小秋阳说保险-北辰
这些年，人们的经济水平越来越好，有更多的人具有了保险意识，但是很多人依然有这样的顾虑存在：有保险但不出险就算损失钱。
是不是有一种办法可以解决这样的两难问题呢？抱着让这些客户也能得到保障的目的，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
学姐先把重点给大家提个醒，获得保障是我们买保险的原因，让自己在以后发生意外时能解决好，保险的作用其实有很多,转移风险是其中最重要的功能。
本文开始之前，大家可以先了解一下万能险和其他保险的区别，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：
《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，在各种险种中还较“年轻”，是融合了一份定期寿险和一份年金储蓄的产品，由于其“万能”的名头和功能，一经推出便引起一波热潮，这便是万能险有了最初的模样。深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
那么万能险的收益逻辑结构如何呢？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：
万能险收益逻辑示意图
为了便于理解，学姐简单介绍一下初始流程：
被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；
余下的钱最终会分别进入两类账户：一类是保障账户，用于保障；另一类是投资账户，用于投资。
那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，关于额度是投保人根据自身情况来调整的。
以上关于万能险的基本知识只是个大概，还想进一步了解万能险吗?那看看这篇文章吧：
《带你深扒万能险，你在用它理财吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
万能险缴费与传统寿险的区别在于没有强制性。
支付了初期最低保费之后，投保者在以后各年都可根据收益情况，随时追加投资;
只要保费不超过保单账户的钱，客户也可以耽搁一下保费的支付；
而且投保者在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，保障更全面了。
（2）万能险保障灵活多样
一般来说，万能险都是可以附加重大疾病险、意外险等险种的，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
透过万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，所以我们知道它的保障功能全，它能为被保人提供很多的保障，包括用作教育基金。
（3）万能险账户透明
万能险是一种比其他类型增加了一个设计的险种，即透明的帐户设计，这使其成本变得非常透明，不仅仅在保障成本方面，而且所缴保费扣除初始费用也是这样，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。
而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。
这个设计为客户查看账户价值的详情比如说扣除了多少费用，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。
（4）收益保证
我们所知道的万能险的保证收益，指的是把费用和保障成本扣除后的进入单独账户的保费，并不是保费的全部所获得的收益率，这一点请大家务必弄明白。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，而高于保底利率的部分就由保险公司和投资人通过一定的比例分配获得。
但由于各个公司的保证收益也是存在差别，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也提了，万能险基本上都会保证保底收益，不过需要留心的是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。
关于保证收益以上的部分保险公司是不会承诺什么的。对于未来收益的测算在产品说明书中只能算一种描述性方案。投资收益的稳定性不强。
（2）投资收益不高
1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，比较了解银行储蓄率或基金利率的朋友想必也知道，这个利率并不算高，所以投资收益如何是可想而知的。
除了上述所说的内容，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？答案：
《买万能险真的能赚钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险自然也包括在内，其机动性很强，而且被视为投资选项之一，但投资收益无法得以保障，整体投资收益率降低有可能是因为初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐的建议是，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？
买万能险之前，务必审视自己是否已经拥有了充足的保障，是否能更好的将风险转移出去，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。一旦决定购买万能险，怎样才能挑选出最合适的呢？下面就让学姐给大家答疑解惑。1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，想知道产品的利率，最快的办法就是在公司官网进行查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，保底利率越高，最终我们获得的收益就将越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。低廉的手续费可以让消费者减少不必要的花销，从而减少生活花销。
综上所述不难看出，购买万能险的人一般都是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。
在确保拥有足够的保障之后，如果有想买万能险的意向，不妨来看看学姐为大家准备的万能险盘点：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "解释万能型保险情况"的图文回答，望采纳！
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