小秋阳说保险-北辰
人们的生活水平越来越好，思想也越来越进步，有更多的人具有了保险意识，但也与不少人会认为：如果不出险那买保险就是浪费钱。
这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法？为了满足这一部分客户的需求，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。下面是关于万能险的基本内容，我们一起来了解一下。
在这里我想讲明白一个点，我们买保险就是为了给自己一份保障，预防意外来临时自己能够有能力应对，转移风险是保险最重要的功能。
在本文的开始，需要让大家更好的认识一下万能险和其他保险，下文内容具体解释，点击收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险作为险种还很“年轻”，它最早诞生于1979年的美国，其产品组合了一份定期寿险和一份年金储蓄，由于其“万能”的名头和功能，便从刚开始广受关注和支持，此时，万能险已经初步定型。
从第一款万能险产品的组合来看不难发现，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，意思就是既有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？下面为您提供摆放示直观意图，方便更直观的理解：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
在主动缴纳一款万能险产品保险费之后，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），
没有用完的钱有的会进入保障账户，目的起保护作用；有的会进入投资账户，方便日后进行投资。
至于花在保障和投资上钱要怎么分配，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，想要对万能险有深度了解吗？那看看这篇文章吧：
《带你深扒万能险，你在用它理财吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费与传统寿险的区别在于没有强制性。
投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；
只要保费不超过保单账户的钱，客户甚至可以暂停保费支付；
而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，所以可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是万能险。
可以理财，治病或者是养老，都在万能险的保障范围内，甚至能用作教育基金，这样可以为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
很多险种相比万能险缺少了一个设计，就是账户设计不够透明，从而费用不够透明，不管在保障成本方面，还是所缴保费扣除初始费用方面，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。
并且保险公司每月或者每季度都会做保单账户价值结算，之后便公布当月或当季的结算利率。
这个设计的使用为客户查看账户价值的详情比如有多少费用被扣除了，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是我们的保证收益，收益率也不是全部的保费的，大家是一定要了解这一点的。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，不过保险公司和投资人对于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例进行分配。
但是因为每个公司的保证收益也是有区别的，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面讲了，一般的万能险都会对保底收益做出承诺，不过要留意的是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。
针对保证收益以外的部分保险公司是不会做允诺的。而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案，投资收益具有波动性强的特点。
（2）投资收益不高
我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，比较了解银行储蓄率或基金利率的朋友想必也知道，这个利率谈不上高，所以投资收益是怎样的就不问可知了。
撇开以上的所提到的不足的地方，购买万能险还需要注意哪些的地方？这里有答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，亮点缺陷兼备是产品的常态，万能险并没有任何特殊的地方，其机动性很强，而且具有投资属性，但投资收益无法得以保障，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。
所以学姐站在客观角度来说，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，是否能很好的控制周遭的风险，毕竟保险最实用的功能是保障功能。假如你选择购买万能险了，从哪些方面挑选更加合适呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，知道万能险产品保底利率的最快方式就是翻看合同，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
由此看来不难看出，什么样的人适合万能险呢？答案是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人，没有更好的投资渠道，资金周转不大，又不愿放银行缩水的人群购买。对于条件一般的家庭，优先考虑的应该是做好基本保障，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。
在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，可以看看学姐整理好的万能险材料哦：
《下面给大家推荐十个万能的险种，都值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险包含着什么详细解答"的图文回答，望采纳！
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