小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着社会的进步，人们生活水平的提高，有保险意识的人越来越多，但是很多人依然有这样的顾虑存在：花钱买了保险又不出险，实在是白瞎钱。
是不是有一种办法可以解决这样的两难问题呢？为了解决这些客户的需要，保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。
学姐在这里给大家提个醒，对大部分人来说，买保险就是买保障，为了自己有能力应对未来的意外，保险的作用其实有很多,转移风险是其中最重要的功能。
在本文的开始，需要让大家更好的认识一下万能险和其他保险，点击下文收藏，以便更好理解：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，由于其“万能”的名头和功能，一推出市场便受到的青睐,这便是万能险有了最初的模样。
从第一款万能险产品的组合来看不难发现，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，也就是既包含保险保障功能还设立有保底收益投资账户。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；
一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。
至于花在保障和投资上钱要怎么分配，投保人自主调节用于这两份的额度。
上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，对万能险还是很感兴趣吗？推荐你看这篇文章哦：
《关于万能险理财是否安全，请看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
相比较于传统寿险，万能险的缴费基本不具备强制性。
在支付初期最低的保费以后，每一年根据收益情况，投保者都可随时追加投资；
只要保单账户能付得起保费金额，客户也可以耽搁一下保费的支付；
投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
通常情况下，万能险都是可以同时附加重大疾病险、意外险等险种的，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
可以理财，治病或者是养老，都在万能险的保障范围内，更有甚者，被用作教育基金，可以给被保人带来很多的服务。
（3）万能险账户透明
账户设计透明，成本非常透明，这是万能险高于其他险种的一个独特设计，在所缴保费扣除初始费用或是保障成本，乃至进入投资账户的比例我们都可以通过明确的说明得知。
而且进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率，是保险公司每月或每季度会做的事。
这个设计的使用为客户查看账户价值的详情比如有多少费用被扣除了，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，收益率也不是全部的保费的，这点的话大家务必要搞清楚。
很多万能险给客户的承诺都是5年内每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。
但是由于各家公司的保证收益有所差异，最终收益如何是根据保险公司本身对资金的运用和综合管理的能力来决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面提到了，一般的万能险都会承诺保底收益，但要留意的是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。
保险公司是不会针对保证收益以上的部分做保证的。对于未来收益的测算在产品说明书中只能算一种描述性方案。投资收益具有波动性强的特点。
（2）投资收益不高
现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这并不属于高利率，所以能获得怎样的收益不言而喻。
除了以上的所提到的不周到之处，我们购买万能险时，哪些的地方还需要特别小心的呢？关于答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会有优点和不足，万能险自然也囊括其中，其机动性很强，而且可作为理财产品进行投资，但投资收益的多少并不能保障，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐得出的结论是，万能险进行理财是缺少理财产品的备选方案，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，拥有的转移风险能力是否足够，毕竟提供保障才是保险最基本的功能。如若万能险成为了你的选择，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐就这个问题来进行回答。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般可通过公司官网进行产品利率的查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，知道万能险产品保底利率的最快方式就是翻看合同，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越低，可获得的最少收益就越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对较低的手续费可以少花钱节约生活开支。
由此看来不难看出，有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人群，购买万能险是较好的选择，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。
如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，可以参考学姐整理的万能险盘点哦：
《如果你不知道买什么，那么下面十个值得买的万能险可要好好看看了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险里面有什么详细解释"的图文回答，望采纳！
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