商业保险吗？”
“学姐，我买了足够多的商保是不是就可以不用买社保了”
......
学姐的想法是这样的，除非你的年收入特别高，是几百万那种的，不然你没有参加社保或者单单靠商业保险，风险比较大。
原因并不复杂，有些社保作用商业保险是没有的；但是社保也有一些短板，需要靠商业保险来补齐。
今天学姐就来跟大家好好讲讲，社保需要商保补充的原因是什么，不过社保又不能用商保替代又为何。
小伙伴们一般需要买车买房，才能在大城市落地生根。
许多一二线城市需要满足相应的条件才可以买车买房，前提条件是我们的社保一定要连续缴纳到一定年限。
如果你有这方面的需求，却中途断缴或者干脆没缴过的话，那损失简直无法估计。
你是不想让你的小孩在这里上学了吗？
医保的好处就是，只要我们在退休前缴纳满25年，可以拥有医保保障的终身享受。
商业重疾险与商业医疗险（包括百万医疗险）虽然保障额度高，关于重疾保障力度方面也比较强，这两个险种十分限制年龄与身体状况。
对于年轻人来说都还好，可是对于年龄上了50的那些人就不一样了，不仅会被要求增加保费，主要保额还会减少（一般只有二三十万），而且很可能因为身体状况不好的缘故就直接被拒保了。
对于老年人来说医疗险重疾险是不给参保的，与此同时就会发现国家给我们的医保是一项很好的福利。
可带病投保、无条件续保且没有等待期
一般商业医疗险和重疾险的等待期分别可达30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，不符合要求不能参保。
想要在参保之后续保需要重新评估健康风险。一句话来说，就是十分的困难。
那么医保呢？当月购买了医疗保险，下个月就开始生效了；即使你是在生病时期投保的，它一样有效；续保无条件限制，只要你有交钱投保，就能享受医保的各项保障，不用考虑投保时自己的身体状况如何。
在投保时，很多商保规定：如果投保人有社会保障的话，其商保保费会便宜很多。
也就是说，买社保可以给你提供一个配置商保的打折优惠。
我们要是积少成多，四舍五入就可以用这些钱换一部新手机了！
社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，这个消息对于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，甚至可以提供产假与产假工资（生育津贴）。只要你符合连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个条件都可以使用。关键的一点是，如果是上班的人，自己都不用缴纳保费，相当于是，一分钱也不用自己掏！！
之所以有工伤险无法替代这种说法，不是说工伤险能保的范围比商业意外险大，而是因为，我们不用给它缴保费！！！
总之，我们都是通过社保享受这些强力又很划算的保障的，就算是商保最多也只有补充无法完全替代。
养老险的性价比跟回报率是非常高没错，但这是建立在你能够在退休前累计缴纳满15年的前提下的。
假如您身故，或未交满15年，我们也就停止了对您的服务，会把您养老金连本带利取出。利息一般为年化8%。
假如因为身故导致的无人归还的债务责任以及家庭生活经济负担，所导致的种种原因。所以这是相当的不划算，如果说我们只靠着那点老金的本金与利息，这就很难了，因为根本就是无济于事。
我们需要了解一下寿险的作用，它主要是为你考虑到假如身故或者失去劳动力时，它会给予你一笔费用帮你一次性还清债务，且支撑家庭照常运转3~5年。
保证你的家庭不至于因你这个家庭经济支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。
如果遇到几十上百万的疾病，倘若再用一些特效药和特殊医疗设备等，报销比例会更加低。
在重症中症面前，医保的保障力度完全不够。
续保困难，老了之后参保条件严格是百万医疗险的缺点，除了这些，他还有报销范围，全面保费低，报销额度高等优点。
虽然购买了医保，但是如果再添加购买百万医疗保险，即使生病了自己会更加有保障
除此之外，只有疾病产生费用了，医保才能够进行报销，因为医保是属于报销制的。
生病了，住院无法工作，肯定是没有收入来源的，治病之后疗伤需要花费的钱，车贷房贷的债务责任等等，这些费用都不能报销，医保只能报销因疾病产生的费用。
