小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，越来越多的人开始有了保险意识，但是很多人依然有这样的顾虑存在：如果不出险那买保险就是浪费钱。
是不是有一种办法可以解决这样的两难问题呢？抱着让这些客户也能得到保障的目的，保险公司提供的解决办法就是通过“万能险”来满足这样的需求。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。
不过学姐在这里提醒一下，对大部分人来说，买保险就是买保障，能够在以后意外来临时，自己能解决，保险最重要的功能是转移风险。
在阅览本文前，让我们分别了解一下万能险和其他保险的不同之处，为了达到更好的理解效果，建议收藏：
怎样看分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别？最合算的是哪一种？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是一个“老龄化”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，“万能”的名头和功能是它的两大特征，一推出市场便受到的青睐,这便是万能险有了最初的模样。
仔细研究第一款万能险，我们就可以发现，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，也就是既包含保险保障功能还设立有保底收益投资账户。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
被保人一旦购买一款万能险产品之后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；
一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。
那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，投保人自主调节用于这两份的额度。
万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，还想知道万能险更详细的内容吗？推荐你看这篇文章哦：
《关于万能险理财是否安全，请看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。
每一年支付最低的初期保费，投保者就可针对收益情况，随时追加投资；
只要保单账户有可以足额支付保费的钱，客户暂停保费支付也可以；
投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
如无特殊情况，重大疾病险、意外险等险种都能用万能险来作为补充的，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，还可以作为教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，不仅仅在保障成本方面，而且所缴保费扣除初始费用也是这样，就算是投资账户里的费用比例都有详细说明。
而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。
采用了这个设计，为客户查看账户价值的详细信息提供了便利，诸如费用扣除的多少，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。
（4）收益保证
我们所知道的万能险的保证收益，指的是把费用和保障成本扣除后的进入单独账户的保费，而不是全部保费的收益率，这一点请大家务必弄明白。
万能险大多会承诺在5年内给予客户每年1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率的部分就由保险公司和投资人通过一定的比例分配获得。
但是由于各家公司的保证收益有所差异，最终收益还是需要取决于保险公司本身的资金运用水平和综合管理能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面提到了，一般的万能险都会承诺保底收益，但要注意的地方是，在保底收益外的部分就不能保证了。
保险公司是不会针对保证收益以上的部分做保证的。在产品说明书里我们能找到关于未来收益测算的相关内容，但这只是一种描述性的方案。投资收益是有起伏的。
（2）投资收益不高
目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，懂银行储蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，这个利率是不高的，我们想一下就能知道有怎样的投资收益了。
除了以上的所提到的不周到之处，我们购买万能险时，哪些的地方还需要特别小心的呢？关于答案，请看这里：
《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com
总而言之，产品都具有两面性，有优点必会有缺点，万能险自然也囊括其中，其用途面较广，而且具有投资属性，但投资收益是个未知数，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。
所以学姐得出的结论是，万能险具有理财属性，仅作为缺少理财产品时的备选，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。
三、投保万能险要注意什么？先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，是否会因为准备不充足而无法转移风险，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。那么如果确定要购买万能险了，考虑的重点方面有哪些呢？下面就让学姐给大家答疑解惑。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，知道万能险产品保底利率的最快方式就是翻看合同，保底利率越高，可以理解为最终可获得的最少收益越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。
总而言之不难看出，有稳定持续高收入并且手头上资金比较充裕的人群，非常适合万能险，没有更好的投资渠道，资金周转不大，又不愿放银行缩水的人群购买。对于不太富裕的家庭，应该做好基本保障才对，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。
在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：
《下面盘点十个万能险，非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险有啥险种详细解答"的图文回答，望采纳！
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