小秋阳说保险-北辰
人们的生活水平越来越好，思想也越来越进步，保险意识也随之越来越得到重视，但是很多人依然有这样的顾虑存在：买了保险但是不出险浪费钱。
是否可以找到一个方式达到两个目的呢？出于满足这部分人群需求的目的，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
学姐先把重点给大家提个醒，大家买保险是为了满足对未来的保障需求，预防意外来临时自己能够有能力应对，风险保障是保险最重要的功能。
在阅读之前，大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别，为了让理解效果更突出，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，在各种险种中还较“年轻”，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，它具备“万能”的名头和功能，一推出市场便受到的青睐,此时，万能险已经初步定型。
仔细研究第一款万能险，我们就可以发现，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑应该怎么来看呢？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
被保人一旦购买一款万能险产品之后，保险公司会先扣除初始费用（运营成本）；
一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。
到底怎么分配用于投资和保障的钱呢，这个额度的分配是投保人随自身情况调整的。
以上关于万能险的基本知识只是个大概，想要对万能险有深度了解吗？这篇文章你不能错过：
《想知道用万能险理财到底能否获得稳定收益吗？速看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费与传统寿险的区别在于没有强制性。
投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；
只要保单账户足够支付保单费用，客户也可以耽搁一下保费的支付；
投保人想要在一定范围内自主选择，还是随时领取保单价值金额都可以。
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。
因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。
（3）万能险账户透明
与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，不管是保障成本，还是所缴保费扣除初始费用，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。
并且保险公司每月或每季度会结算一下保单账户价值，以便公布当月或当季的结算利率。
这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，产生了多少收益一目了然，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，而不是全部保费的收益率，大家是一定要了解这一点的。
很多万能险给客户的承诺都是5年内每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率的部分就由保险公司和投资人通过一定的比例分配获得。
但是由于各家公司的保证收益有所差异，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面提到了，一般的万能险都会承诺保底收益，但是值得注意的是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。
毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
目前市面上万能险的保证利率大多在1.75%~2.5%之间，懂银行储蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，这不是高利率的表现，可想而知投资收益是怎样的。
除了以上的所提到的不足之外，购买万能险还要了解哪些相关知识呢？这里有答案：
《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会有优点和不足，万能险自然也囊括其中，其机动性很强，而且进行投资，但投资收益确定性较少，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。
所以学姐真心奉劝大家，如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，务必审视自己是否已经拥有了充足的保障，风险来临时应对能力是否足够，而保险最基本的功能就是保障。如果你需要为自己或家人配备一份万能险，挑选时的注意事项有哪些呢？接下来学姐为大家指点迷津。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越可观，要想知道产品的利率，就上公司官网进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，保底利率越高自然是可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。
根据上面的信息不难得出结论，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，没有更好的投资渠道，资金周转不大，又不愿放银行缩水的人群购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。
在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：
《值得买的万能险有不少，下面给大家推荐十个！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险是啥险种详细解答"的图文回答，望采纳！
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