小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着人们生活水平的提高，越来越多人具有保险意识，但是很多人依然有这样的顾虑存在：花钱买了保险又不出险，实在是白瞎钱。
是否可以找到一个方式达到两个目的呢？为了让这部分客户的特定需求得到满足，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。
学姐在这里给大家提个醒，对大部分人来说，买保险就是买保障，为了自己有能力应对未来的意外，保险具有风险转移的功能的。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，下文内容具体解释，点击收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，在各种险种中还较“年轻”，是在一份定期寿险的基础上加入了一份年金储蓄的组合产品，“万能”的名头和功能是它的主要特点，从开始就获得了大部分的喜爱，这就是万能险开始初现雏形的样子。
从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，也就是既包含保险保障功能还设立有保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑结构如何呢？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经整理好，这边给大家介绍一下：
在收到被保人首笔保险费之后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；
其余资金将分别进入两个帐户：一部分进入保障帐户，用来保障；另一部分进入投资帐户，用于投资。
至于花在保障和投资上钱要怎么分配，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。
上述对万能险的介绍只是表层，还想知道万能险更详细的内容吗？推荐你看这篇文章哦：
《一文告诉你，万能险究竟是否安全》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。
投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；
只要保费不超过保单账户的钱，客户也可以暂时不支付保费；
而且投保者在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，保障更全面了。
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，所以意思就是万能险包括这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
因为万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，可以看出它的保障功能多，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
万能险是一种比其他类型增加了一个设计的险种，即透明的帐户设计，这使其成本变得非常透明，不管在保障成本方面，还是所缴保费扣除初始费用方面，就算是投资账户里的费用比例都有详细说明。
而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。
利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。
（4）收益保证
在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是万能险的保证收益，收益率也不是全部的保费的，大家是一定要了解这一点的。
大多万能险都会给客户保证保底收益在5年内每年能达到1.75%-2.5%左右的收益，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。
但对于保证收益各个公司又不尽相同，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面提到了，一般的万能险都会承诺保底收益，但是值得注意的是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。
保险公司对保证收益以上的部分不会做出什么保证的。对于未来收益的测算在产品说明书中只能算一种描述性方案。投资收益呈波动起伏状。
（2）投资收益不高
现如今市面上万能险保证利率的区间大多控制在在1.75%~2.5%之间，知道银行储蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，这个利率并不算高，所以能有什么收益也是显而易见了。
除了上述所说的内容，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？答案在这里：
《买万能险真的能赚钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险自然也包括在内，其拥有较强的机动性，而且可投资，但投资收益不确定性较多，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。
所以学姐想告诉大家，如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，是否能很好的控制周遭的风险，毕竟提供保障才是保险最基本的功能。如果考虑将万能险作为购买险种，怎样才能挑选出最合适的呢？下面就听学姐一一道来。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，公司官网一定都能查询到产品利率，利率越高，可能获得的最高收益越可观，
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，保底利率越高，最终我们获得的收益就将越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。
根据上面的信息不难看出来，万能险仅适合有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于不太富裕的家庭，应该做好基本保障才对，切忌不顾自己的实际状况和需求，导致自己的不理智消费行为 。
在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：
《值得买的万能险有不少，下面给大家推荐十个！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "详细解答万能险里面包含哪些内容"的图文回答，望采纳！
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