普惠健康保分红有多坑

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小秋阳说保险-北辰

“北京普惠健康保”是近期最火爆的产品！

这两天，很多在北京的朋友们的朋友圈和家族群内有非常多关于【北京普惠健康保】的信息，许多人都表示“买了”“投了”……

这款产品在北京票圈十分火爆，原因之一是保障特别全面，不仅能够有最高300万的医疗保障，参保人享有一些增殖服务，比如在出院后免费获得5次随访咨询或居家护理，只要北京市基本医疗保险在保状态的参保人员均可投保。

大家知道了这个消息后，好多人过来跟学姐说，北京普惠健康保保障优不优秀？到底值不值得花钱？如果已经投保了百万医疗险，要进一步要入手这款产品吗？

还不算太晚，学姐告诉你评估结果吧！

一、北京普惠健康保保障如何？

我们首先需要看看产品保障图：

北京普惠健康保

通过此图可以看出，北京普惠健康保包括了医保内责任、医保外（个人自费）责任与海内外高额特药责任三种保障，一个人一年交195块钱的保费就能得到最高300万的保障！

这个保障力度和保障内容看上去都相当不错呀，我们具体来看看都有哪些优缺点，能不能够购买！

优点一：门槛超低

对比发现，北京普惠健康的投保门槛非常低，只要是北京医保在保状态的人员均可投保，对年龄、健康、户籍都没有限制！

我们普遍认为，目前市面上医疗险的健康告知都很苛刻，若是身体处于亚健康状态，或者有以往病史、或年龄已经不小，及从事高危职业，想投保到一款可心的医疗险产品十分困难。

但是，北京普惠健康的投保要求并不严格：

首先，此款北京普惠健康对于购买年龄没有要求，这就代表着不论你是小孩、青年人、中年人或老年人，你的医保只要是北京的就可以正常投保；

其次，北京普惠健康不限职业，意思就是，不论你是办公室文员、教师、或是涉及高空、电力作业等高危职业人员，你的医保只要是北京的就可以正常投保；

另外，北京普惠健康在健康告知环节也没有很严苛的要求，容许带病投保，比如说这些患有高血压Ⅲ级、糖尿病、心脑血管疾病、癌症等比较常见的疾病的人群也是能够参保的。不只是不除外承保，只要是在理赔范围内就可以根据合同获得一定的理赔！

综合这方面来看，北京普惠健康就更值得大家拥有了，投保也没有那么繁琐，满足大部分人群的投保需求！

优点二：保障范围广

刚刚说到，北京普惠健康保涵盖医保内责任、医保外（个人自费）责任和海内外高额特药责任这三大保障内容。

首先，普惠健康保医保目录内责任包含住院＋门诊个人自付费用，只有超出北京市当年大病医疗保险起付标准才可以报销，最高可赔付100万元/年。健康人群赔付比例为80%，特定既往症群体理赔比例为40%。

其次，医保目录外住院个人自费责任最高可赔付100万元/年，健康群体、特定既往症群体的理赔比例逐次为70%、35%。

而且一些特殊的药品都包含在了海内外高额特药责任之中，（最高保额为50万元/年和国外特药（最高保额为50万元/年），健康人群、特定既往症人群的赔付比例分别为60%、30%。不过这之中包含了25种国内惠民常用抗癌跟地产药品，以及75种海南自由贸易港博鳌乐城国际医疗机构可提供的特殊药品，能够用在肺癌、肝癌、胃癌、乳腺癌、白血病、甲状腺癌等36种高发重大疾病！

综合这方面来看，可以满足绝大多数人人对医疗保障的一个要求，保障这方面做的非常的好，不仅全面而且范围广，赔付力度也是非常的高。

优点三：性价比高

不过这点要清楚，市面上还有很多医疗险的保费与年龄、身体状况有关系。

20岁出头的群体选择医疗险，也许只需100块左右就能将上百万的保额卖到。但随着年龄的增长，保费也会继续上涨。中老年人如果要投保一份百万医疗保险，可能要上千块，甚至更多。

因此从保费的角度来深入分析，北京普惠健康保统一的售价标准为195元/人/年，就可以得回最高300万的保障，对很多的中老年群体来说，性价比算是非常高了。

总体来看，北京普惠健康保的保障效果还是不错的，在竞争力方面，它比市面上其他百万医疗险更有优势。难道这个产品没有什么劣势吗？

仔细分析条款后，我找到了北京普惠健康保的缺陷：

>>>免赔额较高

在一定数额内免除赔偿责任的，就叫免赔额。实际上就是，倘若某款百万医疗险规定的免赔额是一万元，只有当被保人的医疗费大于一万元，并且是合理的医疗费用，才会对超出的部分进行赔付。

通常来说免赔额不会太高，在医疗支出方面，能够报销的范围就会大一些，这样是更加有帮助的，对于被保人而言。当前市面上做的棒的医疗险产婆娘，在免赔额方面做的比较好，医疗险一般都是设置的一万元免赔额、而重疾医疗未设置免赔额。

我们再转过身来看北京普惠健康保：

医保内责任：免赔额为承保期间当年的北京市大病医疗保险起付标准（以2020年为例，城镇职工3.95万，城乡居民：3.04万）；