小秋阳说保险-北辰
现在，大家的生活水平提高了，越来越多人具有保险意识，但也与不少人会认为：买了保险但是不出险浪费钱。
能发现一个完美的解决方法吗？为了满足这一部分客户的需求，保险公司当然也是有对策的，推出了“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
学姐先给大伙儿划个重点，获得保障是我们买保险的原因，为了自己有能力应对未来的意外，转移风险是保险最重要的功能。
在阅读之前，大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别，为了达到更好的理解效果，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，在各种险种中还较“年轻”，是在一份定期寿险的基础上加入了一份年金储蓄的组合产品，“万能”的名头和功能是它的主要特点，一出世便受到广泛支持和喜欢。这就是万能险开始初现雏形的样子。
从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，功能保障和投资的人身险产品是万能险的主要优势，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？直观示意图如下，大家可以先了解一下：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经给大家整理好了，大家可以看一下：
被保人买了一款万能险产品，在交了保险费之后，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；
剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。
至于保障和投资花的钱要如何占比，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
上面提到的万能险只是基本的知识，还想详细了解万能险吗？那看看这篇文章吧：
《想知道用万能险理财到底能否获得稳定收益吗？速看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。
投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；
只要保单账户有可以足额支付保费的钱，甚至保费客户都可以先不付；
而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，所以可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是万能险。
可以理财，治病或者是养老，都在万能险的保障范围内，甚至能用作教育基金，这样可以为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，乃至进入投资账户的比例我们都可以通过明确的说明得知。
而且保险公司每月或每季度都会公布当月或当季的结算利率，在完成保单账户价值结算之后。
这个设计的使用为客户查看账户价值的详情比如有多少费用被扣除了，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。
（4）收益保证
万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，而不是说所有保费的一个总的收益率，这点是大家一定得知道的。
一般万能险都会对客户承诺保底收益在5年内的状况是，每年给予1.75%-2.5%左右的收益，但超出保底利率的部分保险公司和投资人会按比例进行分享。
但因为每个公司对保证收益又存在差别，最终收益如何是根据保险公司本身对资金的运用和综合管理的能力来决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面讲了，一般的万能险都会对保底收益做出承诺，但需要注意的是，在保底收益外的部分就不能保证了。
毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。在产品说明书里我们能找到关于未来收益测算的相关内容，但这只是一种描述性的方案。投资收益具有波动性强的特点。
（2）投资收益不高
目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这不是高利率的表现，可想而知投资收益是怎样的。
除此以外，购买万能险还要注意哪些的地方呢？请到这里寻找答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被骗了还不知道.....》weixin.qq.275.com
总而言之，这个世界上不存在没有缺点的产品，万能险自然也具有优缺点，其灵活性很强，而且进行投资，但投资收益的多少无从得知，初始费用、风险保费等的返还是使整体收益率提高的原因。
所以由学姐分析得出，如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？是否已经为自己提供了充足的保障是购买万能险之前的一定要确定的，拥有的抗风险能力是否够强，而保险最基本的功能就是保障。如果你为万能险而心动，该从哪些方面下手开始挑选呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越可观，要想知道产品的利率，就上公司官网进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，知道万能险产品保底利率的最快方式就是翻看合同，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。
总而言之不难看出，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于一般的家庭，还是应该先做好基本保障才行，千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。
在确保拥有足够的保障之后，如果有想买万能险的意向，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：
《如果你不知道买什么，那么下面十个值得买的万能险可要好好看看了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "详细解释万能型保险详情"的图文回答，望采纳！
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