小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着社会的进步，人们生活水平的提高，越来越多的人开始有了保险意识，不过不少人会有这样的忧虑：不出险就是浪费了买保险的钱。
这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法？为了解决这些客户的需要，保险公司的对策就是推出“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
然而我需要说明一点，买保险是为了给自己提供保障，防止自己在面对未来的意外时无能为力，保险通过转移降低风险，是其最重要的功能。
在阅读之前，大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别，点击下文收藏，以便更好理解：
如何区分分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险？哪一种买了最划算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，在各种险种中还较“年轻”，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，因为它“万能”的名头和功能，一推出市场便受到的青睐,这便是当时市面上刚面世的万能险。
仔细研究第一款万能险，我们就可以发现，万能险是主要发展功能保障和投资的人身险的一款产品，意思就是既有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：
万能险收益逻辑示意图
为了便于理解，学姐简单介绍一下初始流程：
购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；
值得一提的是，剩余的钱会流入两类账户：一类流入保障账户，保护账户；另一类流入投资账户，用于投资。
至于用在保障和投资上的额度是多少，额度由投保人根据自身实际情况调节。
以上关于万能险的基本知识只是个大概，还想知道万能险更详细的内容吗？你可以看看这篇文章哦：
《想知道用万能险理财到底能否获得稳定收益吗？速看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。
每一年支付最低的初期保费，投保者就可针对收益情况，随时追加投资；
只要保单账户能付得起保费金额，甚至投保人可以先不付保费；
而且投保者在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，保障更全面了。
（2）万能险保障灵活多样
诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，所以意思就是万能险包括这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
由此可见万能险的保障功能非常多，比如：1、用来理财，2、用来治病，3、用来养老等，甚至能用作教育基金，这样可以为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
很多人购买万能险，正是看中它账户设计透明，费用清晰透明这样一个个性设计，不管在保障成本方面，还是所缴保费扣除初始费用方面，乃至进入投资账户的比例我们都可以通过明确的说明得知。
而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。
这个设计的使用为客户查看账户价值的详情比如有多少费用被扣除了，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，并不是保费的全部所获得的收益率，这一点请大家务必弄明白。
一般的万能险都会给客户承诺5年内每年能获得1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。
但是因为各家公司的保证收益各不相同，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，但是值得注意的是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。
保险公司是不会针对保证收益以上的部分做保证的。对于未来收益的测算在产品说明书中只能算一种描述性方案。投资收益存在的波动性是比较强的。
（2）投资收益不高
目前市面上万能险的保证利率大多在1.75%~2.5%之间，懂银行储蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，这说不上是高利率，所以投资收益是什么样的状况不言而喻。
除了以上的所提到的不周到之处，购买万能险还需要注意哪些的地方？答案在哪里寻找呢？请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还在帮人家数钱......》weixin.qq.275.com
总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险并没有任何特殊的地方，其拥有较广的用途面，而且可投资，但投资收益的多少无从得知，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。
所以学姐站在客观角度来说，如果有其他理财产品可以选择，就避免用万能险进行理财，将万能险作为终身保障产品和投资性产品并不是最好的选择。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是否能很好的控制周遭的风险，而保险最基本的功能就是保障。那么如果确定要购买万能险了，怎样挑选才能事半功倍呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，保底利率越低，最终我们获得的收益就将越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。
综上所述不难看出，万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于条件一般的家庭，优先考虑的应该是做好基本保障，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。
在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，不妨来看看学姐为大家准备的万能险盘点：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险是啥险种详解"的图文回答，望采纳！
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