小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，更多的人逐渐具备了保险意识，但是还是有很多人会有顾虑：不出险就是浪费了买保险的钱。
有什么方式能够处理好这样的矛盾呢？为了满足这一部分客户的需求，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。
但是我要在这里说一下，获得保障是我们买保险的原因，能够在以后意外来临时，自己能解决，保险具有风险转移的功能的。
先别急着往下看，让我们先分辨下万能险和其他保险，收藏下文，让理解更透彻：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是一个“老龄化”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，由于其“万能”的名头和功能，一出世便受到广泛支持和喜欢。此时，万能险已经初步定型。
显然从第一款万能险产品的组合开始，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？下面为您提供摆放示直观意图，方便更直观的理解：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
在主动缴纳一款万能险产品保险费之后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；
剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。
至于花在保障和投资上钱要怎么分配，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
上面提到的万能险只是基本的知识，还想详细了解万能险吗？这篇文章你不能错过：
《关于万能险理财是否安全，请看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险缴费有强制性，但万能险不是。
在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；
只要保费不超过保单账户的金额，客户暂停保费支付也可以；
而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
通常情况下，万能险都是可以同时附加重大疾病险、意外险等险种的，所以可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是万能险。
由此可见万能险的保障功能非常多，比如：1、用来理财，2、用来治病，3、用来养老等，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，所缴保费扣除初始费用以及保障成本，乃至进入投资账户的比例我们都可以通过明确的说明得知。
而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。
此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。
（4）收益保证
我们所知道的万能险的保证收益，指的是把费用和保障成本扣除后的进入单独账户的保费，收益率也不是全部的保费的，这点是大家一定得知道的。
许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，不过保险公司和投资人对于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例进行分配。
但由于各个公司的保证收益也是存在差别，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面讲了，一般的万能险都会对保底收益做出承诺，但要留意的是，那些高于保底收益的部分就不确定了。
保险公司是不会针对保证收益以上的部分做保证的。对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益的稳定性不强。
（2）投资收益不高
1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，这说不上是高利率，所以能获得怎样的收益不言而喻。
除了上述所说的内容，购买万能险时，还要当心哪些的陷阱呢？寻找答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别上当了还乐滋滋.....》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险自然也是亮点缺陷兼备，其用途面较广，而且可投资，但投资收益几乎没有确定性，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐站在客观角度来说，万能险具有理财属性，仅作为缺少理财产品时的备选，将万能险作为终身保障产品和投资性产品并不是最好的选择。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，是否能很好的控制周遭的风险，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。如果你为万能险而心动，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐为大家指点迷津。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越低，可获得的最少收益就越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
根据上面的信息不难看出来，万能险仅适合有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。
在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，可以参考学姐整理的万能险盘点哦：
《值得买的万能险有不少，下面给大家推荐十个！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险包含什么详细解答"的图文回答，望采纳！
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