小秋阳说保险-北辰
“学姐，工作时已经配置社会保险了，还需要买商业保险吗？”
“学姐，在商业保险方面已经花了很多钱，不想再在社保上面花钱了。”
......
学姐是这样想的，除非你每年的收入能达到百万级别，要不然没有社保或者是用商业保险代替社保还是有风险的。
其实特别好理解，社保的一些属性商业保险是不具备的；而社保的一些不足，也需要商保强劲的保障力度予以补充。
现在有机会学姐可以跟大伙分析一下这里面的原因，商保为什么不能替代社保，社保又为什么需要社保补充。
小伙伴们一般需要买车买房，才能在大城市落地生根。
如果想要在一二线城市买车买房的话，前提条件是我们的社保一定要连续缴纳到一定年限。
如果你有上面所说的需求，但是中途断缴或者没缴过的话，那对你造成的影响可是非常大的。
你是不想让你的小孩在这里上学了吗？
医保的好处就是，只要我们在退休前缴纳满25年，那么就可以享受到医保为我们提供的终身保障服务了。
商业重疾险与商业医疗险（包括百万医疗险）虽然保障额度高，在重疾上保障力度强劲，但是这两个险种受年龄与身体状况的影响很大。
年轻时还好，可一旦当我们年龄超过50岁之后，保费就会随之增加，可是保额却是随之降低的（基本只有二三十万），而且检测出身体健康状态不好有很大可能性直接被拒保。
等我们老了，医疗险重疾险不给我们参保了，到那时候就会发现国家给我们的医保是非常好的福利。
可以带病投保、没有条件续保而且还没有等待期
一般商业医疗险与重疾险的等待期有30天、90天或180天。况且在投保之前客户都要被健康告知，想要参保的话就要符合要求。
参保之后，如果想要续保得重新评估健康风险。简言之，这是难上加难的事。
而医保呢？当月交了医疗保险，次月就能用；而且不论生病与否，它都能投保；续保无条件限制，只要你有交钱投保，就能享受医保的各项保障，与投保时自己的身体状况毫不相关。
要是投保人本身有社会保障，很多商保在投保时规定保费会便宜很多。
也就是说，在你购买商保时，买社保可以提供一个打折优惠。
这积少成多，四舍五入下来，几千几万的钱省下来换部新手机它不香吗？？？
对于那些想要孩子的家庭来说，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，甚至可以提供产假与产假工资（生育津贴）。只要满足：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个条件即可使用。关键的一点是，如果是上班的人，自己都不用缴纳保费，相当于是，一分钱也不用自己掏！！
工伤险无法取代的理由，不是因为工伤险有些保障的内容商业意外险不能保，而是因为，我们不用给它缴保费！！！
总之，我们能享受到的这些很有力且很实惠的保障都是社保带来的，这也都是商保只能进行增补却没办法取而代之的。
养老险的性价比跟回报率是非常高没错，这种情况是必须在您退休前缴纳满15年才可以。
假如您不想缴纳或未缴纳满或者中途身故了，我们就会把您之前所缴纳过的所有养老金连本带利取出来。利息一般为年化8%。
不但相当的不划算，而且因为身故导致的无人归还的债务责任、家庭生活经济负担等，我们要是真的只靠那点养老金的本金和利息生活，这简直就是杯水车薪。
寿险的作用发挥在如果当你身故或者完全失去劳动力时，寿险里给您提供一次性还清债务，并且支撑家庭照常运转3~5年的费用主要服务。
寿险是要保证你的家庭，不会因为家庭支柱的崩塌而无法继续维持。
万一遇到了大疾病，动辄花费几十上百万，还可能需要用到一些特殊医疗、特效药等，报销的比例会降低。
市场上认为医保对于重症中症保障力度不高。
尽管百外医疗险拥有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，不过它有报销范围，全面保费低，报销额度高等很多优点。
有了医保，再购买百万医疗保险，这样即使生病了，也不用太多的担心。
我们生病住院之后，医保只能报销因疾病本身产生的费用支出。
在治疗的同时是无法工作的，因此经济状况会受到影响，治病之后疗伤需要花费的钱，车贷房贷的债务责任等等，这些费用都不能报销，医保只能报销因疾病产生的费用。
