小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，保险意识也随之越来越得到重视，但是还是有不少人会担心：花钱买了保险又不出险，实在是白瞎钱。
那能不能找到两头兼顾的方式？为了让这部分客户的特定需求得到满足，保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
然而我需要说明一点，获得保障是我们买保险的原因，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，保险主打的功能就是转移风险。
在本文的开始，需要让大家更好的认识一下万能险和其他保险，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，它具备“万能”的名头和功能，一出世便受到广泛支持和喜欢。这便是如今万能险的雏形。
从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，万能险是主要发展功能保障和投资的人身险的一款产品，也就是既包含保险保障功能还设立有保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑应该怎么来看呢？直观示意图如下，大家可以先了解一下：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经整理好，这边给大家介绍一下：
在收到被保人首笔保险费之后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；
一部分进入保障账户，起保障作用；另一部分进入投资账户，方便投资；这也是剩下的钱的两个最终去向。
至于多少钱用于保障，多少钱用于投资，投保人自主调节用于这两份的额度。
上面提到的万能险只是基本的知识，想要对万能险有深度了解吗？推荐你看这篇文章哦：
用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
相比较于传统寿险，万能险的缴费基本不具备强制性。
投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；
只要保单账户有可以足额支付保费的钱，客户暂停保费支付也可以；
投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，不过这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有的。
由此可见万能险的保障功能非常多，比如：1、用来理财，2、用来治病，3、用来养老等，它能为被保人提供很多的保障，包括用作教育基金。
（3）万能险账户透明
与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，都是清清楚楚的，包括进入投资账户的资金占比。
并且保险公司每月或每季度会结算一下保单账户价值，以便公布当月或当季的结算利率。
利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。
（4）收益保证
万能险在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是我们的保证收益，收益率也不是全部的保费的，关于这点大家一定要明白。
一般万能险都会对客户承诺保底收益在5年内的状况是，每年给予1.75%-2.5%左右的收益，但超出保底利率的部分保险公司和投资人会按比例进行分享。
但是因为各家公司的保证收益各不相同，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，但是值得注意的是，那些高于保底收益的部分就不确定了。
毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益的稳定性不强。
（2）投资收益不高
目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，如果是比较清楚银行储蓄率或者基金利率的朋友的话一定知道，这个利率是不高的，所以投资收益如何是可想而知的。
除了以上的所提到的不周到之处，我们购买万能险时，哪些的地方还需要特别小心的呢？请到这里寻找答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险自然也包括在内，其拥有较强的机动性，而且还可以用来投资，但投资收益的多少并不能保障，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。
所以学姐真心奉劝大家，万能险具有理财属性，仅作为缺少理财产品时的备选，将万能险作为终身保障产品和投资性产品并不是最好的选择。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，风险来临时应对能力是否足够，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。如若万能险成为了你的选择，该从哪些方面下手开始挑选呢？下面就听学姐一一道来。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，想知道产品的利率，最快的办法就是在公司官网进行查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越低，可获得的最少收益就越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对较低的手续费可以少花钱节约生活开支。
根据以上几点可以得出结论，万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。
在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，可以参考学姐整理的万能险盘点哦：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "解释万能型保险是什么险种"的图文回答，望采纳！
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