小秋阳说保险-北辰
这些年，人们的经济水平越来越好，有保险意识的人越来越多，可很多人都会这样认为：要是不出险的话买保险的钱就浪费了。
那能不能找到两头兼顾的方式？为了解决这些客户的需要，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。
学姐先给大伙儿划个重点，我们买的不是保险，而是一份保障，为了自己有能力应对未来的意外，保险具有风险转移的功能的。
在阅览本文前，让我们分别了解一下万能险和其他保险的不同之处，为了达到更好的理解效果，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，“万能”的名头和功能是它的主要特点，一推出市场便受到的青睐,这就是如今万能险最开始的模样。
不难发现，从第一款万能险产品的组合来看，功能保障和投资的人身险产品是万能险的主要优势，换句话说，就是在保险保障功能的基础上，还增设了保底收益投资账户。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经整理好，这边给大家介绍一下：
一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，初始费用（运营成本）首先会被保险公司扣掉，
没有用完的钱有的会进入保障账户，目的起保护作用；有的会进入投资账户，方便日后进行投资。
至于用在保障和投资上的额度是多少，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
上述对万能险的介绍只是表层，想要对万能险有深度了解吗？来看看吧：
《想知道用万能险理财到底能否获得稳定收益吗？速看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
相比较于传统寿险，万能险的缴费基本不具备强制性。
投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；
只要保单账户有可以足额支付保费的钱，投保人甚至可以先不用付保费；
投保人想要在一定范围内自主选择，还是随时领取保单价值金额都可以。
（2）万能险保障灵活多样
一般来说，万能险都是可以附加重大疾病险、意外险等险种的，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。
由此可见万能险的保障功能非常多，比如：1、用来理财，2、用来治病，3、用来养老等，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。
（3）万能险账户透明
与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，不仅仅在保障成本方面，而且所缴保费扣除初始费用也是这样，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。
而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。
这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，产生了多少收益一目了然，客户可以更加放心。
（4）收益保证
我们所说的万能险的保证收益是在扣除费用和保障成本后进入单独账户的保费，并不是说这个收益率是所有的保费的收益率，关于这点大家一定要明白。
大多万能险都会给客户保证保底收益在5年内每年能达到1.75%-2.5%左右的收益，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。
但因为每个公司对保证收益又存在差别，最终收益如何是根据保险公司本身对资金的运用和综合管理的能力来决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面讲了，一般的万能险都会对保底收益做出承诺，不过要留意的是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。
毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案，投资收益存在的波动性是比较强的。
（2）投资收益不高
目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这说不上是高利率，所以投资收益如何是可想而知的。
除了上述所说的内容，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别吃亏了还笑呵呵.....》weixin.qq.275.com
总而言之，这个世界上不存在没有缺点的产品，万能险自然也具有优缺点，其机动性很强，而且还可以用来投资，但投资收益无法得以保障，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。
因此学姐给大家一些忠告，如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财，但是最好不要将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？是否已经为自己提供了充足的保障是购买万能险之前的一定要确定的，是否拥有足够的转移风险的能力，毕竟保险最实用的功能是保障功能。假如你选择购买万能险了，挑选时的注意事项有哪些呢？
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对较低的手续费可以少花钱节约生活开支。
综上所述不难看出，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。
在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，可以看看学姐整理好的万能险材料哦：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "详细解释万能型保险包含着什么"的图文回答，望采纳！
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