而购买了重疾险，确诊得了重疾，马上就可以得到赔偿。一次性把所有我们治病需要用的费用都解决掉。
像自己或自己家里的人生病了，但是已经诊断为重症或者是中症疾病，有了重疾险，花再多钱也不会担心，让我们在医院安心地治病养病。
如果我们不是在工作中受伤的呢？是其他的事故，导致我们受很严重的伤怎么办呢？如果在工作中发生意外身亡了呢？
若真的遇到了这种时候，且不说工伤险赔还是不赔，哪怕是可以赔的，债务责任、抚养责任、经济责任无人承担，这些因为我们身故而引起的问题，工伤险的那点赔付根本就是杯水车薪。
而意外险的作用，就是保证当被保险人遇到因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致的身故、残疾或是保险合同约定的其他事故之时，可以得到一笔保险金。
简而言之就是，工伤险能赔付的工伤，意外险能陪，无法走工伤险赔付的意外，意外险一样还是能够赔付。
所以我们除了工伤险，还要再购买一份意外险，来兜底。
生育险保障不到的地方，可以拿母婴险顶上。强调一下：“可以”是这里的重点，而不是“需要”。也就是买不买母婴险都是你自己决定的。
生育险承担了我们生育过程里的各类花费，生产的妈妈的产假与产假工资也能通过生育险获得。
但是，胎儿如果不幸出生后意外身故，又或者患有先天性疾病，生育险是不提供保障的。
而母婴险就是，对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这种情况提供保障的。
但是！随着现在医疗技术的不断发展，孕妇一般在生育之前都会做很多检查，以至于夫妻之间觉得应该做个遗传风险检测。
所以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的现象很是少见。如果不放心，也可以选择补充。
购买商保时哪些因素需要我们进行研究？学姐以为经济条件和是否有需求这2点都要考虑。
经济条件是配置保险重要参考依据，怎样的收入水平就配置怎样的保险。
配置保险需要看是否有需求，而身份的不同也导致需求的不同。
没有经济能力的老人和小孩需要配置寿险。如果要给老人配置重疾险医疗险，是很不划算的，毕竟老人身体较弱，结论就是不配置最好。
买保险相当于买房子，社保等于毛坯房，商保等于装修。
我们最基本的生活环境就是由毛坯房提供的，所以我们必须买。但要装修成简装房、精装房还是豪华房，需要根据个人需求来。
你让一个贫困户装修豪华房是不可能实现的：）
换句话来说：保险配置不得不根据实际需求，否则就是耍流氓。
各险种的额度要买多少，在配置商保时，大家都会关注这个问题，在这里学姐为大家简单讲解一下：
因为一旦我们遭遇了任何原因而身故，导致家庭失去经济收入的话，
无论如何也能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮。
因为短期的意外险已经够用了，就不推荐你买长期的了，长期的性价比跟短期相比其实并不高。
我们如果没有劳动力，就无法创造经济收入。
重疾险保额保的很高，最低50万，这是正确的。在经费充足的情况下，还可以往上加。
购买医疗险通常情况下是和我们的医保一起使用的，而且若我们缴纳职工医保满25年，保障终身不是梦，所以买短期的医疗保险就很不错了。
总的来说，大多数人必须要缴纳社保，并且商保对应的配置也要做好。
毕竟社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都很重要。
但是，就像学姐最开头所说的，想要不买社保商保也不是不行，只要能年入百万就行。
毕竟说到底，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等这些问题，都需要钱来解决。
难道你有钱了之后，社保对你来说还有用吗？
想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "社保和商保的联系和区别"的图文回答，望采纳！
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