小秋阳说保险-北辰
社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，具备保险意识的人逐渐增长起来，但也与不少人会认为：花钱买了保险又不出险，实在是白瞎钱。
是不是有一种办法可以解决这样的两难问题呢？出于满足这部分人群需求的目的，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。
学姐先给大伙儿划个重点，买保险是为了给自己提供保障，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，风险保障是保险最重要的功能。
本文开始之前，大家可以先了解一下万能险和其他保险的区别，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是融合了一份定期寿险和一份年金储蓄的产品，“万能”的名头和功能是它的主要特点，从开始就获得了大部分的喜爱，这就是如今万能险最开始的模样。
深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
那么万能险的收益逻辑应该怎么来看呢？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：
万能险收益逻辑示意图
为了方便理解，学姐给大家介绍一下初始流程：
被保人一旦购买一款万能险产品之后，初始费用（运营成本）首先会被保险公司扣掉，
剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。
到底怎么分配用于投资和保障的钱呢，投保人可以根据自身的需求来灵活调节额度。
上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，还想知道万能险更详细的内容吗？那就看这里吧：
《关于万能险理财是否安全，请看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。
每一年支付最低的初期保费，投保者就可针对收益情况，随时追加投资；
只要保费不超过保单账户的钱，客户甚至可以暂停保费支付；
投保者可以在一定范围内自主选择，也可以随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，不过这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有的。
可以理财，治病或者是养老，都在万能险的保障范围内，更有甚者，被用作教育基金，可以给被保人带来很多的服务。
（3）万能险账户透明
账户设计透明，成本非常透明，这是万能险高于其他险种的一个独特设计，在所缴保费扣除初始费用或是保障成本，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。
并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。
这个设计为客户查看账户价值的详细内容，如扣除了多少费用，产生了多少收益等提供了便利，客户更加直观看到数据的变化。
（4）收益保证
万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，而不是说所有保费的一个总的收益率，这个是大家必须了解的。
万能险大多会承诺在5年内给予客户每年1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率的部分就由保险公司和投资人通过一定的比例分配获得。
但是因为每个公司的保证收益也是有区别的，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面提到了，一般的万能险都会承诺保底收益，但要留意的是，保底收益外的部分有很强的不稳定性。
毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益存在的波动性是比较强的。
（2）投资收益不高
1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，这个利率并不算高，所以投资收益是怎样的就不问可知了。
除了以上的所提到的不周到之处，购买万能险还要了解哪些相关知识呢？这里有答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别上当了还乐滋滋.....》weixin.qq.275.com
总而言之，亮点缺陷兼备是产品的常态，万能险自然也具有优缺点，其灵活性很强，而且可投资，但投资收益无法得以保障，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。
因此学姐给大家一些忠告，万能险进行理财是实在缺少理财产品的无奈之举，但是最好不要将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，是否会因为准备不充足而无法转移风险，毕竟提供保障才是保险最基本的功能。一旦决定购买万能险，考虑的重点方面有哪些呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，知道万能险产品保底利率的最快方式就是翻看合同，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。低廉的手续费可以让消费者减少不必要的花销，从而减少生活花销。
综上所述不难看出，万能险仅适合有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，又苦于没有其他投资渠道或者资金无处可用的人购买。对于条件一般的家庭，优先考虑的应该是做好基本保障，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。
在确保家庭有充分的基础保障后，还想购买万能险增加一分保障的话，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：
《值得买的万能险有不少，下面给大家推荐十个！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险有啥解答"的图文回答，望采纳！
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