缴纳了重疾险，如果确诊了重疾就可以进行赔偿，赔偿速度快。所有的费用一次就能够结算清楚，非常的便捷。
如果家里的人生病了，确诊为严重的疾病，或者是中症疾病，有了重疾险就不会害怕，让我们能够放心去治病养病了。
我们不是在工作的时候受伤的，且受伤况较为严重，该如何处理？是其他的事故，导致我们受很严重的伤怎么办呢？如果在工作中碰到危险，意外身亡。怎么办呢？
要是确实到了这样的时刻，先不去想工伤险赔不赔，就算属于可赔的范畴，在我们身故后没有人来承担那些债务责任、抚养责任、经济责任，在这样的情况下，工伤险那点赔付能帮到的忙是很小的。
而意外险的作用，就是保证当被保险人遇到因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致的身故、残疾或是保险合同约定的其他事故之时，可以得到一笔保险金。
总之就是，在工伤险赔付范畴内的工伤，意外险可以赔付，工伤险不能赔付的意外，意外险也能赔。
所以我们才要在工伤险之外，再选购意外险，做一个全方位的保障。
生育险保障有缺失的地方，母婴险是可以派上用场的。请注意，这里重点是“可以”，而不是“需要”。也就是买不买母婴险都是你自己决定的。
生育险承担了我们生育过程里的各类花费，还保障了生产的妈妈产假与产假工资。
但是，针对胎儿出生后意外身故，又或者患有先天性疾病这两类的，是不在生育险保障范围内的。
而母婴险的好处，就是可以有效地降低胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险。
但是！随着现在医疗技术的不断发展，孕妇一般在生育之前都会做很多检查，以至于夫妻之间觉得应该做个遗传风险检测。
因而新生儿患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。有需要的，可以选择补充。
配置商保时有哪些问题需要我们思考？学姐的看法是有2点：经济条件和是否有需求。
经济条件：自身收入怎样，就配置等价额度的保险。
需不需要配置保险，配置什么保险，是需要看我们的身份是怎样的。
有无经济能力是配置寿险重要参考依据，所以老人和小孩不需要，因为没有经济能力。老人由于身体较弱，配置重疾险医疗险会相当不划算，因此配置的话也不需要。
社保和商保的关系就想买房子一样，前者是毛坯房，后者是做装修。
之所以我们都要买毛坯房，是因为其可以为我们提供最基本的生活环境。不过房子有很多装修样式，是简装，还是精装，又或是装修成豪华，个人需求如何才是选择的前提。
你让一个贫困户装修豪华房是不可能实现的：）
综合来看：保险要根据实际需求来配置。
配置商保时，各险种的额度要买多少，才能算是合理呢？学姐在这里简单地和大家分析：
因为只要我们任何原因身故，家庭经济收入必然会受到损害，
那么至少我们能确保家庭不会被我们的债务责任拖累。
从意外险来说，短期的够用的话，就没必要多花钱买长期的了，况且长期的性价比其实不高。
想要创造经济收入，首先就是要有劳动力。
重疾险保额保的很高，最低50万，这是正确的。在市场上，一些经济中上的人可以选择往上加。
一般情况下购买医疗险都是为了和医保配合使用，而且缴纳满25年的职工医保就能保障终身，所以医疗保险不需要买长期的。
总之，对于绝大多数人来说都必须缴纳社保，还有做好商报相应的配置。
毕竟社保与我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都有很直接的关系。
但是，就例如学姐前文说到的，社保商保也不是一定要买，前提条件是你能年入百万。
毕竟说到底，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等这些问题，都需要钱来解决。
除非你真的很需要钱。不然社保对你也没有什么特别大的作用。
想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "自由人办商保和社保的区别"的图文回答，望采纳！
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