小秋阳说保险-北辰
这些年，人们的经济水平越来越好，有更多的人具有了保险意识，不过不少人会有这样的忧虑：买了保险但是不出险浪费钱。
是否可以找到一个方式达到两个目的呢？为了让这部分客户的特定需求得到满足，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。
学姐在这里给大家提个醒，我们买的不是保险，而是一份保障，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，风险保障是保险最重要的功能。
在浏览本文前，大家先辨别一下万能险和其他保险，为了达到更好的理解效果，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是在一份定期寿险的基础上加入了一份年金储蓄的组合产品，它具备“万能”的名头和功能，一经推出便引起一波热潮，此时，万能险已经初步定型。
从第一款万能险产品的组合来看不难发现，功能保障和投资的人身险产品是万能险的主要优势，就是说不仅包含了保险保障功能，还设立了保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑结构如何呢？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经给大家整理好了，大家可以看一下：
在收到被保人首笔保险费之后，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），
余下的钱最终会分别进入两类账户：一类是保障账户，用于保障；另一类是投资账户，用于投资。
至于用在保障和投资上的额度是多少，额度由投保人根据自身实际情况调节。
上面提到的万能险只是基本的知识，还想知道万能险更详细的内容吗？赶紧点开这篇文章看一下吧：
《想知道用万能险理财到底能否获得稳定收益吗？速看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。
在支付初期最低的保费以后，每一年根据收益情况，投保者都可随时追加投资；
只要保费不超过保单账户的钱，客户也可以暂时不支付保费；
投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
如无特殊情况，重大疾病险、意外险等险种都能用万能险来作为补充的，所以意思就是万能险包括这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
万能险的魅力在于，可以用来理财，用来治病或者是养老，更有甚者，被用作教育基金，可以给被保人带来很多的服务。
（3）万能险账户透明
账户设计透明，成本非常透明，这是万能险高于其他险种的一个独特设计，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，乃至进入投资账户的比例我们都可以通过明确的说明得知。
并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。
利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，并不是所有保费的收益率，这一点大家一定要明确。
一般的万能险都会给客户承诺5年内每年能获得1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。
但因为每个公司对保证收益又存在差别，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也讲了，对于保底收益万能险还是都有保证的，但是要留心的地方是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。
保险公司是不会针对保证收益以上的部分做保证的。在产品说明书里我们能找到关于未来收益测算的相关内容，但这只是一种描述性的方案。投资收益存在的波动性是比较强的。
（2）投资收益不高
目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，比较了解银行储蓄率或基金利率的朋友想必也知道，这个利率谈不上高，所以能有什么收益也是显而易见了。
排除以上的所说到的不足之外，购买万能险还需要注意哪些的地方？这里有答案：
《买万能险真的能赚钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会有优点和不足，万能险自然也包括在内，其用途面较广，而且可作为理财产品进行投资，但投资收益的多少并不能保障，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐想告诉大家，如果有其他理财产品可以选择，就避免用万能险进行理财，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，拥有的抗风险能力是否够强，毕竟保险的初心是提供保障。一旦决定购买万能险，考虑的重点方面有哪些呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，保底利率越高，最终我们获得的收益就将越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对较低的手续费可以少花钱节约生活开支。
综上不难看出，万能险仅适合有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于不太富裕的家庭，应该做好基本保障才对，切忌不顾自己的实际状况和需求，导致自己的不理智消费行为 。
在确保拥有足够的保障之后，如果有想买万能险的意向，不妨来看看学姐为大家准备的万能险盘点：
《值得买的万能险有不少，下面给大家推荐十个！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "解释万能型保险有啥内容"的图文回答，望采纳！
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