小秋阳说保险-北辰
社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，有保险意识的人越来越多，但是还是有很多人会有顾虑：有保险但不出险就算损失钱。
这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法？针对如何满足这种客户需求的问题，保险公司当然也是有对策的，推出了“万能险”。为了让大家在今天更好了解万能险，下面我们一起来看看万能险的相关内容。
学姐先给大伙儿划个重点，买保险是为了给自己提供保障，防止自己在面对未来的意外时无能为力，保险的作用其实有很多,转移风险是其中最重要的功能。
在浏览本文前，大家先辨别一下万能险和其他保险，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：
《分红险、万能险、增额终身寿险，这些理财险究竟是哪里不同？哪种最值得买？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，因为它“万能”的名头和功能，一出世便受到广泛支持和喜欢。这便是如今万能险的雏形。不难发现，从第一款万能险产品的组合来看，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：
万能险收益逻辑示意图
如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：
被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；
其余资金将分别进入两个帐户：一部分进入保障帐户，用来保障；另一部分进入投资帐户，用于投资。
至于用在保障和投资上的额度是多少，投保人自主调节用于这两份的额度。
上面提到的万能险只是基本的知识，想要对万能险有深度了解吗？那就看这里吧：
用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
跟传统寿险不同的是，万能险的缴费是灵活的。
支付了初期最低保费之后，投保者在以后各年都可根据收益情况，随时追加投资;
只要保单账户能付得起保费金额，客户也可以暂时不支付保费；
投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
没有特殊的情况，万能险能附加到重大疾病险、意外险等其他类型的保险中，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
万能险的魅力在于，可以用来理财，用来治病或者是养老，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。
（3）万能险账户透明
万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，就算是投资账户里的费用比例都有详细说明。
且保险公司一般每月或者每季度都会进行保单账户价值结算，并公布当月或当季的结算利率。
利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，在产生多少收益等方面都提供了便利，客户可以放心了。
（4）收益保证
万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，并不是所有保费的收益率，大家是一定要了解这一点的。
一般的万能险都会给客户承诺5年内每年能获得1.75%-2.5%左右的保底收益，但对于在保底利率以外的保险公司和投资人是按比例共享的。
但由于各个公司的保证收益也是存在差别，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，但需要注意的是，在保底收益外的部分就不能保证了。
毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案，投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
现在市场上好多万能险的保证利率都是在1.75%~2.5%之间，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这个利率是不高的，我们想一下就能知道有怎样的投资收益了。
除了以上的所提到的不周到之处，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？关于答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，产品都具有两面性，有优点必会有缺点，万能险自然也囊括其中，其拥有较广的用途面，而且可作为投资选择，但投资收益无法得以保障，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐站在客观角度来说，如果有其他理财产品可以选择，就避免用万能险进行理财，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。
三、投保万能险要注意什么？
先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，是否能更好的将风险转移出去，而保险最基本的功能就是保障。如果你需要为自己或家人配备一份万能险，该从哪些方面来进行挑选呢？1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，保底利率越高，最终我们获得的收益就将越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。
综上不难看出，购买万能险的人一般都是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，切忌不顾自己的实际状况和需求，导致自己的不理智消费行为 。
在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：
《下面给大家推荐十个万能的险种，都值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险里面有什么细节解答"的图文回答，望采纳！
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